フラット35の本審査、年収420万円・勤続1年でも通る？審査通過の可能性を徹底解説

フラット35審査の基礎知識：住宅ローンの仕組みを理解する

住宅ローンを申し込むにあたって、まず理解しておきたいのは、ローンの仕組みです。住宅ローンは、家を購入するための大きなお金を、金融機関から借りることです。借りたお金は、毎月少しずつ返済していきます。フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する住宅ローンです。

フラット35の大きな特徴は、固定金利であること。つまり、借り入れ時の金利が完済まで変わらないため、将来の返済額が予測しやすいというメリットがあります。金利変動のリスクを避けたい人にとっては、大きな安心材料となります。

審査では、あなたの返済能力が最も重要視されます。金融機関は、あなたがきちんとローンを返済できるかどうかを様々な角度からチェックします。具体的には、年収、勤続年数、他の借金の有無、信用情報などが審査の対象となります。

今回のケースへの直接的な回答：審査通過の可能性を探る

今回のケースでは、審査に通る可能性は十分にあります。しかし、いくつかの注意点もあります。

まず、年収420万円という点は、住宅ローンの審査において、そこまで高い水準ではありません。しかし、頭金1000万円を支払うことで、ローンの借入額が1700万円に抑えられている点はプラスに働きます。一般的に、ローンの借入額が年収の5倍程度であれば、無理のない返済計画を立てられるとされています。

次に、勤続年数1年2ヶ月という点は、やや短いと感じるかもしれません。金融機関は、安定した収入があるかどうかを重視するため、勤続年数が長いほど有利です。しかし、正社員として勤務していること、過去に金融事故がないこと、クレジットカードの利用状況が良いことなどは、プラスの要素として評価される可能性があります。

加えて、他の借金がないこと、クレジットカードの利用状況が良いことも、審査において有利に働きます。これらの要素を総合的に考えると、審査に通る可能性は十分にあると言えるでしょう。

関係する法律や制度：住宅ローンに関わる法的な側面

住宅ローンに関わる法律や制度は多岐にわたりますが、特に重要なのは「民法」と「住宅ローン控除」です。

民法は、お金の貸し借りに関する基本的なルールを定めています。住宅ローン契約も、民法のルールに基づいて行われます。例えば、連帯保証人に関する規定や、ローンの返済が滞った場合の対処法などが定められています。

住宅ローン控除は、住宅ローンを利用している人が、所得税や住民税を軽減できる制度です。一定の条件を満たせば、年末の住宅ローン残高の1%（2022年以降の入居は0.7%）が所得税から控除されます。この制度を利用することで、住宅ローンの返済負担を軽減することができます。

誤解されがちなポイントの整理：審査に関するよくある誤解

住宅ローンの審査に関して、よくある誤解をいくつか整理しておきましょう。

・「年収が高ければ必ず審査に通る」：年収は重要な要素ですが、それだけではありません。他の借金の有無、勤続年数、信用情報なども総合的に判断されます。

・「頭金が多いほど有利」：頭金が多いほど、借入額が減り、審査に通りやすくなる傾向はあります。しかし、頭金が多ければ必ず審査に通るわけではありません。

・「過去にクレジットカードの支払いを遅延したことがあると、絶対に審査に通らない」：過去の金融事故は、審査に大きな影響を与えますが、必ずしも審査に通らないとは限りません。状況によっては、審査に通る可能性もあります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：審査を有利に進めるために

フラット35の審査を有利に進めるために、いくつかのポイントがあります。

・信用情報を確認する：信用情報機関（CIC、JICCなど）に開示請求を行い、自分の信用情報に問題がないか確認しましょう。もし、過去に支払いの遅延などがある場合は、事前に確認し、対策を講じることが重要です。

・他の借金を整理する：住宅ローンの審査では、他の借金の有無も審査対象となります。もし、他の借金がある場合は、できる限り返済し、借入額を減らしておきましょう。

・自己資金を増やす：頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。自己資金を増やすための貯蓄計画を立てましょう。

・金融機関に相談する：住宅ローンの審査に関する不安や疑問は、金融機関の担当者に相談しましょう。あなたの状況に合わせて、適切なアドバイスを受けることができます。

今回のケースでは、頭金を多く用意していること、過去に金融事故がないことなど、有利な要素があります。しかし、年収と勤続年数がやや短いため、審査の結果を左右する可能性があります。審査に通過するためには、自己資金を増やしたり、他の借金を整理したりするなど、できる限りの対策を講じることが重要です。

専門家に相談すべき場合とその理由：専門家の力を借りる

住宅ローンの審査に関して、専門家に相談することも有効です。

・住宅ローンアドバイザー：住宅ローンに関する専門知識を持ち、あなたの状況に合わせて、最適な住宅ローンを提案してくれます。審査に通るためのアドバイスや、返済計画の相談なども可能です。

・ファイナンシャルプランナー：家計全体のアドバイスをしてくれます。住宅ローンの返済計画だけでなく、将来のライフプランを踏まえた資金計画を立てることができます。

専門家に相談することで、客観的なアドバイスを受けられ、安心して住宅ローンの審査に臨むことができます。特に、審査に不安がある場合や、返済計画について相談したい場合は、専門家の力を借りることを検討しましょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• フラット35の審査は、年収、勤続年数、他の借金の有無、信用情報などを総合的に判断して行われます。
• 今回のケースでは、審査に通る可能性はありますが、年収と勤続年数がやや短い点が注意点です。
• 審査を有利に進めるためには、信用情報の確認、他の借金の整理、自己資金の増加などが重要です。
• 住宅ローンアドバイザーやファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも有効です。

フラット35の審査は、様々な要素を総合的に判断して行われます。今回の解説を参考に、ご自身の状況をしっかりと把握し、審査に臨んでください。審査に通ることを願っています。