ローンの審査、何から考えればいい？
リフォームを検討されているのですね。1300万円という大きな金額を借り入れるためには、ローンの審査をクリアする必要があります。審査では、あなたの返済能力（お金をきちんと返せる力）が最も重要視されます。具体的には、年収、借入状況、信用情報などがチェックされます。
過去の延滞、審査への影響は？
過去にアコムで1～2週間の延滞があったとのことですが、これは審査に影響を与える可能性があります。信用情報機関（個人の借入状況を記録しているところ）には、延滞の情報も記録されます。延滞期間が短い場合、それほど大きなマイナスにはならないこともありますが、審査する金融機関によっては、厳しく評価されることもあります。
審査の際には、信用情報機関に照会（問い合わせ）が行われ、あなたの信用情報が確認されます。信用情報には、過去の借入状況、返済状況、延滞の有無などが記録されています。この情報をもとに、金融機関はあなたに融資（お金を貸すこと）しても問題ないかを判断します。
カードローンの影響と信用情報の更新について
カードローンを完済し、解約する予定とのことですが、完済と解約のタイミングも重要です。信用情報は、各信用情報機関によって更新のタイミングが異なります。カードローンを解約する前に、信用情報機関に照会して、現在の状況を確認しておくことをおすすめします。
もし、銀行に行く日の前日に解約した場合、銀行が信用情報を照会した際に、完済前の情報と完済後の情報が混在する可能性があります。その場合、審査に影響が出る可能性も否定できません。できる限り、余裕を持って解約手続きを済ませておくのが賢明です。
リフォームローン、共同名義のメリット
親御さんと共同名義でリフォームローンを申し込むことについて、営業の方から提案があったとのことですね。共同名義にすると、融資の可能性が高まる場合があります。これは、親御さんの収入も審査の対象となるため、総収入が増え、返済能力が高いと判断されるからです。
ただし、共同名義にする場合は、親御さんの同意が必要であり、連帯保証人（もし返済ができなくなった場合に、代わりに返済する責任を負う人）になる可能性があります。メリットとデメリットをよく理解した上で、慎重に検討しましょう。
金融機関ごとの審査の厳しさについて
過去に「とみん銀行」で住宅ローンを利用した経験があるとのことですが、金融機関によって審査の厳しさは異なります。一般的に、地方銀行は地域密着型のサービスを提供しており、地元の顧客との関係を重視する傾向があります。そのため、過去の取引状況や、今回のリフォームの目的などを考慮して、柔軟な審査を行う可能性もあります。
しかし、審査基準は金融機関によって異なり、個々の状況によっても判断が変わるため、一概に「とみん銀行は甘い」とは言えません。複数の金融機関に相談し、それぞれの審査基準や金利などを比較検討することをおすすめします。
返済比率って何？計算方法を解説
返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合を示すものです。金融機関は、この返済比率を参考に、あなたの返済能力を判断します。返済比率が高すぎると、返済が滞るリスクが高まると判断され、審査に不利になる可能性があります。
返済比率は、以下の計算式で求められます。
- 年間返済額 ÷ 年収 × 100 ＝ 返済比率（％）
例えば、年収が300万円で、年間返済額が100万円の場合、返済比率は約33.3%となります。金融機関によって、許容される返済比率は異なりますが、一般的には30%～40%以内が目安とされています。ただし、個々の状況やローンの種類によって、審査基準は変動します。
審査を有利に進めるためにできること
ローンの審査を有利に進めるためには、いくつかのポイントがあります。
- 自己資金を増やす: 頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。
- 借入額を減らす: リフォーム費用を抑えることで、借入額を減らすことができます。
- 収入を安定させる: 転職や雇用形態の変更などを控えることで、収入の安定性を示すことができます。
- 他の借入を減らす: ショッピングリボやカードローンなどの借入を減らすことで、返済負担を軽減できます。
- 信用情報を確認する: 信用情報に誤りがないか確認し、必要であれば訂正を依頼します。
専門家に相談すべき場合とその理由
ローンの審査や、リフォームに関する疑問がある場合は、専門家であるファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーに相談することをおすすめします。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。例えば、
- ローンの比較検討: 複数の金融機関のローンを比較し、あなたに最適なローンを提案してくれます。
- 資金計画の相談: リフォーム費用や返済計画など、資金に関する相談に乗ってくれます。
- 信用情報の確認: 信用情報に問題がないか確認し、必要であれば対策をアドバイスしてくれます。
専門家のアドバイスを受けることで、より安心してリフォームを進めることができます。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回の質問に対する重要なポイントをまとめます。
- 過去の延滞は審査に影響する可能性があるため、信用情報に問題がないか確認しましょう。
- カードローンの完済と解約は、余裕を持って行いましょう。
- 親との共同名義は、融資の可能性を高める可能性がありますが、慎重に検討しましょう。
- 金融機関によって審査の厳しさは異なるため、複数の金融機関に相談しましょう。
- 返済比率を把握し、無理のない返済計画を立てましょう。
- 専門家への相談も検討し、より良いリフォームプランを立てましょう。
リフォームは、人生における大きな決断です。焦らずに、しっかりと情報収集し、最適な選択をしてください。応援しています。
