住宅ローン事前審査落ち！抵当権と確定申告修正で再審査の可能性を探る

住宅ローンの事前審査と抵当権の問題

住宅ローン（住宅を購入するための融資）の事前審査とは、正式な融資契約の前に、借入希望者の返済能力などを銀行が審査することです。審査に通らなければ、ローンを組むことができません。 今回のケースでは、娘夫婦の事前審査が2行で不承認となり、フラット35も断念されたという状況です。

今回のケースへの直接的な回答

娘夫婦の住宅ローン審査が通らなかった原因は、いくつか考えられます。まず、夫の自営業の収入が前年と大きく異なる点、そして既存住宅の抵当権がフラット35の審査に影響を与えた可能性が高いです。

確定申告を修正して実際の所得を反映させることで、再審査の可能性はあります。また、頭金を増額することも審査に有利に働くでしょう。しかし、フラット35は既存住宅の抵当権を解消する必要があるため、別のローン商品を検討する必要があるかもしれません。

関係する法律や制度

今回のケースで関係する法律や制度は、特にありません。しかし、銀行は貸金業法に基づき、適切な審査を行う義務があります。審査基準は各金融機関によって異なりますが、一般的に収入、信用情報、担保などを総合的に判断します。フラット35は住宅金融支援機構が保証する住宅ローンであり、独自の審査基準があります。

フラット35と抵当権

フラット35は、既存住宅に抵当権（※不動産を担保として設定された権利。債務者がローンを返済できない場合、金融機関は抵当権に基づき不動産を売却して債権を回収できます。）が付いている場合、その抵当権を抹消（※抵当権を消滅させること。）する必要があります。これは、フラット35が既存住宅を担保とする場合、既存の抵当権と優先順位の競合を避けるためです。ハウスメーカーがこれを知らなかったとは考えにくく、その対応には疑問が残ります。

誤解されがちなポイントの整理

* **所得の申告：** 確定申告の修正は可能です。ただし、急激な所得増加は審査に悪影響を与える可能性もあります。修正する場合は、税理士などに相談し、適切な方法で修正することが重要です。
* **頭金：** 頭金が多いほど、審査に通る可能性が高まります。しかし、頭金だけで審査が通るとは限りません。
* **ハウスメーカーの責任：** ハウスメーカーは金融機関ではありません。ローンの審査は金融機関が行います。ハウスメーカーは、ローンに関するアドバイスはできますが、審査の可否を決定する権限はありません。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

1. **確定申告の修正：** 税理士に相談し、修正申告を行い、実際の所得を反映させた書類を作成します。
2. **複数の金融機関への相談：** 複数の銀行や信用金庫に相談し、それぞれの審査基準を確認します。
3. **頭金増額：** 可能な範囲で頭金を増額し、審査に臨みます。
4. **フラット35以外のローン商品：** フラット35以外の住宅ローン商品も検討します。例えば、既存の抵当権をそのまま残せるローン商品もあります。
5. **借換え：** 既存の住宅ローンの借換えを検討するのも一つの方法です。金利が低い商品に借換えれば、毎月の返済額が減り、新しい住宅ローンの審査が通りやすくなる可能性があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

* 確定申告の修正方法がわからない場合
* 複数の金融機関から審査が通らない場合
* 複雑な住宅ローンの商品を比較検討する場合
* 法律的な問題が発生した場合

税理士やファイナンシャルプランナー、不動産会社などに相談することで、最適な解決策を見つけることができます。

まとめ

娘夫婦の住宅ローン審査不承認は、夫の所得の変動と既存住宅の抵当権が原因と考えられます。確定申告の修正、頭金増額、フラット35以外のローン商品検討、専門家への相談などを検討することで、住宅購入の可能性が高まります。 ハウスメーカーの対応には疑問が残りますが、金融機関の審査基準は厳格であることを理解し、冷静に対処することが重要です。