住宅ローンの名義変更と借り換え：専業主婦からシングルマザーへ、そして息子との共同名義へ

住宅ローンの名義変更と借り換えについて

住宅ローンの基礎知識

住宅ローンとは、住宅を購入するために金融機関から借り入れるお金のことです（住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）や銀行などが融資元になります）。 返済は、通常、毎月一定額を数十年間にわたって行います。 ローン契約には、借入額、金利、返済期間などが記載されています。 金利には、固定金利と変動金利があり、固定金利は返済期間中ずっと同じ金利ですが、変動金利は市場の金利変動の影響を受けます。

今回のケースへの直接的な回答

質問者様の場合、ローンの名義人が元夫のままなので、まず名義変更の手続きが必要です。 その後、金利の低いローンへ借り換え（リファイナンス）を行うことが可能です。 名義変更には、金融機関への申請と、抵当権の移転登記（不動産の所有権を証明する登記簿に、ローンの担保として抵当権が設定されていることを記録する手続き）が必要になります。 借り換えは、新しい金融機関から融資を受け、既存のローンを完済することで行います。 息子さんとの共同名義も、金融機関の審査に通れば可能です。

関係する法律や制度

住宅ローンの名義変更や借り換えには、民法（契約に関する法律）や不動産登記法（不動産の所有権や抵当権などを登記する法律）が関係します。 また、金融機関によって独自の審査基準があります。

誤解されがちなポイントの整理

「名義変更＝借り換え」ではありません。 名義変更は所有権の移転であり、借り換えはローンの変更です。 どちらも必要となるケースが多いですが、別々の手続きです。 また、借り換えは必ずしも金利が低くなるとは限りません。 審査の結果、金利が変わらない、あるいは高くなる可能性もあります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

まず、現在の金融機関に名義変更と借り換えの可能性について相談しましょう。 息子さんとの共同名義にする場合、息子の信用情報（クレジットヒストリー）も審査の対象となります。 年収600万円であれば、借り換えが可能となる可能性は高いですが、返済比率（年収に対する返済額の割合）が重要になります。 複数の金融機関に相談し、金利や条件を比較検討することが大切です。 不動産会社やファイナンシャルプランナーの利用も有効です。

専門家に相談すべき場合とその理由

ローンの残高が物件価格を下回っている場合、債務超過（借金が資産を上回る状態）の可能性があります。 この場合は、弁護士や司法書士に相談し、適切な手続きを進める必要があります。 また、複雑な手続きや、金融機関との交渉が難しい場合は、専門家のサポートを受けることをお勧めします。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

住宅ローンの名義変更と借り換えは可能ですが、手続きは複雑です。 複数の金融機関に相談し、条件を比較検討することが大切です。 必要に応じて、弁護士や司法書士、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。 息子さんとの共同名義も可能ですが、息子の信用情報も審査対象となります。 返済能力をしっかり確認し、無理のない返済計画を立てましょう。