マイホーム購入！フラット35Sと変動金利、賢い選択はどっち？頭金1500万、3000万借入のケースを徹底解説！

住宅ローンの種類と金利の仕組み

住宅ローンには大きく分けて、金利が一定の「固定金利型」と、金利が変動する「変動金利型」があります。フラット35Sは固定金利型、質問者さんが不動産会社から勧められたのは変動金利型です。

固定金利型は、ローン期間中ずっと金利が変わらないため、毎月の返済額が安定します。一方、変動金利型は、市場の金利動向によって金利が変動するため、毎月の返済額も変わることがあります。金利が上昇すれば返済額が増え、逆に下降すれば減ります。

フラット35Sと変動金利の比較：今回のケース

今回のケースでは、頭金1500万円と高額なため、変動金利で1.6%の優遇金利が適用されるとのことです。これは魅力的な条件です。しかし、変動金利は金利上昇リスクを常に抱えています。将来、金利が上昇した場合、返済額が大幅に増加する可能性があり、家計を圧迫する可能性も考えられます。

フラット35Sは金利が固定されているため、金利上昇のリスクはありません。毎月の返済額が安定し、将来の返済計画を立てやすいというメリットがあります。ただし、変動金利に比べて金利は高めになることが多いです。（優遇金利が適用されない場合）

フラット35Sの制度概要

フラット35Sは、住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）が提供する住宅ローンです。長期固定金利で、金利上昇リスクを回避できます。借入期間が長く、返済負担を軽減できる点がメリットです。ただし、融資条件や審査基準が厳しく、利用できる物件にも制限があります。

誤解されがちなポイント：優遇金利の罠

不動産会社が提示する優遇金利は、魅力的に見えますが、その期間や条件をよく確認することが重要です。優遇期間が短く、その後金利が大幅に上昇する可能性もあります。また、優遇金利適用のための諸条件（団体信用生命保険への加入など）も確認しましょう。

実務的なアドバイス：金利動向の予測とシミュレーション

住宅ローンの選択は、将来の金利動向を予測することが重要です。経済ニュースや専門家の意見などを参考に、金利上昇リスクを考慮した上で、シミュレーションを行いましょう。多くの金融機関では、住宅ローンのシミュレーションツールを提供していますので、活用してみましょう。

複数の金融機関で比較検討し、金利だけでなく、手数料や返済方法なども含めて総合的に判断することが大切です。

専門家に相談すべき場合

住宅ローンの選択は、人生における大きな決断です。迷う場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）や住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談することをおすすめします。専門家は、個々の状況に合わせた最適なプランを提案してくれます。

まとめ：リスクとメリットのバランスを

フラット35Sと変動金利、どちらを選ぶかは、金利上昇リスクへの許容度や将来のライフプランによって異なります。頭金が多いからといって、安易に変動金利を選ぶのではなく、将来の返済計画を立てやすいフラット35Sも十分に検討する価値があります。専門家のアドバイスを受けながら、ご自身の状況に最適な選択をしてください。 金利動向の予測やシミュレーションを行い、リスクとメリットを比較検討することが重要です。