フラット３５Ｓの融資審査、年収372万円で1850万円の住宅ローンは通る？

テーマの基礎知識（定義や前提の説明）

住宅ローンは、家を購入する際に必要な資金を金融機関から借り入れるためのローンです。フラット35Sは、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローン「フラット35」のうち、省エネルギー性や耐震性など一定の基準を満たす住宅に適用されるものです。

フラット35Sのメリット

金利が当初一定期間優遇される。
長期固定金利なので、将来の金利変動リスクを回避できる。

フラット35Sの審査基準

審査では、主に以下の点がチェックされます。

年収：安定した収入があるか。
返済比率：年収に対するローンの年間返済額の割合。
信用情報：過去の借入や返済状況に問題がないか。
物件の担保評価：購入する住宅の価値。

今回のケースでは、年収、返済比率、そして既に他のローンがあることが審査に影響を与える可能性があります。

今回のケースへの直接的な回答

フラット35Sの審査に通る可能性はあります。しかし、いくつかの注意点があります。

まず、北洋銀行での減額融資という結果が出ているため、フラット35Sの審査でも慎重に審査される可能性があります。これは、他の金融機関が融資を躊躇したという事実が、審査に影響を与える可能性があるためです。

次に、年収372万円で1850万円の住宅ローンを借り入れる場合、返済比率が重要なポイントとなります。今回のケースでは、車ローンを含めた返済比率が29%程度とのことですが、金融機関によっては、この返済比率が審査のハードルを超える可能性があります。一般的に、返済比率は30%以下が望ましいとされていますが、金融機関や個人の状況によって判断は異なります。

最後に、年齢も審査に影響を与える可能性があります。38歳という年齢は、住宅ローンを借り入れる上で、特に不利になるわけではありませんが、完済までの期間が短くなるため、返済能力が重視されます。

関係する法律や制度がある場合は明記

住宅ローンに関する直接的な法律はありませんが、融資を行う金融機関は、金融商品取引法や、貸金業法などの関連法規に基づいて業務を行っています。また、住宅ローンの審査基準は、金融機関ごとに異なり、それぞれの金融機関が定める審査基準に基づいて審査が行われます。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンの審査において、よく誤解されがちなポイントを整理します。

年収＝審査の全てではない：年収は重要な要素ですが、それだけで審査が決まるわけではありません。信用情報、返済比率、物件の担保評価なども総合的に判断されます。
過去の延滞は致命的ではない：過去にローンの延滞があった場合でも、必ずしも審査に通らないわけではありません。延滞の期間や回数、その後の返済状況などによって判断されます。
フラット35Sは必ずしも金利が低いわけではない：フラット35Sは、当初一定期間金利が優遇される場合がありますが、必ずしも常に最も金利が低いローンとは限りません。他の金融機関のローンと比較検討することが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

今回のケースで、審査通過の可能性を高めるための実務的なアドバイスをいくつかご紹介します。

自己資金の準備：頭金を用意することで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、返済比率も下がり、審査に通りやすくなります。
他のローンの見直し：車ローンの残債を減らす、または繰り上げ返済することで、返済比率を改善できます。
複数の金融機関への相談：フラット35Sだけでなく、他の金融機関の住宅ローンも検討し、比較検討しましょう。金融機関によって審査基準が異なるため、複数の金融機関に相談することで、審査に通る可能性を高めることができます。
専門家への相談：住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、自身の状況に合ったアドバイスを受けることも有効です。専門家は、ローンの選択や審査対策について、具体的なアドバイスをしてくれます。

具体例

例えば、車ローンの残債を繰り上げ返済し、月々の返済額を減らすことで、返済比率を下げることができます。また、頭金を増やすことで、借入額を減らし、審査に通りやすくなることもあります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザー）に相談することをお勧めします。

審査に不安がある場合：今回のケースのように、審査に通るか不安な場合は、専門家に相談することで、審査の可能性を客観的に判断してもらい、対策を立てることができます。
ローンの選択に迷う場合：フラット35Sだけでなく、他の住宅ローンも検討している場合、専門家に相談することで、それぞれのローンのメリット・デメリットを比較検討し、最適なローンを選ぶことができます。
返済計画に不安がある場合：無理のない返済計画を立てるために、専門家に相談し、ライフプランに合わせたアドバイスを受けることができます。

専門家は、住宅ローンの知識だけでなく、個々の状況に合わせたアドバイスを提供してくれます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回のケースでは、フラット35Sの審査に通る可能性はありますが、いくつかの注意点があります。年収、返済比率、他のローンの状況、そして過去の金融機関での審査結果が、審査に影響を与える可能性があります。審査通過のためには、自己資金の準備、他のローンの見直し、複数の金融機関への相談、専門家への相談などを検討しましょう。住宅ローンは、人生における大きな買い物です。後悔しないためにも、しっかりと情報収集し、専門家のアドバイスを受けながら、慎重に進めていくことが大切です。