キャッシング利用、住宅ローンへの影響は？
住宅ローンを借り入れた後、急な出費でキャッシングを利用するかどうか悩むことは、誰にでも起こりうることです。
特に、まとまったお金が必要になった場合、手軽に利用できるキャッシングは魅力的に映るかもしれません。
しかし、住宅ローンとの関係で、何か問題が起きないか不安に感じるのも当然です。
この章では、キャッシングの利用が住宅ローンにどのような影響を与える可能性があるのか、詳しく解説していきます。
キャッシング利用の基礎知識
まず、キャッシングと住宅ローンの基本的な仕組みを理解しておきましょう。
キャッシングとは、クレジットカードに付帯している、お金を借りる機能のことです。
あらかじめ決められた利用可能枠の範囲内で、必要な時に現金を引き出すことができます。
キャッシングの利用には、利用額に応じて利息（金利）が発生し、返済していく必要があります。
一方、住宅ローンは、住宅の購入費用を金融機関から借り入れるローンです。
長期間にわたって、分割で返済していくのが一般的です。
住宅ローンも、借り入れ額に応じて利息が発生します。
キャッシングと住宅ローンは、どちらも「お金を借りる」という点で共通していますが、その目的や利用方法、審査基準などが異なります。
今回のケースへの直接的な回答
結論から言うと、キャッシングを利用したからといって、直ちに住宅ローンの返済を迫られたり、金利優遇が即座に無効になる可能性は低いです。
しかし、いくつかの注意点があります。
まず、キャッシングの利用は、信用情報に記録されます。
信用情報とは、クレジットカードやローンの利用状況、返済状況などが記録された情報のことです。
この信用情報は、金融機関がローンの審査を行う際に重要な判断材料となります。
キャッシングの利用額が多く、返済が滞るようなことがあれば、信用情報に傷がつき、今後の住宅ローンや他のローンの審査に影響を与える可能性があります。
また、キャッシングの利用状況によっては、住宅ローンの金利が見直される可能性もゼロではありません。
しかし、10～15万円程度のキャッシング利用で、すぐに大きな影響が出るとは考えにくいでしょう。
関係する法律や制度
キャッシングや住宅ローンに関連する法律や制度としては、以下のようなものがあります。
- 貸金業法：貸金業者（キャッシングを提供する会社）を規制する法律です。借り過ぎを防ぐための総量規制などが定められています。
- 個人信用情報機関：信用情報を管理し、金融機関に提供する機関です。（例：CIC、JICC、KSC）
- 住宅ローン契約：住宅ローンの契約内容には、借入額、金利、返済方法などが記載されています。契約内容によっては、他のローンの利用状況が影響を及ぼす可能性も考えられます。
これらの法律や制度が、キャッシングの利用と住宅ローンの関係に間接的に影響を与えることがあります。
誤解されがちなポイント
キャッシングに関する誤解として、以下のようなものがあります。
- 「キャッシング枠を持っているだけで、ローン審査に不利になる」という誤解：キャッシング枠を持っていること自体が、直ちに審査に不利になるわけではありません。しかし、利用可能枠が大きいほど、金融機関は「お金に困っているのではないか」と推測する可能性があります。
- 「キャッシングを利用すると、すぐに住宅ローンの金利が上がる」という誤解：キャッシングの利用が、直ちに住宅ローンの金利に影響を与えることは少ないです。しかし、キャッシングの利用状況によっては、将来的に金利が見直される可能性はあります。
- 「キャッシングは返済が大変」という認識の甘さ：キャッシングは、手軽に利用できる反面、金利が高く、返済期間が短い傾向があります。計画的に利用しないと、返済が負担になる可能性があります。
実務的なアドバイスや具体例
今回のケースのように、急な出費でキャッシングを検討する場合は、以下の点に注意しましょう。
- 借り入れ前に、本当にキャッシングが必要か検討する：他の方法（貯蓄の取り崩し、家族や親戚からの借り入れなど）がないか検討しましょう。
- 借り入れ額を必要最低限に抑える：12月のボーナスで一括返済できる金額にしましょう。
- 返済計画を立てる：いつまでに、いくら返済するのか、具体的な計画を立てましょう。
- 信用情報に注意する：返済が遅れると、信用情報に傷がつき、今後のローン審査に影響が出る可能性があります。
- 住宅ローンの契約内容を確認する：契約内容によっては、他のローンの利用が影響を及ぼす可能性がないか確認しましょう。
具体例として、15万円をキャッシングした場合の返済シミュレーションをしてみましょう。
例えば、金利18.0%で1年（12回払い）で返済する場合、毎月の返済額は約13,678円、利息の総額は約14,136円になります。
計画的に返済しないと、利息の負担が大きくなることがわかります。
専門家に相談すべき場合とその理由
以下のような場合は、専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。
- キャッシングの利用額が大きく、返済の見通しが立たない場合
- 複数の借入があり、返済が困難になっている場合
- 住宅ローンの金利や返済方法について不安がある場合
- 今後の家計の見通しについて相談したい場合
専門家は、個別の状況に合わせて、適切なアドバイスをしてくれます。
まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）
今回の質問に対する重要なポイントをまとめます。
- キャッシングの利用が、直ちに住宅ローンの返済を迫られたり、金利優遇がなくなる可能性は低い。
- キャッシングの利用は、信用情報に記録され、今後のローン審査に影響を与える可能性がある。
- キャッシングの利用額、返済状況によっては、住宅ローンの金利が見直される可能性もある。
- 借り入れ前に、本当にキャッシングが必要か検討し、借り入れ額を必要最低限に抑え、返済計画を立てることが重要。
- 返済が滞ると、信用情報に傷がつく可能性があるため、注意が必要。
- 専門家への相談も検討し、適切なアドバイスを受けるようにしましょう。
今回のケースでは、10～15万円程度のキャッシング利用であれば、過度に心配する必要はないと考えられます。
しかし、計画的な利用と、返済能力をしっかりと見極めることが大切です。
