住宅ローンとカードローンの返済、どこに相談するのが最善？

回答と解説

テーマの基礎知識：住宅ローンとカードローンについて

住宅ローンとカードローンは、どちらもお金を借りる（融資を受ける）方法ですが、その目的や性質が異なります。

• 住宅ローン: 住宅の購入やリフォームを目的とした、長期のローンです。担保（万が一返済できなくなった場合に備えて差し押さえられるもの）として購入する住宅が設定されることが一般的です。金利（お金を借りるための手数料のようなもの）は比較的低く設定されていますが、長期間にわたって返済していく必要があります。
• カードローン: 比較的少額のお金を、様々な用途で借りられるローンです。担保や保証人は原則不要ですが、金利は住宅ローンよりも高めに設定されています。必要な時に必要な金額だけ借りられる手軽さがある一方で、返済計画をしっかり立てないと、返済が難しくなる可能性があります。

今回の質問者様は、住宅ローンとカードローンの両方の返済に悩んでおり、今後の対応について検討している状況です。

今回のケースへの直接的な回答：相談先の選択肢

住宅ローンとカードローンの返済について相談する場合、主に以下の2つの選択肢があります。

• 銀行: 住宅ローンを借りている銀行に相談することで、返済方法の見直しや、今後の対応についてアドバイスをもらえる可能性があります。カードローンについても、同じ銀行で借りている場合は、まとめて相談できる場合があります。
• 弁護士: 弁護士は、法律の専門家として、債務整理（借金を整理すること）や自己破産（借金の返済を免除してもらうこと）など、様々な法的手段についてアドバイスできます。また、債権者（お金を貸した側）との交渉を代理で行うことも可能です。

どちらに相談すべきかは、状況によって異なります。まずは、両方に相談してみることも有効です。それぞれの専門家から異なる視点でのアドバイスをもらうことで、より適切な解決策を見つけられる可能性があります。

関係する法律や制度：債務整理について

借金の返済が困難になった場合、関係する法律や制度として、債務整理があります。債務整理には、いくつかの種類があります。

• 任意整理: 弁護士が債権者と交渉し、将来の利息をカットしたり、分割払いに変更したりすることで、返済の負担を軽減する方法です。裁判所を通さずに手続きを進めることができます。
• 民事再生: 裁判所の認可を得て、借金を大幅に減額し、原則3年かけて返済していく方法です。住宅ローンについては、住宅を残したまま手続きを進められる場合があります。
• 自己破産: 裁判所に申し立てを行い、原則としてすべての借金の返済を免除してもらう方法です。ただし、一定の財産は処分される可能性があります。

これらの手続きは、個々の状況によって最適なものが異なります。専門家である弁護士に相談し、適切な方法を選択することが重要です。

誤解されがちなポイントの整理：銀行の対応と交渉について

今回の質問者様が気にされている点として、「住宅ローンの残債が少ない場合、銀行が目をつぶってくれる可能性があるのか？」という点があります。これは、誤解されやすいポイントです。

• 銀行の判断: 銀行が住宅ローンの残債を許容するかどうかは、個々の銀行の判断や、個々の事情によって異なります。残債の金額だけでなく、質問者様の収入や資産状況、今後の返済能力なども考慮されます。
• 交渉の姿勢: 行政機関の方のアドバイスにあった「破産するぞ位の態度で交渉」というのは、現実的ではありません。強硬な態度で交渉しても、銀行との関係が悪化し、解決が難しくなる可能性があります。誠実な態度で、返済の意思があることを伝えることが重要です。
• 任意売却や民事再生: 銀行は、破産されるよりも、任意売却や民事再生などの、より穏便な解決策を提案する傾向があります。これは、銀行としても損失を最小限に抑えたいという意図があるからです。

銀行との交渉においては、専門家（弁護士など）のサポートを受けることで、より有利な条件を引き出せる可能性があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：相談の流れと注意点

実際に相談を進める際の、実務的なアドバイスと、よくある相談の流れをご紹介します。

1. 情報収集: まずは、ご自身の借金の内訳（金額、金利、返済期間など）を整理しましょう。住宅ローンの場合は、不動産の査定額なども把握しておくと良いでしょう。
2. 相談先の選定: 銀行または弁護士、どちらに相談するか、あるいは両方に相談するかを決めましょう。複数の専門家に相談し、比較検討することも有効です。
3. 相談予約: 相談したい専門家に連絡し、相談日時を予約します。事前に、相談したい内容や質問事項をまとめておくと、スムーズに相談を進められます。
4. 相談: 専門家に対し、ご自身の状況を詳しく説明します。嘘や隠し事なく、正直に話しましょう。
5. 解決策の検討: 専門家から、返済計画の見直し、債務整理、その他、様々な解決策の提案を受けます。それぞれのメリット・デメリットを理解し、ご自身の状況に合った方法を選択しましょう。
6. 手続きの開始: 解決策が決まったら、専門家の指示に従い、手続きを開始します。

相談する際の注意点としては、

• 費用: 専門家への相談料や、債務整理の手続き費用が発生します。事前に、費用について確認しておきましょう。
• 信頼性: 相談する専門家が、信頼できる人物であるかを見極めましょう。実績や評判などを参考に、慎重に選びましょう。
• 情報開示: 専門家には、嘘偽りなく、正直に情報を開示しましょう。隠し事があると、適切なアドバイスを受けられなくなる可能性があります。

専門家に相談すべき場合とその理由：専門家の重要性

今回のケースのように、住宅ローンとカードローンの返済に困っている場合は、専門家（弁護士や、場合によっては住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをお勧めします。その理由は以下の通りです。

• 専門知識と経験: 専門家は、法律や金融に関する専門知識を持っており、様々なケースに対応した経験があります。
• 客観的なアドバイス: 専門家は、第三者の立場から、客観的なアドバイスをしてくれます。感情的になりがちな状況でも、冷静な判断を助けてくれます。
• 交渉の代行: 弁護士は、債権者との交渉を代行してくれます。ご自身で交渉するよりも、有利な条件を引き出せる可能性があります。
• 法的サポート: 債務整理などの法的な手続きが必要な場合、専門家は、手続きをスムーズに進めるためのサポートをしてくれます。

専門家に相談することで、ご自身の状況に合った最適な解決策を見つけ、安心して問題を解決することができます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローンとカードローンの返済に困ったら、まずは銀行または弁護士に相談しましょう。
• 銀行は、必ずしも残債を許容するとは限りません。
• 債務整理には様々な種類があり、専門家のアドバイスが必要です。
• 専門家への相談は、客観的なアドバイスや、交渉の代行、法的サポートなど、多くのメリットがあります。

問題を放置せず、早めに専門家に相談し、適切な解決策を見つけることが重要です。