一般財形と年金財形、会社で加入するならどっちがお得？ 違いを徹底解説！

テーマの基礎知識：財形貯蓄とは？

財形貯蓄（ざいけいちょちく）とは、会社員などの給与所得者が、給与から天引きされる形で積み立てる貯蓄制度のことです。 会社が提携している金融機関を通じて行われ、計画的な貯蓄を促進し、資産形成をサポートする目的があります。

財形貯蓄には大きく分けて3つの種類があります。

• 一般財形貯蓄： 目的を問わず、自由に使える貯蓄です。
• 住宅財形貯蓄： 住宅の取得やリフォームを目的とした貯蓄です。
• 年金財形貯蓄： 老後の年金に備えるための貯蓄です。

今回の質問にあるのは、このうちの「一般財形貯蓄」と「年金財形貯蓄」ですね。

今回のケースへの直接的な回答

一般財形と年金財形は、それぞれ異なる特徴を持っています。どちらが良いかは、個々の状況や将来の目標によって異なります。

一般財形は、使い道が自由で、急な出費にも対応しやすいというメリットがあります。一方、年金財形は、税制上の優遇措置があるため、長期的な資産形成に向いています。

知人が言っていた「一般財形は20%の税金をとられる」という点について補足すると、これは利息にかかる税金のことです。20.315%の税金（所得税と復興特別所得税）が差し引かれた金額が手元に入ります。

個人年金保険も、税制上のメリットがある場合があります。ただし、解約時の手続きや条件は、保険の種類によって異なります。途中で解約すると、払い込んだ保険料よりも少ない金額しか戻ってこない場合があることには注意が必要です。

どちらを選ぶかは、ご自身のライフプランや貯蓄の目的に合わせて検討することが重要です。

関係する法律や制度：税制上の優遇措置

財形貯蓄には、税制上の優遇措置があります。これは、貯蓄を促進し、国民の資産形成を支援するための制度です。

一般財形貯蓄

一般財形貯蓄には、税制上の優遇措置はありません。ただし、積み立てたお金は、原則として自由に引き出すことができます。

年金財形貯蓄

年金財形貯蓄は、積み立てたお金を年金として受け取る際に、税制上の優遇措置が適用されます。具体的には、払い込んだ掛金（かけきん）が「所得控除」の対象となり、所得税や住民税を軽減することができます。

ただし、受け取る際には、雑所得として課税される場合があります。

住宅財形貯蓄

住宅財形貯蓄には、利子にかかる税金が非課税になる「財形持家融資」という制度があります。これは、住宅の取得やリフォームを支援するための制度です。

税制上の優遇措置は、制度改正によって変更される可能性があります。最新の情報は、金融機関や税務署にお問い合わせください。

誤解されがちなポイントの整理：解約時の注意点

財形貯蓄に関する誤解として、解約時の取り扱いがあります。

一般財形貯蓄の解約

一般財形貯蓄は、原則として自由に解約できます。解約の理由を問われることはありません。ただし、解約する際には、金融機関所定の手続きが必要となります。

年金財形貯蓄の解約

年金財形貯蓄は、原則として、年金として受け取るための貯蓄です。途中で解約することも可能ですが、解約すると、税制上の優遇措置が受けられなくなる場合があります。また、解約時には、金融機関所定の手続きが必要となります。

個人年金保険の場合、解約時には、解約返戻金（かいやくへんれいきん）が支払われますが、払い込んだ保険料よりも少ない金額になる場合があります。これは、保険会社が、保険契約の維持に必要な費用や、将来の保険金の支払いに備えるための費用を差し引くためです。

解約する際には、事前に金融機関や保険会社に相談し、解約条件や解約返戻金の金額などを確認することが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：ライフプランに合わせた選択

一般財形と年金財形、どちらを選ぶかは、ご自身のライフプランや貯蓄の目的に合わせて検討しましょう。以下に、具体的な例をいくつかご紹介します。

例1：近い将来、まとまったお金が必要になる可能性がある場合

例えば、結婚や出産、マイホームの購入など、近い将来にまとまったお金が必要になる可能性がある場合は、一般財形貯蓄がおすすめです。一般財形貯蓄は、使い道が自由なので、急な出費にも対応できます。

例2：老後の資金を計画的に貯めたい場合

老後の資金を計画的に貯めたい場合は、年金財形貯蓄がおすすめです。年金財形貯蓄は、税制上の優遇措置があるため、長期的な資産形成に向いています。

例3：教育資金を貯めたい場合

お子さんの教育資金を貯めたい場合は、学資保険などの利用も検討できます。学資保険は、保険料を払い込むことで、将来的に教育資金を受け取ることができる保険です。ただし、学資保険は、途中で解約すると、払い込んだ保険料よりも少ない金額しか戻ってこない場合があります。

例4：どちらを選ぶか迷う場合

どちらを選ぶか迷う場合は、両方を利用するのも一つの方法です。例えば、一般財形貯蓄で、急な出費に備えつつ、年金財形貯蓄で、老後の資金を貯めるというように、それぞれの特徴を活かして、バランスよく資産を形成することができます。

ご自身のライフプランや貯蓄の目的を明確にし、それぞれのメリット・デメリットを比較検討した上で、最適な方法を選択しましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由：より良い選択のために

財形貯蓄に関する疑問や不安がある場合は、専門家に相談することをおすすめします。

ファイナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナーは、お金に関する専門家です。個々の状況に合わせて、最適な資産形成の方法をアドバイスしてくれます。ライフプランの作成や、保険の見直しなども相談できます。

税理士

税理士は、税金に関する専門家です。税制上の優遇措置や、確定申告などについて相談できます。

金融機関の窓口担当者

金融機関の窓口担当者は、財形貯蓄に関する基本的な情報を教えてくれます。商品の詳細や、手続き方法なども確認できます。

専門家に相談することで、より正確な情報を得ることができ、ご自身の状況に合った最適な選択をすることができます。相談する際には、ご自身の悩みや希望を具体的に伝え、納得のいくまで質問しましょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 一般財形と年金財形は、それぞれ異なる特徴を持っています。
• 一般財形は、使い道が自由で、急な出費にも対応しやすい。
• 年金財形は、税制上の優遇措置があるため、長期的な資産形成に向いている。
• どちらを選ぶかは、ご自身のライフプランや貯蓄の目的に合わせて検討する。
• 解約時の条件や税制上の取り扱いについて、事前に確認する。
• 疑問や不安がある場合は、専門家に相談する。

財形貯蓄は、計画的な貯蓄を促進し、将来の生活を豊かにするための有効な手段です。ご自身の状況に合わせて、最適な方法を選択し、賢く資産形成を行いましょう。