【緊急】債務整理中の妻を持つ自営業者、住宅ローン審査は通る？家族5人のマイホーム計画を成功させる方法

回答と解説

テーマの基礎知識：住宅ローン審査と属性

住宅ローン審査では、借入希望者の「属性」が重視されます。属性とは、年齢、職業、年収、勤続年数、信用情報（クレジットヒストリー）などのことを指し、返済能力を判断する重要な要素です。 特に、自営業者の場合は、安定した収入を証明する必要があります。 そのため、過去数年の確定申告書（税務署に提出する書類）や決算書（会社の経営状況を示す書類）が審査において重要な役割を果たします。

今回のケースへの直接的な回答

残念ながら、ご質問者様の債務整理は、住宅ローン審査に大きな影響を与える可能性が高いです。 金融機関は、信用情報機関（JICCなど）（個人信用情報機関。クレジットカードの利用状況やローンの返済状況などの情報を集積し、金融機関に提供する機関）から借入希望者の信用情報を取得し、債務整理の事実を確認します。債務整理は、信用情報にネガティブな情報として記録され、住宅ローンの審査に通る可能性を著しく低下させます。

関係する法律や制度

住宅ローン審査に関連する法律や制度は特にありませんが、金融機関は、貸金業法（貸金業の営業に関する法律）に基づき、適切な審査を行う義務があります。 これは、過剰な貸付を防ぎ、借入希望者の経済的困窮を防ぐためのものです。

誤解されがちなポイントの整理

「夫が単独で申し込むので大丈夫」と安易に考えてしまう方がいますが、配偶者の属性も審査に影響する可能性があります。 特に、ご家族が5名と多いため、生活費や教育費など、住宅ローン以外の支出も考慮されます。 また、ご質問者様が経理として月10万円の収入を得ているように見せかけている点も、審査に悪影響を与える可能性があります。 これは、虚偽の申告とみなされる可能性があるためです。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

* **夫単独での申込を検討する:** ご質問者様の債務整理の影響を最小限にするためには、夫単独で住宅ローンを申し込むことが最も現実的です。
* **収入を正確に申告する:** 虚偽の申告は絶対に避けましょう。 正確な収入と支出を明示することで、審査官の信頼を得られます。
* **頭金を入れる:** 頭金を用意することで、融資額を減らし、審査通過の可能性を高めることができます。
* **複数の金融機関に相談する:** 金融機関によって審査基準が異なるため、複数の金融機関に相談し、比較検討することが重要です。
* **住宅ローンの種類を検討する:** フラット35（住宅金融支援機構が保証する住宅ローン）など、審査基準が比較的緩やかなローンもあります。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローン審査は複雑な手続きであり、専門家のアドバイスを受けることで、成功率を高めることができます。 特に、債務整理の経験があるご質問者様のケースでは、ファイナンシャルプランナーや司法書士などの専門家に相談することを強くお勧めします。 彼らは、ご家庭の状況を踏まえ、最適な戦略を提案してくれます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

ご質問者様の債務整理は、住宅ローン審査に大きな影響を与えます。夫単独での申請、正確な情報の開示、専門家への相談が成功への鍵となります。 焦らず、冷静に、そして専門家の力を借りながら、マイホーム計画を進めていきましょう。 ご家庭の幸せを願っています。