住宅ローンの返済中でも、銀行に借金をまとめてもらうことは可能？

質問の概要

【背景】

住宅ローンの返済中に、住宅を売却することになった。
売却には銀行の許可が必要だと知った。
売却してもローンが残る可能性が高い。
カードローンなど、複数の借入がある。

【悩み】

売却後に、銀行やカードローンの返済で今の状況と変わらないのではないかと不安に感じている。
銀行にカードローンなどの返済をまとめてもらい、返済を一本化できないか検討している。
返済を一本化できれば、確実に返済できるのではないかと考えている。
何か良いアドバイスはないか知りたい。

借金の一本化は可能ですが、銀行との交渉が必要です。専門家への相談も検討しましょう。

回答と解説

住宅ローンとその他の借入に関する基礎知識

住宅ローンは、家を購入する際に、金融機関からお金を借りる契約です。借りたお金は、毎月決まった額を返済していくことになります。一方、カードローンやその他の借入は、住宅ローンとは別に、必要な時に必要な金額を借り入れるものです。これらは、住宅ローンとは金利（お金を借りる際の利息のこと）や返済方法が異なる場合があります。

住宅ローンを組んでいる場合、その住宅には「抵当権（ていとうけん）」というものが設定されているのが一般的です。これは、もし住宅ローンの返済が滞った場合に、金融機関がその住宅を売却して、貸したお金を回収できるようにする権利です。住宅を売却する際には、この抵当権を抹消（消すこと）する必要があります。そのため、通常は金融機関の許可が必要になります。

借金を一本化する可能性について

今回のケースでは、住宅を売却してもローンが残る可能性があるとのことです。この場合、銀行にカードローンなどの返済をまとめてもらい、返済を一本化できれば、返済が楽になる可能性があります。しかし、銀行が必ずしもこの提案を受け入れてくれるとは限りません。銀行としては、貸したお金を確実に回収できるかどうかを重視します。

借金を一本化する方法としては、

おまとめローン：複数の借入を一つにまとめるローンです。金利が下がる場合や、返済管理が楽になるメリットがあります。
借り換え：より条件の良いローンに借り換える方法です。金利を下げることで、返済総額を減らすことができます。

などがあります。

関係する法律や制度について

借入に関する主な法律としては、「貸金業法」があります。これは、お金を貸す業者（貸金業者）を規制する法律で、消費者の保護を目的としています。また、民法には、お金を借りる契約に関する規定があります。

今回のケースで特に関係があるのは、住宅ローンの契約内容です。住宅ローンの契約書には、住宅を売却する際の条件や、抵当権に関する事項が記載されています。また、借入を一本化する場合には、金融機関との間で新たな契約を結ぶことになります。

誤解されがちなポイントの整理

よくある誤解として、「銀行は必ず借入の一本化に応じてくれる」というものがあります。実際には、銀行は、返済能力や信用情報などを審査し、総合的に判断します。また、「借入を一本化すれば、必ず返済が楽になる」というのも、必ずしもそうとは限りません。金利によっては、返済総額が増えてしまう可能性もあります。

また、住宅ローンの残債がある状態で住宅を売却する場合、売却代金で住宅ローンを完済できないこともあります。これを「アンダーローン」と呼びます。この場合、売却後も住宅ローンの残債を返済していく必要があります。

実務的なアドバイスと具体例

まず、住宅ローンの契約内容を確認しましょう。売却に関する条項や、抵当権に関する事項をよく読んでください。次に、銀行に相談し、借入の一本化や、住宅売却後の返済計画について相談しましょう。複数の金融機関に相談することも有効です。それぞれの金融機関で、金利や返済条件が異なる場合があります。

具体的な例として、住宅を売却して得たお金で住宅ローンを完済し、残ったお金でカードローンなどの借入を返済する方法があります。もし、売却代金で住宅ローンを完済できない場合でも、銀行と交渉して、残債を分割返済にしてもらうことなども検討できます。

また、住宅ローンの借り換えを検討するのも一つの方法です。金利が低い住宅ローンに借り換えることで、返済総額を減らすことができる可能性があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

借入に関する問題は、複雑で専門的な知識が必要になる場合があります。以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

住宅ローンの返済が困難な場合：専門家は、債務整理（借金を整理すること）などの方法を提案できます。
借入の一本化や借り換えについて詳しく知りたい場合：専門家は、それぞれのメリット・デメリットを説明し、最適な方法を提案できます。
住宅売却に関する手続きについて不安がある場合：専門家は、売却手続きをサポートし、法的問題に対処できます。
複数の借入があり、返済計画に困っている場合：専門家は、家計状況を分析し、無理のない返済計画を立てるサポートをします。

相談できる専門家としては、

弁護士：法的問題に関する相談や、債務整理の手続きを依頼できます。
司法書士：不動産登記に関する手続きや、借入に関する相談ができます。
ファイナンシャルプランナー：家計の見直しや、資産運用に関するアドバイスを受けられます。

などがあります。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の質問のポイントは以下の通りです。

住宅ローンの返済中でも、銀行に借金を一本化できる可能性はあります。
銀行は、返済能力や信用情報を審査し、総合的に判断します。
借入の一本化には、おまとめローンや借り換えなどの方法があります。
住宅ローンの契約内容を確認し、銀行に相談することが重要です。
専門家への相談も検討しましょう。

借金の問題は、早めに専門家に相談することで、解決への道が開けることがあります。一人で悩まず、専門家の力を借りることも検討してみてください。