「なにわ金融道」の担保設定、なぜ？土地や建物を担保に町金から借りる理由を解説

質問の概要

【背景】

漫画「なにわ金融道」で、登場人物が所有するビルや土地、家を担保にして、町金（まちきん）と呼ばれる中小の金融業者からお金を借りる場面が描かれています。
読者からは、なぜ銀行ではなく、金利の高い町金から借りるのか疑問の声が上がっています。
銀行でも土地や建物を担保にお金を借りられるはずなのに、なぜ町金なのか理解できないという疑問です。

【悩み】

「なにわ金融道」のようなケースは現実にあるのか、疑問に感じています。
土地や建物を担保にして、銀行ではなく町金から借りる人がいるのか知りたいです。
もしいるとしたら、それはなぜなのか、その理由を知りたいです。

土地や建物を担保に町金から借りるケースは存在します。銀行から借りられない事情や、町金ならではのメリットがあるからです。

担保設定と町金利用：基礎知識

お金を借りる際に、借りる側が「返済できなくなった場合に備えて」提供するものが「担保」（たんぽ）です。担保には、大きく分けて二つの種類があります。

物的担保: 土地や建物、車など、”物”を担保として提供することです。万が一返済が滞った場合、金融機関は担保を売却して、そこからお金を回収できます。
人的担保: 保証人をつけるなど、”人”を担保とすることです。保証人は、借り手が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負います。

今回の質問にある「土地や建物」は、物的担保の代表例です。銀行などの金融機関は、お金を貸す際に、この物的担保を非常に重視します。担保の価値が高いほど、貸し倒れのリスク（貸したお金が返ってこなくなるリスク）が低くなるからです。

町金は、中小企業や個人向けに小口の融資を行う金融業者です。銀行に比べて審査が柔軟で、迅速に融資を受けられる場合があります。その一方で、金利は銀行よりも高めに設定されているのが一般的です。

「なにわ金融道」のケースへの直接的な回答

「なにわ金融道」に描かれているように、土地や建物を担保に町金からお金を借りるケースは、現実にも存在します。その主な理由は以下の通りです。

銀行から融資を受けられない場合:
- 信用情報に問題がある場合（過去の借金の返済遅延など）。
- 事業が不安定で、銀行が融資を躊躇する場合。
- 担保となる不動産の評価が低く、銀行の融資基準を満たさない場合。
緊急性:
- 急な資金需要があり、銀行の審査を待てない場合。
- 事業の立て直しや、急な投資が必要な場合。
柔軟性:
- 銀行よりも審査が柔軟で、融資を受けやすい場合がある。
- 少額の融資に対応してくれる場合がある。

町金は、銀行から融資を受けられない人や、急ぎでお金が必要な人にとって、最後の手段となることがあります。しかし、高い金利には注意が必要です。

誤解されがちなポイント

土地や建物を担保にお金を借りることについて、いくつかの誤解があります。以下に、よくある誤解とその解説を示します。

誤解1: 担保があれば必ずお金を借りられる
担保は、お金を借りるための「一つの要素」に過ぎません。金融機関は、担保だけでなく、借り手の信用力や返済能力なども総合的に判断して融資の可否を決定します。担保があっても、必ずお金を借りられるわけではありません。
誤解2: 町金は違法業者ばかり
町金の中には、正規に登録された貸金業者も存在します。しかし、中には違法な高金利で貸し付けを行う業者もいるため、注意が必要です。借りる前に、業者が登録されているかどうかを確認することが重要です。
誤解3: 担保があれば、返済できなくなっても大丈夫
担保は、あくまで「返済できなくなった場合に備えるもの」です。担保を失うことは、大きな損失につながります。返済計画をしっかり立て、無理のない範囲で借りることが重要です。

実務的なアドバイスと具体例

土地や建物を担保にお金を借りる際には、以下の点に注意しましょう。

複数の金融機関を比較検討する: 銀行だけでなく、信用金庫や信用組合、そして正規の貸金業者など、複数の金融機関を比較検討し、最も条件の良いところを選びましょう。
金利だけでなく、その他の費用も確認する: 金利だけでなく、手数料や保証料など、その他の費用も確認し、総支払額を把握しましょう。
返済計画をしっかり立てる: 借りる前に、無理のない返済計画を立てましょう。返済が滞ると、担保を失うだけでなく、信用情報にも傷がつきます。
専門家に相談する: 不安な点や疑問点があれば、弁護士やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。

具体例:

Aさんは、事業資金が必要になり、土地を担保に町金から融資を受けようと考えました。しかし、金利が高く、返済が困難になるリスクを感じました。そこで、ファイナンシャルプランナーに相談し、返済計画の見直しや、他の金融機関の融資も検討することにしました。その結果、より条件の良い融資を見つけることができ、安心して事業を継続することができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

融資の審査に通らない場合: 弁護士やファイナンシャルプランナーに相談することで、問題点や解決策を見つけられる可能性があります。
金利や契約内容が理解できない場合: 専門家は、法律や金融に関する知識を持っており、契約内容を分かりやすく説明してくれます。
返済が困難になりそうな場合: 専門家は、債務整理などの手続きについてアドバイスしてくれます。
悪質な業者から融資を受けようとしている場合: 弁護士は、違法な行為からあなたを守るために、法的手段を取ることができます。

専門家への相談は、問題解決の糸口を見つけ、より良い選択をするための有効な手段です。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回は、土地や建物を担保に町金からお金を借りるケースについて解説しました。以下に、重要なポイントをまとめます。

土地や建物を担保に町金から借りるケースは、銀行から融資を受けられない場合や、緊急の資金需要がある場合に存在します。
町金は、銀行に比べて審査が柔軟で、迅速に融資を受けられる場合があります。
しかし、金利は銀行よりも高めに設定されているのが一般的です。
お金を借りる際には、利息制限法などの法律を理解し、複数の金融機関を比較検討しましょう。
不安な点や疑問点があれば、専門家に相談しましょう。

お金を借りることは、人生において大きな決断です。慎重に検討し、賢明な判断をしましょう。