中古住宅購入と信販系住宅ローンの落とし穴：再建築不可物件への対応と賢い選択

信販系住宅ローンの基礎知識

住宅ローンには大きく分けて銀行系と信販系があります。銀行系ローンは、銀行が融資するもので、一般的に金利が低く、融資額も大きいです。一方、信販系ローンは、信販会社（消費者金融とは異なる金融機関ですが、銀行に比べて融資審査が比較的柔軟な傾向があります）が融資するもので、銀行系ローンに比べて金利が高く、融資額も少ない傾向があります。

信販系ローンは、銀行ローンが難しい場合に利用されることが多いです。再建築不可物件のように、担保価値が低いと判断された場合、銀行は融資を渋る傾向があります。そのため、不動産会社は信販系ローンを提案することがあります。

信販系住宅ローンのデメリット：金利以外

信販系ローンのデメリットは、金利の高さだけではありません。

* **金利が高い:** これは最も大きなデメリットです。長期にわたる住宅ローンでは、わずかな金利の違いでも、返済総額に大きな差が生じます。
* **融資額が限られる:** 銀行系ローンに比べて、融資額が少なくなってしまう可能性があります。物件価格との兼ね合いで、頭金が多く必要になるかもしれません。
* **借り換えが難しい:** 将来、金利が下がった際に、銀行系ローンに借り換え（より条件の良いローンに借り換えること）することが難しくなる可能性があります。信販系ローンの利用履歴は、銀行の審査に影響を与える可能性があるからです。
* **保証料が高い:** 銀行系ローンに比べて、保証料（ローンの返済を保証する費用）が高くなるケースが多いです。
* **条件が厳しい場合がある:** 収入や信用情報など、融資審査の基準が銀行系ローンよりも厳しい場合もあります。

再建築不可物件と住宅ローン

再建築不可物件は、建築基準法（建築物に関する法律）などの規制により、建物を建て直すことができない物件です。そのため、担保価値が低く、銀行は融資を渋る傾向があります。信販系ローンが選択肢として出てくるのは、このためです。しかし、金利が高いため、慎重な検討が必要です。

信販系ローンの利用：GE Money（現・楽天銀行）やライフなど

GE Money（現在は楽天銀行に統合）やライフといった信販系ローン会社は、住宅ローンを取り扱っています。しかし、金利や融資条件は、会社によって異なります。契約前に、複数の会社を比較し、最も条件の良い会社を選ぶことが重要です。

実務的なアドバイス：比較検討と専門家への相談

信販系ローンを利用する際は、複数の信販会社を比較し、金利、融資額、返済期間などを比較検討しましょう。また、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーなど）に相談することで、最適なローンを選択することができます。

専門家への相談：いつ、誰に相談すべきか

住宅ローンは高額な取引であり、人生における大きな決断です。不安な点や疑問点があれば、迷わず専門家に相談しましょう。特に、再建築不可物件の場合、専門家のアドバイスは非常に重要です。

まとめ：賢い住宅ローン選びのために

信販系住宅ローンは、銀行ローンが難しい場合に選択肢の一つとなりますが、金利が高く、将来的なリスクも伴います。再建築不可物件を購入する際には、金利だけでなく、融資額、借り換えの容易さ、保証料などを総合的に比較検討し、専門家のアドバイスも得ながら、賢く住宅ローンを選びましょう。 安易な選択は、将来大きな負担となる可能性があります。