ローンの審査ってどんなもの？ 基礎知識を整理
住宅ローンの審査は、簡単に言うと「この人に、お金を貸しても大丈夫かな？」という銀行や金融機関の判断です。
お金を貸す側は、きちんと返済してもらえるかどうかが一番の関心事です。
審査では、申込者の収入、職業、勤続年数、過去の借入状況、信用情報などを総合的に見て判断します。
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。
民間の金融機関が取り扱い、審査基準は各金融機関によって異なりますが、機構が定める基準も考慮されます。
今回のケース、審査に通る可能性は？
今回のケースでは、ご主人の過去の事故歴と奥様のクレジットカードの遅延が、審査に影響を与える可能性があります。
しかし、それだけで「絶対に審査に通らない」とは言い切れません。
ご主人の年収510万円、勤続年数13年という安定した収入は、審査においてプラスに評価されるでしょう。
奥様のクレジットカードの遅延が、結婚前の出来事であること、現在は問題なく支払いができていることも、考慮される可能性があります。
借入希望額3100万円は、年収から考えると、無理のない範囲かもしれません。
頭金なし、ボーナス払いなしという条件も、審査に影響を与える可能性があります。
審査の結果は、金融機関の判断によって異なります。
審査に通る可能性はありますが、必ずしも保証されるものではありません。
審査で考慮される法律や制度
住宅ローンの審査では、個人の信用情報が非常に重要になります。
信用情報は、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されており、金融機関は審査の際にこれらの情報を照会します。
信用情報には、クレジットカードの利用状況、ローンの返済状況、過去の延滞や債務整理の情報などが記録されています。
ご主人の過去の事故歴は、信用情報に記録されている可能性があり、審査に影響を与える可能性があります。
奥様のクレジットカードの遅延も、信用情報に記録されている場合、審査に影響を与える可能性があります。
ただし、信用情報は一定期間経過すると削除されることがあります。
誤解されがちなポイント
住宅ローンの審査について、よく誤解されるポイントをいくつか解説します。
- 過去の金融事故は、必ずしも審査に通らないわけではない： 過去に金融事故があった場合でも、現在の状況や収入、返済能力などによっては、審査に通る可能性があります。
- 妻の過去のクレジットヒストリーは影響がないわけではない： 住宅ローンは夫婦で申し込む場合、夫婦双方の信用情報が審査対象となることが多いです。
- 審査基準は金融機関によって異なる： フラット35を取り扱う金融機関によって、審査基準は異なります。
実務的なアドバイスと具体例
審査に通る可能性を高めるために、できることをいくつかご紹介します。
- 他の借入を整理する： 現在、他に借入がある場合は、できる限り返済しておくことで、返済能力を高く評価してもらえる可能性があります。
- 頭金を準備する： 頭金を用意することで、借入額を減らすことができ、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 複数の金融機関に相談する： 金融機関によって審査基準が異なるため、複数の金融機関に相談し、比較検討することをおすすめします。
- 専門家に相談する： 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、的確なアドバイスをもらうことができます。
例えば、ご主人が過去に金融事故を起こした場合でも、その後きちんと返済を続けていること、収入が安定していることなどを、金融機関に説明することで、理解を得られる可能性があります。
専門家に相談すべき場合とその理由
以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。
- 審査に通るか不安な場合： 専門家は、個別の状況に合わせて、審査に通る可能性や、対策についてアドバイスしてくれます。
- ローンの種類で迷っている場合： フラット35だけでなく、他の住宅ローンとの比較検討や、金利タイプなどの選択についても、専門家はアドバイスしてくれます。
- 資金計画について相談したい場合： 専門家は、無理のない資金計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。
専門家は、住宅ローンの知識だけでなく、不動産や税金に関する知識も持っているため、総合的なアドバイスを受けることができます。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回のケースでは、ご主人の過去の金融事故と奥様のクレジットカードの遅延が、審査に影響を与える可能性があります。
しかし、ご主人の安定した収入や、現在の支払い状況など、他の要素も考慮されるため、審査に通る可能性はあります。
審査に通るためには、
- 現在の借入を整理する
- 頭金を準備する
- 複数の金融機関に相談する
- 専門家に相談する
などの対策を検討しましょう。
審査の結果を待つ間は、不安な気持ちになるかもしれませんが、できる限りの準備をして、良い結果を待ちましょう。
