住宅ローンと離婚！建築中のマイホーム、名義はどうする？3600万円の賢い選択とは？

回答と解説

住宅ローンの基礎知識

住宅ローンとは、住宅を購入するために金融機関から借り入れるお金のことです。 返済は、毎月一定額を決められた期間（例えば35年）にわたって支払います。 ローンの契約には、借入者（お金を借りる人）と貸し手（金融機関）がいて、契約書で借入額、金利、返済期間などが決められます。 今回のケースでは、3600万円を35年かけて返済する契約を結ぶことになります。

今回のケースへの直接的な回答

仮審査で連帯債務（二人で責任を負うこと）と承認された場合、離婚後も、どちらかがローンを支払わなければ、もう一方が全額を支払う責任を負います。 本審査で主人のみの名義になったとしても、離婚によってご自身の収入が減少し、主人の返済能力に不安があれば、金融機関は返済計画の見直しを求める可能性があります。最悪の場合、ローンが滞納（支払いが遅れること）し、住宅の差し押さえ（強制的に売却されること）に繋がる可能性もゼロではありません。 そのため、離婚を検討する際は、住宅ローンの扱いを最優先事項として検討する必要があります。 具体的には、離婚協議において、住宅の売却、ローンの名義変更、もしくは住宅の譲渡などを協議する必要があります。

関係する法律や制度

離婚に関する法律は、民法（特に第760条以降）に規定されています。 離婚協議において、住宅ローンの処理方法は重要な協議事項となります。 協議がまとまらない場合は、家庭裁判所に調停を申し立てることも可能です。 また、住宅ローンの契約内容によっては、金融機関の規定も関わってきます。

誤解されがちなポイントの整理

「離婚したら、自動的にローンの名義が変わる」という誤解はよくあることです。 ローンの名義変更は、金融機関の承認が必要であり、単なる離婚だけでは名義は変わりません。 また、離婚時に住宅を共有している場合、その共有割合に応じてローン返済の責任も分担されるわけではありません。 ローン契約に基づいた責任が、離婚後も継続します。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

離婚協議において、以下の選択肢が考えられます。

* **住宅の売却:** ローンを完済し、売却益を分割する。最も確実な方法ですが、売却価格がローン残高を下回る場合、差額を負担する必要があります。
* **ローンの名義変更:** 金融機関の承認を得て、一方の名義に変更する。収入や信用情報など、金融機関の審査を通過する必要があります。
* **住宅の譲渡:** 一方に住宅を譲渡する代わりに、慰謝料などで調整する。譲渡する側は、ローン残高を負担する必要があります。
* **継続して二人で返済する:** 離婚後も、協力してローンを返済し続ける。これは、良好な関係を維持できる場合にのみ有効です。

専門家に相談すべき場合とその理由

離婚は複雑な問題であり、住宅ローンに関する専門的な知識が必要となる場合があります。 弁護士や司法書士、ファイナンシャルプランナーなどに相談することで、最適な解決策を見つけることができます。 特に、協議が難航したり、法律的な問題が発生したりする場合は、専門家の助けが必要不可欠です。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

離婚と住宅ローンは密接に関連しており、安易な判断は大きなリスクを伴います。 離婚を検討する際は、住宅ローンの処理方法を明確にすることが非常に重要です。 弁護士や専門家への相談を検討し、ご自身の状況に最適な解決策を見つけるようにしましょう。 早めの相談が、将来のリスクを軽減することに繋がります。