中古物件購入の銀行融資、自営業でも頭金なしで1500万円借りられる？

融資審査の基礎知識：住宅ローンの仕組み

住宅ローンとは、住宅の購入やリフォーム費用を借り入れるためのローンです。銀行や信用金庫、信用組合、または住宅金融支援機構（フラット35）などが提供しています。住宅ローンを借りる際には、様々な審査が行われます。審査に通るためには、収入、信用情報、物件の価値、そして返済能力が重要になります。

今回のケースでは、中古物件の購入を検討されており、1500万円の融資を希望されています。住宅ローンを借りるには、まず金融機関に申し込み、審査を受ける必要があります。審査の結果によっては、希望額を借りられない、または頭金が必要になることもあります。

今回のケースへの直接的な回答

自営業の方が住宅ローンを借りる場合、会社員の方に比べて審査が厳しくなる傾向があります。これは、自営業の収入が不安定と見なされやすいからです。しかし、今回のケースでは、

23年の開業から黒字経営が続いていること
税金の滞納がないこと
過去にローンの延滞などがないこと

など、プラスになる要素も多くあります。

北洋銀行での融資の可能性についてですが、最終的な判断は銀行の審査によります。しかし、頭金なしでの融資が難しい場合、不動産屋さんの言うように、頭金を入れることで融資が通りやすくなる可能性はあります。 1割（150万円）の頭金を出すことで、銀行側の印象が良くなることも考えられます。

ただし、頭金の準備は、自己資金を減らすことにもつながります。慎重に検討し、専門家のアドバイスも参考にしながら、最適な方法を見つけることが重要です。

住宅ローンに関わる法律や制度

住宅ローンに関わる主な法律や制度としては、

民法: 住宅ローンの契約は、金銭消費貸借契約（きんせんしょうひたいしゃくけいやく）という民法上の契約に基づきます。
住宅ローン控除（減税）: 住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、一定期間、所得税や住民税が軽減される制度があります。
フラット35: 住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する長期固定金利の住宅ローンです。

などがあります。

今回のケースでは、住宅ローン控除が利用できる可能性があります。また、フラット35も選択肢の一つとして検討できます。フラット35は、自営業の方でも利用しやすい傾向があります。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンに関する誤解として、

「頭金が多いほど有利」という誤解: 頭金が多いほど、借入額が減り、総支払額が少なくなるのは事実ですが、必ずしも有利とは限りません。手元資金を多く残しておけば、急な出費に対応できます。
「自営業は住宅ローンが借りられない」という誤解: 自営業でも、安定した収入があり、信用情報に問題がなければ、住宅ローンを借りることは可能です。審査が厳しくなる傾向はありますが、諦める必要はありません。
「返済負担率は30%を超えると借りられない」という誤解: 返済負担率は、あくまでも目安です。金融機関によっては、30%を超えても融資を受けられる場合があります。

があります。住宅ローンを検討する際には、これらの誤解に注意し、正確な情報を収集することが大切です。

実務的なアドバイスと具体例

住宅ローンを成功させるための実務的なアドバイスをいくつかご紹介します。

複数の金融機関に相談する: 金利や審査基準は金融機関によって異なります。複数の金融機関に相談し、比較検討することが重要です。
事前審査を受ける: 住宅ローンの本審査の前に、事前審査を受けることで、融資の可能性や借入可能額を把握できます。
自己資金を準備する: 頭金の準備だけでなく、諸費用（登記費用、仲介手数料など）も考慮して、自己資金を準備しましょう。
専門家への相談: 不安な点や疑問点があれば、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談しましょう。

具体例として、

Aさんのケース：年収500万円の会社員。住宅ローンを申し込んだところ、頭金なし、35年ローンで1800万円の融資が承認された。返済負担率は28%。

Bさんのケース：年収400万円の自営業。住宅ローンを申し込んだところ、頭金500万円を支払い、30年ローンで1500万円の融資が承認された。返済負担率は25%。

このように、収入や自己資金、そして金融機関によって、借り入れ条件は異なります。複数のケースを参考に、ご自身の状況に合った住宅ローンを探しましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

住宅ローンの仕組みがよくわからない場合: 専門家は、住宅ローンの仕組みや金利、返済方法などについて、わかりやすく説明してくれます。
複数の住宅ローンを比較検討したい場合: 専門家は、様々な金融機関の住宅ローンを比較し、あなたに最適な住宅ローンを提案してくれます。
返済計画に不安がある場合: 専門家は、あなたの収入や支出、将来の見通しなどを考慮して、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。
自営業で住宅ローンの審査が不安な場合: 専門家は、自営業の住宅ローン審査に関するノウハウを持っており、審査を有利に進めるためのアドバイスをしてくれます。

専門家への相談は、住宅ローンの成功の鍵となります。積極的に相談し、安心して住宅ローンを利用しましょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

自営業でも、収入や信用情報、物件の評価次第で、住宅ローンを借りることは可能です。
頭金なしでの融資が難しい場合、頭金を準備することで、融資が通りやすくなる可能性があります。
返済負担率や貯蓄状況も審査に影響します。
複数の金融機関に相談し、比較検討することが重要です。
住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、安心して住宅ローンを利用できます。

今回のケースでは、自営業であること、頭金なしでの融資を希望していること、そして返済負担率に関する不安があることが、主な課題です。専門家のアドバイスを受けながら、ご自身の状況に合った住宅ローンを見つけ、理想のマイホームを手に入れてください。