ローンの審査に通らない…原因と対策を徹底解説
テーマの基礎知識（ローンの仕組みと保証会社）
住宅ローンを理解する上で、まず「ローン」と「保証会社」の役割を知っておくことが重要です。
ローン（Loan）とは、金融機関がお金を貸し出すことです。住宅ローンは、家を購入する際に必要な資金を借り入れるための特別なローンです。借りたお金は、決められた期間（例：20年、30年）をかけて、利息とともに返済していきます。
保証会社は、金融機関が住宅ローンを貸し出す際に、万が一、借り主が返済できなくなった場合に、その返済を肩代わりする役割を担います。保証会社は、ローンの審査を行い、借り主がきちんと返済できるかどうかを判断します。もし返済が滞った場合、保証会社は金融機関に代位弁済（だいいべんさい）を行い、借り主に代わって返済を行います。そして、保証会社は借り主に対して、立て替えたお金を請求します。
保証会社は、金融機関のリスクを軽減するために存在し、住宅ローン審査において重要な役割を果たしています。
今回のケースへの直接的な回答
今回のケースでは、夫の住宅ローン審査が保証会社の審査に通らなかったとのことです。考えられる理由はいくつかあります。
まず、年収が関係している可能性があります。年収480万円の場合、ローンの希望額1900万円に対する返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が高すぎると判断された可能性があります。一般的に、年収に対するローンの借入額には、ある程度の目安があります。金融機関や保証会社は、返済能力を重視するため、年収と借入額のバランスを慎重に見ています。
次に、預貯金の額が少ないことも影響しているかもしれません。頭金100万円に加えて、預貯金が十分でないと、万が一の事態への対応能力が低いと判断される可能性があります。住宅ローンの審査では、預貯金の額も重要な判断材料の一つとなります。預貯金が多いほど、返済能力が高いと見なされる傾向があります。
また、保証会社の審査基準は、金融機関によって異なり、それぞれの会社が独自の基準を持っています。過去の借入状況や、現在の信用情報（クレジットカードの利用状況や、過去のローンの支払い状況など）も審査に影響を与えます。過去に問題がなくても、保証会社の審査基準によっては、今回のケースで承認が得られなかった可能性も考えられます。
関係する法律や制度について
住宅ローンに関連する法律や制度は多岐にわたりますが、今回のケースで直接的に関係するのは、「割賦販売法」と「個人信用情報機関」です。
割賦販売法は、クレジットカードやローンの利用に関するルールを定めた法律です。この法律に基づいて、信用情報機関は、個人の信用情報を収集し、金融機関に提供しています。ローンの審査では、この信用情報が重要な判断材料となります。
個人信用情報機関は、個人の信用情報を管理する機関です。日本には、主に3つの個人信用情報機関があります。CIC、JICC、KSCです。これらの機関は、クレジットカードの利用状況、ローンの支払い状況、債務整理の有無などの情報を登録しています。金融機関は、ローンの審査を行う際に、これらの情報機関に照会し、個人の信用情報を確認します。
今回のケースでは、過去の車のローンやキャッシングリボ払いの完済状況が、信用情報機関に記録されています。支払い遅延がないことは、良い評価につながりますが、保証会社の審査基準によっては、その他の情報も考慮されるため、今回の結果になった可能性も考えられます。
誤解されがちなポイントの整理
住宅ローンの審査について、誤解されがちなポイントを整理します。
1. 過去に借入を完済していれば、必ず審査に通るわけではない。過去に問題なく借入を完済していても、年収、他の借入状況、預貯金、保証会社の審査基準など、様々な要因が総合的に判断されます。
2. 審査に通らなかった理由は、教えてもらえない場合がある。保証会社は、審査結果の理由を詳細に開示しないことがあります。これは、審査基準が公開されることで、不正利用のリスクが高まるためです。
3. 妻が専業主婦でも、ローンの審査に影響を与える場合がある。妻が専業主婦の場合、夫の収入のみで返済能力が判断されます。妻の収入がないことで、審査に不利になることはありませんが、預貯金などの資産状況は、審査に影響を与える可能性があります。
4. 一度審査に落ちたら、二度と通らないわけではない。審査に通らなかった場合でも、状況が改善すれば、再度審査に申し込むことができます。例えば、頭金を増やしたり、他の金融機関に相談したりすることで、審査に通る可能性が高まることもあります。
実務的なアドバイスや具体例の紹介
今回のケースで、今後どのような対策が考えられるか、具体的なアドバイスをします。
1. 他の金融機関に相談する。メインバンクで審査に通らなかった場合でも、他の金融機関では審査に通る可能性があります。それぞれの金融機関で審査基準が異なるため、複数の金融機関に相談してみることをお勧めします。特に、ネット銀行や、地方銀行などは、金利や審査基準が異なる場合があります。
2. 専門家（住宅ローンアドバイザーなど）に相談する。住宅ローンアドバイザーは、住宅ローンの専門家であり、個別の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。専門家は、金融機関の審査基準や、ローンの種類について詳しく、様々なアドバイスをしてくれます。
3. 頭金を増やす。頭金を増やすことで、ローンの借入額を減らすことができます。借入額が減れば、返済負担率が下がり、審査に通る可能性が高まります。
4. 預貯金を増やす。預貯金を増やすことで、万が一の事態への対応能力が高いと見なされ、審査に有利に働く可能性があります。
5. 借り換えを検討する。もし、他の金融機関でローン審査に通った場合、現在のローンを借り換えることも検討できます。借り換えによって、金利が下がり、返済額を減らすことができる可能性があります。
6. 信用情報を確認する。ご自身の信用情報に問題がないか、信用情報機関に開示請求して確認してみましょう。万が一、情報に誤りがある場合は、訂正を申し立てることができます。
7. 住宅ローンの事前審査を利用する。本審査の前に、事前審査を受けることで、ある程度、審査に通る可能性を予測できます。事前審査は、比較的簡単な手続きで、結果も早く出ることが多いです。
専門家に相談すべき場合とその理由
住宅ローンの審査について、専門家である住宅ローンアドバイザーに相談すべき場合があります。
1. 審査に通らなかった理由が分からない場合。保証会社から審査結果の理由が開示されない場合でも、専門家は、これまでの経験から、考えられる原因を推測し、具体的な対策を提案してくれます。
2. 複数の金融機関を比較検討したい場合。専門家は、様々な金融機関の住宅ローンについて、金利、手数料、審査基準などを比較し、最適なローンを選べるようにサポートしてくれます。
3. 住宅ローンの手続きについて不安がある場合。住宅ローンの手続きは複雑であり、専門的な知識が必要です。専門家は、手続きの流れを分かりやすく説明し、書類の準備などをサポートしてくれます。
4. 返済計画について相談したい場合。専門家は、個別の状況に合わせて、無理のない返済計画を提案してくれます。将来の金利変動リスクなども考慮し、長期的な視点でのアドバイスをしてくれます。
まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）
今回のケースでは、夫の住宅ローン審査が保証会社の審査に通らなかった原因として、年収、預貯金、保証会社の審査基準などが考えられます。今後の対策としては、
- 他の金融機関に相談する
- 専門家に相談する
- 頭金を増やす
- 預貯金を増やす
といった方法が有効です。住宅ローンの審査は、様々な要因が複雑に絡み合って行われます。専門家のアドバイスを受けながら、最適な対策を講じることが重要です。
