住宅ローンの審査に落ちるってどんな時？ 中古マンション購入前に知っておきたいこと

住宅ローン審査って何？ 基礎知識を分かりやすく解説

住宅ローンの審査とは、金融機関が「この人に融資（お金を貸すこと）しても大丈夫かな？」と判断するための重要な手続きです。

住宅ローンを組むためには、まず金融機関に審査を申し込む必要があります。審査に通れば、住宅ローンを利用してお家の購入費用を借りることができます。もし審査に落ちてしまうと、残念ながら住宅ローンを借りることはできません。

審査では、申込者の返済能力や信用情報などがチェックされます。返済能力とは、毎月きちんとローンを返済できる能力のこと。信用情報とは、過去の借入やクレジットカードの利用状況など、お金に関する信用度を示す情報のことです。

審査の結果は、申込者の状況によって異なります。審査に通るかどうかは、物件の価格や個人の状況によって大きく左右されます。

住宅ローン審査に落ちる主な原因

住宅ローンの審査に落ちる理由は、大きく分けて以下の3つが考えられます。

• 信用情報に問題がある場合
• 収入が少ない、または安定していない場合
• 他の借入が多い場合

それぞれのケースについて、詳しく見ていきましょう。

信用情報に問題がある場合

信用情報とは、過去の借入やクレジットカードの利用状況に関する情報のことです。信用情報機関に登録されており、金融機関は審査の際に必ずこの情報を確認します。

具体的に、以下のようなケースでは審査に影響が出る可能性があります。

• 過去にローンの返済を延滞（支払いが遅れること）したことがある。
• クレジットカードの支払いを延滞したことがある。
• 自己破産や債務整理（借金の減額や免除を求める手続き）をしたことがある。
• 携帯電話料金の未払いがある。

これらの情報は、信用情報機関に記録されており、金融機関は「この人はお金をきちんと返済する人ではないかもしれない」と判断する可能性があります。その結果、審査に落ちてしまうこともあります。

信用情報は、個人の信用度を測る重要なバロメーターです。日ごろから、クレジットカードの利用やローンの返済はきちんと行い、信用情報を良好に保つことが大切です。

収入が少ない、または安定していない場合

住宅ローンの審査では、安定した収入があるかどうかも重要なポイントです。金融機関は、毎月きちんとローンを返済できるだけの収入があるかどうかを重視します。

具体的に、以下のようなケースでは審査に影響が出る可能性があります。

• 収入が少ない。
• 勤続年数が短い。
• 転職を繰り返している。
• 自営業で収入が不安定。

住宅ローンの審査では、年収だけでなく、雇用形態や職種、勤続年数なども考慮されます。正社員として長く勤めている場合は、収入が安定していると判断されやすくなります。一方、非正規雇用であったり、転職を繰り返していたりする場合は、収入が不安定と判断される可能性があり、審査に不利になることもあります。

収入が少ない場合でも、頭金（物件価格の一部を自己資金で支払うこと）を多く用意したり、他の収入がある人とペアローン（夫婦などで収入を合算してローンを組むこと）を利用したりすることで、審査に通る可能性を高めることができます。

他の借入が多い場合

住宅ローンの審査では、他の借入の状況もチェックされます。他の借入が多いと、返済能力が低いと判断され、審査に落ちる可能性があります。

具体的に、以下のようなケースでは審査に影響が出る可能性があります。

• 他のローンの借入がある（自動車ローン、教育ローンなど）。
• クレジットカードのキャッシング枠を多く利用している。
• 消費者金融からの借入がある。

金融機関は、住宅ローン以外の借入がある場合、その返済額も考慮して、住宅ローンの返済が可能かどうかを判断します。他の借入が多いと、住宅ローンの返済に充てるお金が少なくなり、返済が滞るリスクが高まると考えられます。

住宅ローンの審査を受ける前に、他の借入を減らしたり、クレジットカードの利用を控えたりすることで、審査に通る可能性を高めることができます。

住宅ローン審査と関係する法律や制度

住宅ローンに関係する法律や制度としては、以下のようなものがあります。

• 個人信用情報機関：個人の信用情報を管理する機関です。住宅ローンの審査では、これらの機関に登録されている情報が利用されます。
• 住宅ローン控除：住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合に、所得税や住民税が控除される制度です。
• フラット35：住宅金融支援機構が提供する長期固定金利の住宅ローンです。

これらの法律や制度について詳しく知っておくことで、住宅ローンをより有利に利用することができます。

誤解されがちなポイント

住宅ローンの審査について、よくある誤解を整理しておきましょう。

• 「審査に通れば必ずローンを借りられる」わけではない。審査に通ったとしても、最終的な融資の実行は、物件の状況や個人の状況によって左右されることがあります。
• 「頭金は多ければ多いほど良い」とは限らない。頭金が多いと、借入額が減り、月々の返済額も減りますが、手元資金が少なくなるというデメリットもあります。
• 「金利は固定金利が良いとは限らない。」金利タイプには、固定金利、変動金利、固定期間選択型などがあります。それぞれのメリット・デメリットを理解し、自身の状況に合った金利タイプを選ぶことが大切です。

実務的なアドバイスと具体例

住宅ローンの審査に通るために、できることをいくつかご紹介します。

• 信用情報を確認する。 自分の信用情報に問題がないか、事前に確認しておきましょう。
• 自己資金を準備する。 頭金を多く用意することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
• 他の借入を減らす。 住宅ローン以外の借入を減らすことで、返済能力が高いと判断されやすくなります。
• 複数の金融機関に相談する。 金融機関によって審査基準や金利が異なるため、複数の金融機関に相談してみましょう。
• 専門家に相談する。 不安な点があれば、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談してみましょう。

具体例

例えば、過去にクレジットカードの支払いを延滞したことがある場合、その情報が信用情報機関に記録されています。住宅ローンの審査前に、信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認することができます。もし延滞記録が残っていた場合は、完済していることを証明する書類などを提出することで、審査に通りやすくなる可能性があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

• 住宅ローンの仕組みがよく分からない。
• 自分の状況で住宅ローンを借りられるか不安。
• どの金融機関を選べば良いか迷っている。
• 住宅ローンの審査に落ちてしまった。

専門家は、個別の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。また、金融機関との交渉をサポートしてくれる場合もあります。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

住宅ローンの審査に落ちる原因は様々ですが、主に以下の3つが考えられます。

• 信用情報に問題がある。
• 収入が少ない、または安定していない。
• 他の借入が多い。

審査に通るためには、日ごろから信用情報を良好に保ち、安定した収入を確保し、他の借入を減らすことが重要です。不安な場合は、専門家に相談することも検討しましょう。