住宅ローン事前審査：収入合算の「持分あり」「持分なし」徹底解説！書類提出で迷わないための完全ガイド

１．住宅ローン事前審査と収入合算の基礎知識

住宅ローン事前審査（事前審査）とは、正式な融資申込の前に、金融機関があなたの返済能力を判断し、融資の可能性を事前に確認してくれるサービスです。 住宅購入を検討する上で、非常に重要なステップです。

収入合算とは、複数の人の収入を合計して、ローンの返済能力を審査してもらう方法です。 夫婦で住宅ローンを組む場合によく利用されます。 この時、重要なのが「持分あり」と「持分なし」の選択です。 これは、住宅購入資金や将来の財産におけるそれぞれの持ち分（持分）を考慮するかどうかの違いです。

２．「持分あり」「持分なし」の違いと今回のケースへの回答

「持分なし」を選択した場合、あなたの収入と配偶者の収入を単純に合計して審査が行われます。 それぞれの収入源や財産状況は考慮されません。 一方、「持分あり」を選択した場合、住宅購入資金や将来の住宅の所有権におけるそれぞれの持ち分を考慮した上で、審査が行われます。 例えば、頭金の一部をあなたが負担し、残りを配偶者が負担する場合、「持分あり」を選択する方が適切です。

質問者さんのケースでは、どちらを選択するかは、住宅購入資金の負担割合や、将来の住宅の所有形態によって異なります。 もし、頭金や住宅購入費用にそれぞれが異なる割合で負担する予定であれば、「持分あり」を選択する方が、より正確な審査結果が得られる可能性があります。 逆に、資金負担割合がほぼ同じで、所有権も共有する予定であれば、「持分なし」でも問題ないでしょう。

３．関係する法律や制度

住宅ローンの審査には、特に特定の法律は直接関係ありません。しかし、民法（民法）における共有財産に関する規定は、収入合算の「持分あり」を選択する際に間接的に関係してきます。 共有財産は、共有者全員の合意が必要な場合が多いからです。

４．誤解されがちなポイントの整理

「持分あり」を選択すると、審査が厳しくなると思われがちですが、必ずしもそうではありません。 正確な情報を提供することで、かえって審査がスムーズに進む可能性もあります。 逆に、「持分なし」を選択することで、重要な情報が抜け落ち、審査に支障をきたす可能性もゼロではありません。

５．実務的なアドバイスと具体例の紹介

例えば、あなたが頭金として300万円、配偶者が200万円を負担し、住宅の所有権を共有する場合、「持分あり」を選択し、それぞれの負担割合を金融機関に明確に伝えましょう。 これにより、正確な返済能力の評価につながります。 逆に、頭金は共同で負担し、所有権も共有する場合は、「持分なし」でも問題ありません。

６．専門家に相談すべき場合とその理由

複雑な財産状況や、高額な住宅ローンを検討している場合、税理士やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをお勧めします。 専門家は、あなたの状況に最適な選択をアドバイスし、スムーズな住宅ローン手続きをサポートしてくれます。

７．まとめ

収入合算の「持分あり」「持分なし」の選択は、住宅購入資金の負担割合や将来の所有形態によって適切な選択が異なります。 正確な情報を金融機関に提供することが重要です。 迷った場合は、専門家に相談することをお勧めします。 今回の解説が、住宅ローン事前審査における書類作成の参考になれば幸いです。