住宅ローン、変動金利・フラット35S・併用で迷う！夫婦共働き向け徹底解説

テーマの基礎知識：住宅ローンの種類と特徴

住宅ローンには、大きく分けて「変動金利型」、「固定金利型」、「固定期間選択型」の3つのタイプがあります。

• 変動金利型: 金利が定期的に見直されるタイプです。金利が低い時期には有利ですが、将来的に金利が上昇すると返済額が増えるリスクがあります。
• 固定金利型: 借入期間中の金利が一定のタイプです。金利上昇のリスクを回避できますが、変動金利型よりも金利が高めに設定される傾向があります。
• 固定期間選択型: 一定期間（例：3年、5年、10年など）は金利が固定され、期間終了後に再度金利タイプを選択できるタイプです。

フラット35Sは、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。全期間固定金利のため、金利変動のリスクを気にせず、安定した返済計画を立てられるのが特徴です。

今回のケースへの直接的な回答：変動金利とフラット35Sの組み合わせ

ご質問のケースでは、変動金利とフラット35Sの組み合わせ、または変動金利でのペアローンを検討されているようです。結論から言うと、変動金利とフラット35Sの併用は可能です。ただし、注意点があります。

• 銀行をまたいでの組み合わせ: 異なる金融機関で住宅ローンを借りることも可能です。例えば、三菱UFJ銀行で変動金利、別の金融機関でフラット35Sを借りることもできます。
• 組み合わせのメリット: 金利上昇リスクを分散できます。一部を固定金利にすることで、万が一の金利上昇に備えることができます。
• 組み合わせのデメリット: それぞれのローンにかかる手数料や事務手続きが増える可能性があります。また、ローンの管理が複雑になることもあります。

ペアローン（夫婦それぞれが住宅ローンを借りる）の場合、住宅ローン減税の恩恵を最大限に受けられる可能性がありますが、それぞれの返済能力や将来のライフプランを考慮する必要があります。

関係する法律や制度：住宅ローン減税と団信

住宅ローンに関わる重要な制度として、住宅ローン減税と団体信用生命保険（団信）があります。

• 住宅ローン減税: 住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、年末のローン残高に応じて所得税が控除される制度です。ペアローンの場合、それぞれが減税の対象となります。
• 団体信用生命保険（団信）: ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合、ローンの残高が保険金で支払われる保険です。多くの住宅ローンでは、団信への加入が必須となっています。フラット35Sの場合、団信への加入は任意ですが、加入する場合は別途費用がかかります。

住宅ローン減税は、ローン残高が多いほど恩恵を受けられるため、ペアローンは有利になる場合があります。団信は、万が一の事態に備えるための重要な保険です。加入条件や保険料を比較検討し、ご自身の状況に合ったものを選びましょう。

誤解されがちなポイントの整理：金利タイプ選択の落とし穴

住宅ローンの金利タイプ選択で、よくある誤解を整理します。

• 変動金利は常に有利とは限らない: 金利が低い時期には有利ですが、将来的に金利が上昇すると返済額が増えるリスクがあります。
• フラット35Sは必ずしもお得ではない: 全期間固定金利のため、金利上昇リスクを回避できますが、変動金利よりも金利が高めに設定されている場合があります。
• ペアローンは必ずしも有利ではない: 住宅ローン減税の恩恵は受けやすいですが、それぞれが連帯保証人となるため、返済能力や将来のライフプランを慎重に検討する必要があります。

金利タイプを選ぶ際には、現在の金利だけでなく、将来の金利動向やご自身の返済能力、ライフプランを総合的に考慮することが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：金利タイプ選択のシミュレーション

住宅ローンの金利タイプを選ぶ際には、いくつかのシミュレーションを行うことが有効です。

1. 金利上昇シミュレーション: 変動金利を選択した場合、将来的に金利が上昇した場合の返済額をシミュレーションしてみましょう。例えば、金利が1%上昇した場合、毎月の返済額がどの程度増えるのか、総返済額がどの程度増えるのかを計算します。

2. 複数の金利タイプの比較: 変動金利、フラット35S、固定期間選択型など、複数の金利タイプで、毎月の返済額、総返済額、返済期間などを比較してみましょう。各金融機関のウェブサイトには、住宅ローンシミュレーションツールが用意されていることが多いです。

3. 繰り上げ返済のシミュレーション: 将来的に繰り上げ返済を検討している場合は、繰り上げ返済した場合の総返済額や返済期間の変化をシミュレーションしてみましょう。繰り上げ返済は、総返済額を減らす効果があります。

具体例:

夫：年収500万円、妻：年収600万円、借入金額：4,400万円の場合

• 変動金利（ペアローン）: それぞれが2,200万円ずつ借り入れ。住宅ローン減税の恩恵を最大限に受けられる。金利上昇リスクあり。
• フラット35S: 全期間固定金利のため、金利変動リスクなし。金利は変動金利よりも高め。
• 変動金利とフラット35Sの併用: 一部をフラット35Sにすることで、金利上昇リスクを分散。

それぞれの選択肢について、金利、手数料、返済額などを比較検討し、ご自身の状況に最適な選択肢を選びましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由：住宅ローンアドバイザーの活用

住宅ローンの選択は、専門的な知識が必要となる場合があります。以下のような場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談することをおすすめします。

• 金利タイプ選択で迷っている場合: それぞれの金利タイプのメリット・デメリットを理解し、ご自身の状況に最適な選択をしたいが、判断に迷う場合。
• 複数の金融機関を比較検討したい場合: 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討したいが、比較方法がわからない場合。
• 返済計画について不安がある場合: 借入額、返済期間、繰り上げ返済など、返済計画について不安がある場合。
• ペアローンや連帯債務について詳しく知りたい場合: ペアローンや連帯債務について、メリット・デメリット、注意点などを詳しく知りたい場合。

住宅ローンアドバイザーは、中立的な立場から、お客様の状況に合ったアドバイスをしてくれます。ファイナンシャルプランナー（FP）や、住宅ローンに関する相談ができる専門家もいます。積極的に活用しましょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の住宅ローン選びに関する重要ポイントをまとめます。

• 変動金利とフラット35Sの併用は可能: 金利上昇リスクを分散できるメリットがあります。
• それぞれの金利タイプのメリット・デメリットを理解する: ご自身のライフプランに合った選択をすることが重要です。
• 住宅ローン減税と団信について理解する: これらの制度を理解し、賢く活用しましょう。
• 専門家への相談も検討する: 住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談することで、より適切な選択ができます。

住宅ローン選びは、将来の生活に大きな影響を与える重要な決断です。焦らず、じっくりと検討し、後悔のない選択をしてください。