中古戸建て購入の事前審査に通らない…原因と対策を徹底解説！

住宅ローン審査に通らない？原因と対策を徹底解説！

住宅ローンの事前審査に通らない場合、多くの方が不安になると思います。しかし、原因を理解し、適切な対策を講じることで、審査に通る可能性を高めることができます。今回のケースを参考に、住宅ローン審査の基礎知識から具体的な対策までを解説します。

住宅ローン審査の基礎知識

住宅ローンの審査は、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2段階で行われます。今回の質問者様が直面しているのは「事前審査」です。事前審査は、本審査よりも簡易的な審査で、ローンの利用が可能かどうかを事前に確認するためのものです。

審査の主な項目

• 年齢: 住宅ローンは長期間にわたる返済が必要なため、完済時の年齢が重要になります。
• 年収: 安定した収入があるかどうかは、返済能力を測る上で重要な要素です。
• 勤続年数: 同じ会社で長く勤めているほど、安定した収入があると判断されやすくなります。
• 信用情報: 過去の借入や返済状況、クレジットカードの利用状況などが審査されます。
• 健康状態: 団体信用生命保険（団信）への加入が必須となるため、健康状態も審査対象となります。
• 物件の担保価値: 購入する物件の価値が、ローンの担保として十分であるかどうかも審査されます。

これらの項目を総合的に判断し、ローンの融資可否が決定されます。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、いくつかの要因が考えられます。

1. 過去の借入履歴:

1年前に完済したとはいえ、カードキャッシングやおまとめローンの利用履歴は、信用情報機関（CIC、JICCなど）に記録されています。完済していても、過去の借入件数が多いと、返済能力に不安があると判断される可能性があります。

2. 年収と借入希望額のバランス:

年収240万円の場合、借入希望額（物件価格＋リフォーム費用＋諸費用）が年収に対して高額であると判断される可能性があります。一般的に、年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）が、審査の基準の一つとなります。

3. クレジットカードの利用状況:

クレジットカードを複数枚所有している場合、利用状況によっては、多重債務のリスクがあると判断される可能性があります。利用限度額や利用残高も審査に影響します。

4. 自己資金の不足:

諸費用分を自己資金で用意できない場合、審査に影響を与える可能性があります。諸費用には、印紙税、登録免許税、不動産取得税、仲介手数料、火災保険料などが含まれます。自己資金が少ないと、返済能力への不安が高まる可能性があります。

関係する法律や制度

住宅ローンに関連する法律や制度は多岐にわたりますが、今回のケースで特に関係があるのは「個人信用情報」に関するものです。

信用情報機関:

CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関は、個人の信用情報を管理しています。金融機関は、住宅ローンの審査を行う際に、これらの情報機関に照会し、個人の信用情報を確認します。過去の借入履歴や返済状況、クレジットカードの利用状況などが、審査の重要な判断材料となります。

個人情報保護法:

信用情報の取り扱いには、個人情報保護法が適用されます。金融機関は、個人情報を適切に管理し、利用目的以外に使用することはできません。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローン審査に関して、誤解されがちなポイントを整理します。

• 完済すれば問題ない？ 完済していても、過去の借入履歴は信用情報機関に記録されており、審査に影響を与える可能性があります。
• 年収が低くてもローンは組める？ 年収が低い場合でも、借入額や返済計画によっては、ローンを組むことは可能です。ただし、審査は厳しくなる傾向があります。
• クレジットカードは持たない方が良い？ クレジットカードを持っていること自体が、審査に不利になるわけではありません。ただし、利用状況によっては、審査に影響を与える可能性があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

住宅ローン審査に通るために、具体的な対策をいくつかご紹介します。

• 自己資金を増やす: 諸費用分だけでも自己資金で用意することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
• 借入希望額を見直す: 無理のない返済計画を立てるために、借入希望額を減額することも検討しましょう。
• 信用情報を確認する: 信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認しましょう。万が一、誤った情報が登録されている場合は、訂正を申し出ることができます。
• 他の金融機関にも相談する: 金融機関によって審査基準は異なります。複数の金融機関に相談し、比較検討することをおすすめします。
• 専門家に相談する: 不安な点や疑問点がある場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談しましょう。

具体例

例えば、物件価格を下げたり、リフォーム費用を分割払いにしたりすることで、借入希望額を減らすことができます。また、自己資金を増やすために、節約や副業などで資金を貯めることも有効です。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンに関する専門家（住宅ローンアドバイザー、ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。

• 審査に通らない原因が特定できない場合: 専門家は、個々の状況に合わせて、原因を分析し、適切なアドバイスをしてくれます。
• 複数の金融機関を比較検討したい場合: 専門家は、各金融機関の金利や審査基準などを比較し、最適な住宅ローンを選べるようにサポートしてくれます。
• 返済計画について不安がある場合: 専門家は、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。
• 不動産購入に関する不安がある場合: 専門家は、不動産購入に関する様々な疑問や不安を解消してくれます。

まとめ

今回の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローン審査に通らない原因は多岐にわたるため、まずは現状を詳しく把握することが重要です。
• 過去の借入履歴、年収と借入希望額のバランス、クレジットカードの利用状況などが、審査に影響を与える可能性があります。
• 自己資金を増やす、借入希望額を見直す、信用情報を確認するなどの対策を講じましょう。
• 専門家に相談することで、より適切なアドバイスを受けることができます。

住宅ローンの審査は、決して簡単ではありませんが、諦めずに、一つずつ対策を講じることで、希望する住宅を手に入れることができる可能性は十分にあります。頑張ってください。