住宅ローン審査の基礎知識：なぜ審査があるのか？

住宅ローンを組むことは、多くの方にとって人生で最も大きな買い物の一つです。 銀行などの金融機関（お金を貸すところ）は、お金を貸す際に、きちんと返済してもらえるか、つまり「信用できる人」かどうかを厳しくチェックします。これが住宅ローンの審査です。

審査では、申込者の収入、職業、過去の借入状況、信用情報などを総合的に評価します。 審査に通るためには、安定した収入があり、過去に金融事故（ローンの延滞など）がないことが重要です。

今回のケースへの直接的な回答：過去の延滞の影響

過去のカードローンの延滞は、住宅ローン審査に非常に大きな影響を与えます。 延滞があったという事実は、信用情報機関（個人の信用情報を管理している機関）に記録されており、金融機関は審査の際に必ずこの情報を確認します。

一度延滞があると、その記録は一定期間（通常は5年から7年）残ります。 記録が残っている間は、住宅ローン審査に通るのが難しくなる可能性が高いです。 婚約者の方がカードを解約し、延滞分を返済したとしても、過去の延滞という事実は消えません。

ただし、延滞の期間や回数、その後の対応（返済状況など）によっては、審査の結果も変わることがあります。 例えば、少額の延滞で、すぐに返済し、その後はきちんと支払いを続けている場合は、審査に通る可能性が少し高まることもあります。

住宅ローン審査に関わる法律と制度

住宅ローン審査には、直接的な法律というより、関連する制度やルールが重要です。

• 個人信用情報機関: 信用情報機関は、個人の借入や返済に関する情報を管理しています。
  • 代表的なものに、CIC、JICC、KSCなどがあります。金融機関は、住宅ローン審査の際に、これらの機関に照会し、申込者の信用情報を確認します。
• 金融庁の監督: 金融機関は、金融庁の監督のもとで業務を行っています。 住宅ローンの審査基準や融資に関するルールも、金融庁の指導に基づいて定められています。

これらの制度やルールに基づいて、金融機関は審査を行い、融資の可否を決定します。

誤解されがちなポイント：延滞記録と審査の関係

住宅ローン審査において、多くの人が誤解しやすいポイントがあります。

• 延滞記録は消えない: 延滞した事実は、一定期間、信用情報機関に記録されます。 完済したからといってすぐに記録が消えるわけではありません。
• 審査は1回だけではない: 住宅ローン審査は、一度落ちても、再度申し込むことができます。 ただし、過去の延滞記録が残っている場合は、審査に通るのが難しい可能性があります。
• 年収だけで決まるわけではない: 住宅ローン審査は、年収だけでなく、個人の信用情報、職業、健康状態など、様々な要素を総合的に評価します。

実務的なアドバイス：審査に通るためにできること

婚約者の方が住宅ローン審査に通るために、いくつかの対策を講じることができます。

• 信用情報の確認: まずは、信用情報機関に自分の信用情報を開示請求し、過去の延滞記録がどのように記載されているか確認しましょう。 記録の内容によっては、金融機関に説明が必要になる場合があります。
• 自己資金の準備: 頭金（住宅価格の一部を自己資金で支払うこと）を多く用意することで、ローンの借入額を減らすことができます。 これにより、審査に通る可能性が高まる場合があります。
• 保証人の検討: 保証人を立てることで、審査に通る可能性が上がる場合があります。 保証人は、万が一、債務者（お金を借りる人）が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負います。
  • 保証人には、安定した収入があり、信用情報に問題がない人が適しています。
• 担保の検討: 質問者の持ち家を担保にすることは、金融機関によっては可能です。
  • 担保にすることで、金融機関はローンの回収リスクを軽減できます。 ただし、担保にするには、いくつかの条件を満たす必要があります。 専門家に相談することをお勧めします。
• 複数の金融機関への相談: 金融機関によって、審査基準や融資条件は異なります。 複数の金融機関に相談し、自分に合った条件を探すことが重要です。
• 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、具体的なアドバイスを受けることができます。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザー）に相談することをお勧めします。

• 信用情報に不安がある場合: 過去の延滞記録など、信用情報に不安がある場合は、専門家が状況を詳しく分析し、適切なアドバイスをしてくれます。
• 住宅ローンの仕組みがよくわからない場合: 住宅ローンの種類、金利、返済方法など、住宅ローンの仕組みがよくわからない場合は、専門家がわかりやすく説明してくれます。
• 複数の金融機関を比較したい場合: 複数の金融機関を比較検討したい場合は、専門家がそれぞれのメリット・デメリットを比較し、最適な選択肢を提案してくれます。
• 担保や保証人について検討したい場合: 担保や保証人について検討したい場合は、専門家がそれぞれのメリット・デメリットを説明し、リスクを考慮した上で、適切なアドバイスをしてくれます。

専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれます。 相談することで、安心して住宅ローンを申し込むことができるでしょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 過去のカードローンの延滞は、住宅ローン審査に大きな影響を与える。
• 保証人を立てることで、審査に通る可能性が上がる場合がある。
• 持ち家を担保にすることは可能だが、専門家への相談が必要。
• まずは、信用情報を確認し、専門家に相談することをお勧めする。

住宅ローンの審査は、個々の状況によって結果が異なります。 諦めずに、専門家のアドバイスを受けながら、最適な方法を探しましょう。