りそな銀行の住宅ローン審査、フラット35Sが不承認になった原因と今後の対策を解説

回答と解説

1. 住宅ローン審査の基礎知識：なぜ審査があるのか？

住宅ローンを借りるためには、金融機関による審査を通過する必要があります。これは、金融機関がお金を貸しても問題ない相手かどうかを見極めるためです。具体的には、借り手がきちんと返済できる能力があるか、過去に問題を起こしていないかなどをチェックします。

審査では、主に以下の3つの要素が評価されます。

• 返済能力： 収入、雇用状況、他の借入状況などから、安定的に返済できる能力があるかを判断します。
• 信用情報： 過去の借入やクレジットカードの利用状況から、信用に問題がないかを確認します。延滞や自己破産などの情報は、審査に大きく影響します。
• 担保評価： 住宅ローンの場合は、購入する物件（担保）の価値を評価します。万が一、返済が滞った場合に、物件を売却してローンの残債を回収できるかどうかが重要になります。

今回のケースでは、変動金利部分は承認されたものの、フラット35Sが不承認になったとのことです。これは、それぞれのローンで審査基準が異なることや、フラット35Sの審査がより厳格であることなどが理由として考えられます。

2. 今回のケースにおけるフラット35S不承認の原因を探る

質問者さんの場合、フラット35Sが不承認になった原因として、いくつかの要因が考えられます。

• 過去のローン延滞： 以前の住宅ローンで2度の延滞があったことが、最も可能性の高い原因です。金融機関は、過去の延滞歴を非常に重視します。
• KSCの情報： 延滞情報がKSCに登録されている場合、他の金融機関もその情報を参照できます。延滞の期間や回数によっては、審査に大きな影響を与える可能性があります。
• フラット35Sの審査基準： フラット35Sは、他の住宅ローンに比べて審査基準が厳格な傾向があります。特に、過去の延滞歴がある場合は、より慎重に審査される可能性があります。
• 物件の評価： 物件の評価が低い場合、融資額が減額されたり、審査に通らない可能性もあります。しかし、今回のケースでは物件価格と頭金のバランスから、この可能性は低いと考えられます。

今回のケースでは、過去の延滞が主な原因である可能性が高いと考えられます。しかし、他の要因も複合的に影響している可能性も否定できません。

3. 住宅ローン審査と関係する法律や制度

住宅ローン審査に関係する法律や制度としては、以下のようなものがあります。

• 個人信用情報機関： CIC、JICC、KSCなどの個人信用情報機関は、個人の信用情報を管理しています。金融機関は、住宅ローン審査の際にこれらの情報を参照します。
• 割賦販売法： クレジットカードの利用やローンの契約に関するルールを定めています。延滞や未払いがあった場合、信用情報に記録されることがあります。
• 金融商品取引法： 金融商品の販売や勧誘に関するルールを定めています。住宅ローンの契約内容やリスクについて、金融機関は適切な説明を行う必要があります。
• フラット35に関する制度： フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。審査基準や金利設定など、独自の制度があります。

これらの法律や制度は、住宅ローン審査だけでなく、金融取引全般において重要な役割を果たしています。

4. 誤解されがちなポイント：延滞情報の記録と影響

過去のローン延滞について、よくある誤解を整理しておきましょう。

• 延滞は必ず記録されるわけではない： 延滞の期間や金額によっては、信用情報機関に記録されない場合があります。しかし、1～2日の延滞であっても、複数回あった場合は、審査に影響を与える可能性があります。
• 記録期間は永久ではない： 信用情報機関に記録された情報は、一定期間が経過すると削除されます。しかし、削除されるまでの期間は、延滞の内容や金融機関によって異なります。
• 信用情報は全ての金融機関で共有されるわけではない： 信用情報機関は複数あり、それぞれが異なる情報を扱っています。金融機関がどの情報機関を参照するかは、ローンの種類や金融機関によって異なります。

今回のケースでは、KSCに延滞情報が記録されている可能性があります。記録されている場合、他の金融機関での審査にも影響を与える可能性があります。

5. 実務的なアドバイス：今後の住宅ローン審査に向けて

今後の住宅ローン審査に向けて、以下の点に注意しましょう。

• 信用情報の確認： まずは、ご自身の信用情報を確認しましょう。KSC、CIC、JICCに開示請求を行い、延滞情報が記録されているか、どのような情報が登録されているかを確認します。
• 金融機関への相談： 複数の金融機関に相談し、審査に通る可能性について確認しましょう。過去の延滞について正直に伝え、今後の対策についてアドバイスを求めましょう。
• 自己資金の準備： 頭金を増やすことで、審査に通る可能性を高めることができます。自己資金を増やせるように、計画的に貯蓄を行いましょう。
• 他の借入の見直し： クレジットカードの利用状況や、他の借入がある場合は、それらを整理することで、審査に有利になる可能性があります。
• 専門家への相談： 不安な場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談しましょう。個別の状況に合わせて、適切なアドバイスを受けることができます。

焦らず、一つずつ対策を講じていくことが重要です。

6. 専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンに関する専門家（住宅ローンアドバイザー、ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。

• 審査に通る見込みがない場合： 複数の金融機関に相談しても審査に通らない場合、専門家のアドバイスが必要になることがあります。
• 過去の延滞歴がある場合： 過去の延滞歴が審査に影響する場合、専門家は、信用情報の状況や、今後の対策について具体的なアドバイスをしてくれます。
• 住宅ローンの選択に迷う場合： 複数の住宅ローンの中から、自分に合ったものを選ぶのは難しいものです。専門家は、金利タイプや返済計画など、様々な視点から最適な住宅ローンを提案してくれます。
• 資金計画に不安がある場合： 住宅ローンの返済だけでなく、将来のライフプラン全体を踏まえた資金計画を立てる必要があります。専門家は、無理のない返済計画や、将来の資金繰りについてアドバイスをしてくれます。

専門家は、住宅ローンに関する知識や経験が豊富です。個別の状況に合わせて、適切なアドバイスを受けることで、安心して住宅ローンを借りることができ、将来の不安を軽減できます。

7. まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• フラット35Sが不承認になった原因は、過去の住宅ローン延滞の可能性が高い。
• KSCに延滞情報が記録されているか確認し、今後の審査に備える必要がある。
• 複数の金融機関に相談し、審査に通る可能性を探る。
• 自己資金の準備や、他の借入の見直しも検討する。
• 不安な場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談する。

住宅ローン審査は、個々の状況によって結果が異なります。今回のケースでは、過去の延滞歴が大きな影響を与えている可能性がありますが、諦めずに、一つずつ対策を講じていくことが重要です。