マンション建設融資の保証人審査、終盤？銀行からの電話の意図を解説

質問の概要

【背景】

数億円のマンション建設を計画中。
銀行から融資を受ける際に、保証人を求められている。
昨日、銀行から保証人審査の可否を尋ねる電話があった。

【悩み】

この電話が、融資審査のどの段階にあるのか知りたい。保証人審査の段階が、融資の可否にどの程度影響するのか不安。

保証人審査の連絡は、融資審査の終盤に近い段階と考えられます。融資実行に向けて、重要なステップです。

回答と解説

テーマの基礎知識：融資と保証人について

マンション建設のような大規模なプロジェクトでは、銀行からの融資（お金を借りること）が不可欠です。銀行は、貸したお金がきちんと返済されるか、細かく審査します。この審査には、建設プロジェクトの計画、資金計画、そして融資を受ける人の信用情報などが含まれます。

融資の際に、銀行が「保証人」を求めることがあります。保証人とは、もし融資を受けた人が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負う人です。保証人は、銀行にとってのリスクヘッジ（リスクを軽減する対策）となり、融資を円滑に進めるための重要な要素となります。

保証には、大きく分けて「連帯保証」と「保証」の2種類があります。連帯保証人は、債務者（お金を借りた人）と同等の責任を負い、銀行からの請求に対して拒否することが難しいです。一方、通常の保証人は、まずは債務者に請求するように銀行に求める権利（催告の抗弁権）などがあります。今回のケースでは、連帯保証を求められることが多いでしょう。

今回のケースへの直接的な回答：審査の進捗状況

銀行から保証人審査の可否を尋ねる電話があったということは、融資審査がかなり進んでいると推測できます。通常、銀行は融資の可否を判断する前に、保証人を立てられるか確認します。保証人が決まれば、融資実行に向けて最終的な手続きに進むことになります。

ただし、保証人審査の結果によっては、融資が否決される可能性もゼロではありません。保証人の信用情報や、銀行が求める条件を満たさない場合、融資が中断されることもあります。しかし、保証人審査の連絡があったということは、銀行側もある程度融資を前向きに検討していると考えられます。

関係する法律や制度：保証契約と民法

保証契約は、民法という法律に基づいて締結されます。民法では、保証人の権利と義務、保証契約の成立要件などが定められています。特に、2020年4月に改正された民法（債権法改正）により、保証に関するルールがより明確になりました。

例えば、個人が保証人になる場合、極度額（保証できる金額の上限）を定める必要があり、保証契約の内容を理解していることを示す書面が必要になる場合があります。また、事業用の融資における保証契約は、より厳格なルールが適用されることがあります。

誤解されがちなポイントの整理：保証人の責任

保証人になることに対する誤解として、以下のようなものがあります。

保証人は絶対に返済しなくてはならない。 → 必ずしもそうではありません。債務者がきちんと返済すれば、保証人が返済する義務はありません。
保証人になると、自分の財産がすべて没収される。 → 返済義務が生じた場合でも、保証人は自分の財産の中から返済することになります。ただし、返済能力を超える金額を請求される可能性もあります。
保証人は、債務者の状況を常に把握できる。 → 保証人は、債務者の状況を常に把握できるわけではありません。債務者が返済できなくなった場合、初めてその事実を知ることが多いです。

保証人になる前には、保証契約の内容をよく理解し、自分の返済能力を考慮することが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：保証人審査の流れ

銀行の保証人審査は、通常、以下のような流れで進みます。

保証人の選定： 融資を受ける人が、保証人候補を銀行に提示します。
審査の同意： 銀行から、保証人候補に対して、審査の同意を求められます。
信用情報の調査： 銀行は、保証人の信用情報（借入状況、返済履歴など）を調査します。
面談： 場合によっては、銀行の担当者と保証人候補が面談を行い、保証契約の内容やリスクについて説明を受けることがあります。
審査結果の通知： 銀行から、保証人審査の結果が通知されます。
保証契約の締結： 審査に通れば、保証人と銀行との間で保証契約が締結されます。

今回のケースでは、すでに銀行から保証人審査の同意を求められた段階ですので、審査はスムーズに進むことが期待されます。しかし、審査の結果によっては、追加の書類提出や、保証条件の変更を求められることもあります。

専門家に相談すべき場合とその理由：弁護士や専門家の活用

保証人になることについて不安がある場合や、保証契約の内容が理解できない場合は、専門家（弁護士やファイナンシャルプランナーなど）に相談することをお勧めします。専門家は、法律や金融に関する専門知識を持っており、個別の状況に応じたアドバイスをしてくれます。

特に、以下のような場合には、専門家への相談を検討しましょう。

保証契約の内容が複雑で理解できない場合
保証する金額が高額である場合
保証人になることのリスクについて詳しく知りたい場合
債務者との間でトラブルが発生した場合

専門家への相談は、将来的なリスクを回避し、安心して融資を受けられるようにするための有効な手段です。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問のポイントをまとめます。

銀行から保証人審査の連絡があったということは、融資審査が終盤に近づいている可能性が高い。
保証人審査の結果によっては、融資が否決される可能性もある。
保証人になることには、一定のリスクが伴うため、保証契約の内容をよく理解することが重要。
保証人になることについて不安がある場合は、専門家に相談することを検討する。

今回のケースでは、保証人審査を無事に通過し、マンション建設の夢を実現できることを願っています。