フラット35の審査はどこが行う？基準や注意点をわかりやすく解説

質問の概要

【背景】

住宅ローン「フラット35」の審査について疑問があります。
審査は、利用する金融機関が行うのか、それとも住宅金融支援機構（旧：住宅金融公庫）が行うのか知りたいです。
審査基準についても詳しく知りたいと思っています。

【悩み】

フラット35の審査がどこで行われるのか、具体的に知りたいです。
審査基準がどのようなものか、詳しく理解したいです。

審査は機構と金融機関が連携し、基準は物件と申込者の状況で決定。詳細を解説します。

回答と解説

1. フラット35の基礎知識：住宅ローンと審査の仕組み

住宅ローンを検討する際、多くの方が「フラット35」という言葉を耳にするかと思います。フラット35は、住宅金融支援機構（以下、機構）が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。

住宅ローン（ここではフラット35を例に）は、家を購入する際に、まとまったお金を借り入れるための重要な手段です。しかし、お金を貸す側（金融機関など）は、貸したお金がきちんと返済されるか、つまり「返済能力」があるかを審査します。これが「住宅ローンの審査」です。

フラット35の大きな特徴は、金利が全期間固定されていること。これにより、将来の金利変動を心配することなく、計画的に返済を進めることができます。

2. フラット35の審査主体：機構と金融機関の役割

それでは、フラット35の審査は誰が行うのでしょうか？

フラット35の審査は、機構と金融機関が連携して行います。

機構の役割：機構は、フラット35の融資基準を定め、その基準に基づいて審査を行います。また、融資の対象となる住宅（物件）が、技術基準に適合しているかを確認します。
金融機関の役割：金融機関は、機構の定める基準に基づいて、申込者の返済能力などを審査します。申込者の信用情報や収入状況、他の借入状況などを確認し、融資の可否を判断します。

つまり、フラット35を利用する際には、機構と金融機関の両方の審査を通過する必要があります。金融機関は、住宅ローンの窓口となり、申込者の手続きをサポートします。

3. フラット35の審査基準：物件と申込者の両方をチェック

フラット35の審査基準は、大きく分けて「物件に関する基準」と「申込者に関する基準」の2つがあります。

物件に関する基準

技術基準への適合：機構が定める技術基準（耐震性、耐久性など）を満たしている必要があります。これは、住宅の品質を確保し、長期的な利用に耐えうるかを確認するためです。
物件評価：機構は、物件の価値を評価します。これは、万が一、返済が滞った場合に、その物件を担保としてどれだけの資金を回収できるか（担保評価）を判断するためです。

申込者に関する基準

返済能力：安定した収入があるか、収入に対して無理のない返済計画であるかなどが審査されます。年収、職業、勤続年数などが考慮されます。
信用情報：過去の借入やクレジットカードの利用状況など、信用情報に問題がないかを確認します。延滞などの履歴があると、審査に影響を与える可能性があります。
他の借入状況：他のローンや借入がある場合、それらの返済状況や残債なども審査の対象となります。

これらの基準を総合的に判断し、フラット35の融資の可否が決定されます。

4. フラット35の審査で誤解されがちなポイント

フラット35の審査について、いくつか誤解されがちなポイントがあります。

審査は甘い？フラット35は、他の住宅ローンと比較して審査が通りやすいというイメージがあるかもしれませんが、これは誤解です。機構が定める基準は厳格であり、申込者の状況によっては審査に通らないこともあります。
団体信用生命保険への加入義務がない？フラット35は、原則として団体信用生命保険への加入が任意です。しかし、万が一の事態に備えて、加入を検討することをおすすめします。
金利は固定だから安心？金利が固定されていることは安心材料ですが、住宅ローンの返済総額は、借入額や返済期間によって大きく変わります。無理のない返済計画を立てることが重要です。

5. 実務的なアドバイス：審査をスムーズに進めるために

フラット35の審査をスムーズに進めるためには、事前の準備が重要です。

自己資金の準備：頭金を用意することで、借入額を減らすことができ、審査に有利に働く可能性があります。
信用情報の確認：自身の信用情報に問題がないか、事前に確認しておきましょう。必要に応じて、信用情報機関に開示請求を行うことができます。
返済計画の策定：無理のない返済計画を立てることが重要です。月々の返済額や、将来的なライフイベント（子どもの教育費など）を考慮して、返済計画を立てましょう。
金融機関への相談：事前に金融機関に相談し、自身の状況についてアドバイスを受けることも有効です。

これらの準備をしっかり行うことで、審査を有利に進めることができる可能性が高まります。

6. 専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

住宅ローンの知識に不安がある場合：住宅ローンの仕組みや審査について、詳しく知りたい場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談しましょう。
自身の状況が特殊な場合：自営業者、転職が多い、過去に金融トラブルがあったなど、自身の状況が特殊な場合は、専門家のアドバイスを受けることで、適切な対策を講じることができます。
複数の金融機関を比較検討したい場合：複数の金融機関の住宅ローンを比較検討したい場合は、住宅ローンコンサルタントに相談することで、最適なプランを見つけることができます。

専門家は、個別の状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれます。

7. まとめ：フラット35審査の重要ポイント

フラット35の審査について、重要なポイントをまとめます。

審査主体：機構と金融機関が連携して審査を行います。
審査基準：物件と申込者の両方について、厳格な基準が設けられています。
事前の準備：自己資金の準備、信用情報の確認、返済計画の策定など、事前の準備が重要です。
専門家への相談：不安な点がある場合は、専門家に相談しましょう。

フラット35は、長期固定金利というメリットがある一方で、審査基準も厳格です。事前にしっかりと準備を行い、専門家のアドバイスも参考にしながら、最適な住宅ローンを選びましょう。