住宅ローンの事前審査と本審査の違い：可決率や否決要因を徹底解説！

住宅ローンの審査には、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2つのステップがあります。まるで違うステージのようなものだと考えてください。

事前審査（仮審査）は、金融機関が住宅ローンの融資をするかどうかの、最初の判断材料となるものです。審査のスピードが速く、結果が出るのも比較的早いのが特徴です。申込者の収入や、他の借り入れ状況などを中心に審査が行われます。

一方、本審査は、事前審査を通過した人が受ける審査です。物件の詳細な情報や、より詳細な個人情報が審査対象となります。事前審査よりも審査項目が多く、時間もかかります。ここで問題がなければ、住宅ローンの契約に進むことができます。

事前審査は「予選」、本審査は「本番」と考えるとわかりやすいかもしれません。予選を通過しても、本番で落ちてしまうことは十分にあり得るのです。

事前審査に通ったからといって、必ずしも本審査に通るとは限りません。事前審査は、あくまで「融資が可能かどうかの見込み」を判断するものです。審査基準や、審査の厳しさも、金融機関によって異なります。

今回の質問者さんのように、既に住宅ローンを抱えていたり、返済比率が収入に対して高い場合、本審査で否決される可能性は高まります。事前審査に通ったとしても、本審査ではより厳格な審査が行われるからです。

住宅ローンに関する直接的な法律はありませんが、関係する制度はいくつかあります。

また、住宅ローンの審査においては、以下の点が考慮されます。

個人信用情報：信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録されている、個人の信用情報が審査されます。過去の借り入れ状況や、返済の遅延などが記録されています。
返済比率：年収に対する、年間返済額の割合のことです。金融機関は、この返済比率が一定の基準を超えないように審査します。
担保評価：購入する物件の価値が、担保として適切であるかどうかが評価されます。

多くの人が誤解しがちなのは、「事前審査に通れば、本審査もほぼ通る」という考え方です。これは、必ずしも正しくありません。

事前審査と本審査では、審査基準が異なる場合があります。事前審査では問題なかった点が、本審査では問題になることもあります。例えば、

などの理由で、本審査が否決されることがあります。

住宅ローンの審査を通過するためには、以下の点に注意しましょう。

具体例として、

Aさんは、事前審査には通ったものの、本審査前に転職をしてしまいました。転職先の収入が、以前よりも減少したため、本審査は否決されました。

Bさんは、事前審査後に、他のローンを借り入れてしまいました。その結果、返済比率が上がり、本審査が否決されました。

このように、事前審査に通った後でも、様々な要因で本審査が通らないことがあります。

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。また、金融機関との交渉をサポートしてくれる場合もあります。

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

・事前審査に通っても、本審査に通るとは限りません。審査基準や、個人の状況によって、結果は異なります。

・本審査が否決される要因は様々です。収入の減少、他の借り入れの増加、信用情報の悪化、物件の評価など、様々な要因が考えられます。

・住宅ローンの審査を通過するためには、自己資金を増やしたり、返済比率を意識したり、信用情報を良好に保つなど、様々な対策が必要です。

・不安な場合は、専門家に相談しましょう。専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。

住宅ローンは、人生における大きな買い物です。しっかりと準備をして、後悔のないように進めていきましょう。