ノンバンクからの1500万円借入、貸しすぎ？高齢者の根抵当と返済の実態を解説

【背景】

【悩み】

根抵当権付き1500万円の借入は、収入と借入額のバランス次第です。返済計画と担保評価が重要です。

金融の世界では、お金を貸す際に「担保」と「保証」がよく利用されます。担保とは、借主が返済できなくなった場合に、貸主がその担保を売却してお金を回収できる権利のことです。今回のケースでは、「根抵当権」という種類の担保が設定されています。

根抵当権は、通常の抵当権（特定の借入に対する担保）とは異なり、継続的な取引を担保するものです。例えば、銀行との間で何度もお金を借りたり返したりするような場合に、包括的に担保を設定できます。

今回のケースでは、ノンバンクが知人に1500万円を貸し付け、その担保として根抵当権を設定したということになります。

知人のケースについて、一概に「貸しすぎ」と断定することはできません。なぜなら、重要なのは以下の点だからです。

もし、毎月の返済額が収入に対して高すぎる場合や、担保となっている不動産の価値が借入額に見合わない場合は、返済が滞るリスクが高まります。

今回のケースで関係してくる可能性のある法律としては、民法（担保に関する規定）や、貸金業法（貸金業者の規制）などがあります。

貸金業法は、消費者の保護を目的としており、貸金業者の登録や、金利の上限などを定めています。また、返済能力を超える貸付（過剰貸付）を規制する規定も存在します。

ただし、今回のケースでは、知人がアパート収入を得ていることから、貸金業法の適用が一部異なる可能性があります。

今回のケースで誤解されがちな点として、以下の2点が挙げられます。

根抵当権は、借入額の上限を示すものではない：根抵当権は、担保として設定された不動産の価値を上限として、複数の借入をまとめて担保するものです。1500万円の借入が、根抵当権の設定された不動産の価値に見合っているかどうかを判断する必要があります。
年齢だけで判断できない：65歳という年齢だけで、貸しすぎかどうかを判断することはできません。重要なのは、収入と返済能力のバランスです。アパート収入のように安定した収入がある場合は、ある程度の借入が可能となる場合もあります。

今回のケースでは、以下の点を具体的に確認することをおすすめします。

返済計画の確認：毎月の返済額、返済期間、金利などを確認し、知人の収入で無理なく返済できる計画になっているかを確認しましょう。
担保評価の確認：根抵当権が設定されている不動産の価値を、専門家（不動産鑑定士など）に評価してもらうことを検討しましょう。
借入金の使途の確認：借入金の使途が、知人にとって有益なものだったのか（例：より有利な条件への借り換え、不動産投資など）を確認しましょう。
他の借入状況の確認：他のノンバンクへの支払いがあるとのことですので、他の借入状況（借入額、金利、返済状況など）も把握し、全体の借入状況を把握しましょう。

具体例として、アパート経営の収入で返済しているという点に着目すると、アパート経営が安定しているかどうかも重要です。空室率が高く、収入が減少しているような場合は、返済が滞るリスクが高まります。

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

専門家は、個別の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。

今回のケースでは、ノンバンクからの1500万円の借入が「貸しすぎ」かどうかを判断するには、以下の点が重要です。

もし、返済に不安を感じたり、借入条件に疑問がある場合は、専門家（弁護士、ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。