事前審査通過済みの物件と違う物件での住宅ローン、承認される？

【背景】

以前、1780万円の建売住宅の住宅ローン事前審査に無事通過。
その物件は売れてしまい、別の1753万円の物件を見つけた。
不動産会社の勧めもあり、今回は本申し込みからスタート。
仮申し込み、建築会社との契約を済ませ、現在は銀行からの回答待ち。

【悩み】

以前の事前審査は別の物件で通ったため、今回の物件でもローンが承認されるか不安。

住宅ローンは物件ごとに審査されます。今回の物件でも審査は必要ですが、事前審査通過は有利に働きます。

住宅ローンの事前審査と本審査：基礎知識

住宅ローンを組む際には、まず「事前審査」を受けます。これは、銀行が「この人に融資しても大丈夫か」を事前に判断するためのものです。審査に通ると、ある程度の金額まで融資を受けられる「見込み」が得られます。しかし、これはあくまで「仮」の状態です。

次に、実際に住宅を購入する段階で「本審査」を受けます。本審査では、物件の詳細や契約内容、さらに個人の信用情報などを詳しく調べます。事前審査に通っていたとしても、本審査で落ちてしまう可能性もゼロではありません。

住宅ローンの審査は、大きく分けて「人」と「物件」の二つの側面から行われます。「人」に関する審査では、年収、職業、借入状況、過去のローンの返済履歴などがチェックされます。一方、「物件」に関する審査では、物件の担保価値、築年数、立地条件などが評価されます。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、以前の事前審査は1780万円の物件に対して行われたものです。今回購入を検討している1753万円の物件とは異なるため、改めて本審査を受ける必要があります。しかし、以前の事前審査に通っていることは、非常に有利に働きます。

銀行は、以前の審査結果を参考にしながら、今回の物件の条件を加味して審査を行います。以前の審査で個人の信用情報や返済能力が認められているため、大きな問題がない限り、今回の物件でもローンが承認される可能性は高いでしょう。

住宅ローンに関わる法律や制度

住宅ローンに関する法律や制度は多岐にわたりますが、一般的に知っておくべきは以下の点です。

住宅ローン控除（減税制度）：住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、一定期間、所得税や住民税が控除される制度です。
フラット35：住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。
抵当権：住宅ローンを借りる際に、万が一返済できなくなった場合に備えて、金融機関が土地や建物に設定する権利です。

これらの制度や法律は、住宅ローンを組む上で重要な役割を果たします。詳細については、金融機関や専門家にご相談ください。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンの審査に関して、誤解されがちなポイントを整理します。

事前審査に通れば必ずローンが通るわけではない：事前審査はあくまで「見込み」であり、本審査の結果によっては融資が受けられないこともあります。
物件が変わると審査も変わる：事前審査が通った物件と異なる物件を購入する場合、改めて本審査を受ける必要があります。
過去の審査結果が全てではない：以前審査に通ったからといって、現在の状況が変われば、審査結果も変わる可能性があります（例えば、転職や収入の減少など）。

実務的なアドバイスと具体例の紹介

住宅ローンをスムーズに進めるための実務的なアドバイスをいくつかご紹介します。

情報開示を正確に：審査に必要な情報は、正確に開示しましょう。虚偽の申告は、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
複数の金融機関を比較検討：金利や手数料、保証内容など、金融機関によって条件が異なります。複数の金融機関を比較検討し、自分に合ったローンを選びましょう。
自己資金の準備：頭金を用意することで、ローンの借入額を減らすことができます。また、審査にも有利に働く場合があります。
専門家への相談：住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、的確なアドバイスを受けることができます。

例えば、以前事前審査に通った物件と今回の物件で、物件価格や借入希望額が大きく異なる場合、改めて詳細な審査が行われる可能性があります。また、以前の審査から収入や職業などの状況が変わっている場合も、再度審査が必要になります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

ローンの審査に不安がある場合：専門家は、審査のポイントや注意点についてアドバイスをしてくれます。
複数のローン商品を比較検討したい場合：専門家は、個々の状況に合った最適なローンを提案してくれます。
住宅購入に関する全体的な資金計画を立てたい場合：専門家は、ライフプランに基づいた資金計画を立て、無理のない住宅購入をサポートしてくれます。

専門家への相談は、住宅ローンに関する不安を解消し、より良い選択をするための有効な手段です。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースで重要なポイントをまとめます。

物件が変われば、再度本審査が必要：以前の事前審査は、あくまでも別の物件に対するものであり、今回の物件でローンを組むためには、改めて本審査を受ける必要があります。
事前審査通過は有利に働く：以前の事前審査に通っていることは、本審査においてプラスに評価される可能性が高いです。
状況の変化に注意：収入や職業など、個人の状況が以前と変わっている場合は、その点を正直に申告しましょう。
専門家への相談も検討：住宅ローンに関する不安や疑問がある場合は、専門家に相談することで、より適切なアドバイスを得ることができます。

今回のケースでは、以前の事前審査に通っていることが大きなアドバンテージとなります。しかし、油断せずに、本審査の結果を待ちましょう。不安な点があれば、遠慮なく金融機関や専門家に相談し、安心して住宅購入を進めてください。