アメリカの住宅ローン破綻：家を手放せば借金はチャラになるってホント？

回答と解説

テーマの基礎知識：住宅ローンと債務について

住宅ローンとは、家を購入する際に、金融機関からお金を借りる契約のことです。日本でもアメリカでも、基本的な仕組みは同じです。しかし、万が一ローンの返済が滞った場合の対応には、大きな違いがあります。

まず、債務（さいむ：借金のこと）について理解しておきましょう。借金には、大きく分けて「人的担保」と「物的担保」があります。「人的担保」は、保証人などが借金の返済を肩代わりするもので、「物的担保」は、家などの資産を担保として、万が一返済できなくなった場合に、その資産を売却してお金に換えて返済に充てるものです。

今回のケースへの直接的な回答：アメリカの「非償還型ローン」

アメリカには、住宅ローンを払えなくなった場合に、家を売却したお金で借金を清算し、それでも借金が残ったとしても、その残りを支払う義務がない「非償還型ローン」（Non-recourse loan）という仕組みがあります。これは、住宅ローンを組む際に、抵当権（住宅ローンの担保となる権利）を設定する際に、借入先が「家」のみを担保とし、万が一の場合でも、家を売却した代金以上の請求はしないという契約になっているからです。

つまり、家を手放せば、原則として借金はチャラになるのです。ただし、これはすべての州で採用されているわけではなく、一部の州に限られています。

関係する法律や制度：州ごとの違いと抵当権

アメリカの不動産に関する法律は、連邦法だけでなく、州法によっても定められています。そのため、住宅ローンの仕組みも州によって異なり、非償還型ローンが認められている州と、そうでない州があります。

住宅ローンを契約する際には、「抵当権」という権利が設定されます。これは、もしローンの返済が滞った場合に、金融機関が家を売却して、その代金から貸付金を回収できる権利です。非償還型ローンが認められている州では、この抵当権が「家の価値」に限定されるため、家を売却してもローンが残ったとしても、金融機関は追加でお金を請求できないのです。

誤解されがちなポイントの整理：自己破産との違い

非償還型ローンと自己破産は、混同されやすいですが、全く異なるものです。自己破産は、すべての借金を免除してもらうための法的な手続きであり、裁判所を通じて行われます。一方、非償還型ローンは、住宅ローン契約の一部であり、家を手放すことで、その住宅ローンに関する借金がなくなるというものです。自己破産は、他の借金も抱えている人が、すべての借金を整理するために行う手続きです。

また、非償還型ローンであっても、家を手放すことによる信用情報への影響はあります。ローンの返済が滞ったという事実は、信用情報機関に記録され、今後のローンの審査などに影響を与える可能性があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：状況に応じた選択肢

もし住宅ローンの返済が難しくなった場合、いくつかの選択肢があります。まず、金融機関に相談し、返済計画の見直しや、一時的な返済猶予などを検討することが重要です。また、家を売却して、残りのローンを支払うという選択肢もあります。非償還型ローンが適用される場合は、家を手放すことで、借金がなくなる可能性があります。

例えば、家の価値がローンの残高を下回っている場合（アンダーローン）、家を売却してもローンを完済できないことがあります。このような場合、非償還型ローンであれば、家を手放すことで、残りの借金を支払う必要がなくなります。

専門家に相談すべき場合とその理由：弁護士や不動産専門家への相談

住宅ローンに関する問題は、複雑で専門的な知識が必要となる場合があります。以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

• 弁護士: ローンの契約内容、法律上の権利、自己破産などの法的手段について詳しく知りたい場合。また、金融機関との交渉を代理してもらうことも可能です。
• 不動産専門家: 家の売却や、ローンの借り換えなど、不動産に関するアドバイスを受けたい場合。
• ファイナンシャルプランナー: 住宅ローンを含めた、家計全体の見直しや、将来的な資金計画について相談したい場合。

専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。一人で悩まず、専門家の意見を聞くことで、より良い解決策を見つけることができるでしょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• アメリカには、家を手放すことで、住宅ローンがチャラになる「非償還型ローン」という仕組みがある。
• これは、借入先が「家」のみを担保とし、万が一の場合でも、家を売却した代金以上の請求はしないという契約に基づいている。
• 非償還型ローンは、すべての州で認められているわけではない。
• 住宅ローンに関する問題は複雑なので、専門家への相談も検討する。

アメリカの住宅ローン事情は、日本のそれとは異なる部分があります。しかし、どちらの国でも、住宅ローンは大きな買い物であり、返済計画は非常に重要です。もし、返済に困った場合は、一人で悩まず、専門家に相談し、適切なアドバイスを受けるようにしましょう。