住宅ローン仮審査と楽天カード利用履歴の関係｜浪費癖と判断される？

回答と解説

クレジットカード利用と住宅ローン審査の基礎知識

住宅ローンの審査では、あなたの「信用力」が非常に重要な要素となります。信用力とは、お金をきちんと返済できる能力のこと。金融機関は、あなたが約束通りにローンを返済できるかを見極めるために、様々な情報を収集します。その中でも重要なのが、あなたの信用情報です。

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用状況、支払い履歴などが記録された情報のこと。この情報は、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されており、金融機関は審査の際にこれらの情報を照会します。

信用情報は、あなたの「お金の使い方」を客観的に示すものであり、住宅ローンの審査において、あなたの返済能力を判断する上で非常に重要な材料となります。

今回のケースへの直接的な回答

はい、住宅ローンの仮審査では、楽天カードを含むあなたのクレジットカード利用履歴が確認される可能性が高いです。これは、あなたが過去にどのようなカードを利用し、どのように支払いを行ってきたかを知るためです。

毎月の楽天市場での利用履歴も、もちろん確認されます。しかし、毎月1万円程度の利用が、ただちに「浪費癖がある」と判断されるわけではありません。重要なのは、その利用が計画的であるかどうか、きちんと支払いがされているかどうかです。

今回のケースでは、過去に支払い遅延がないこと、毎月決まった金額をきちんと支払っていること、そして一括払いであることから、浪費癖と判断される可能性は低いと考えられます。むしろ、計画的にクレジットカードを利用しているという印象を与える可能性の方が高いでしょう。

関係する法律や制度

住宅ローンの審査に関わる主な法律や制度として、まず「割賦販売法」が挙げられます。この法律は、クレジットカードの利用に関するルールを定めており、信用情報の管理や、不正利用の防止などに関係しています。

また、「個人情報保護法」も重要です。これは、個人の信用情報が適切に管理され、不当に利用されないようにするための法律です。金融機関は、あなたの信用情報を取得する際には、法律に基づき、適切な手続きを行う必要があります。

さらに、金融機関は「金融庁の監督」下にあり、住宅ローンの審査基準や、信用情報の取り扱いについても、一定のルールに従う必要があります。

誤解されがちなポイントの整理

多くの人が誤解しがちな点として、「クレジットカードの利用履歴＝浪費癖」という単純な結びつけがあります。しかし、これは必ずしも正しくありません。クレジットカードをどのように利用しているか、つまり、支払いが滞りなく行われているか、利用額が収入に見合っているか、などが重要です。

また、「クレジットカードの利用件数が多いと審査に不利」という誤解もあります。これも一概には言えません。複数のクレジットカードを所有していても、それぞれのカードをきちんと管理し、支払いを滞りなく行っていれば、むしろ信用力が高まる可能性もあります。

さらに、「住宅ローン審査では、すべてのクレジットカード情報を開示しなければならない」という誤解もありますが、これは誤りです。審査に必要な情報は、金融機関が信用情報機関を通じて取得します。あなたがすべてのカード情報を申告する必要はありません。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

住宅ローンの審査をスムーズに進めるための実務的なアドバイスをいくつかご紹介します。

• 信用情報の確認: 住宅ローンの審査を受ける前に、ご自身の信用情報を確認することをお勧めします。信用情報機関に開示請求することで、ご自身の信用情報を確認できます。万が一、身に覚えのない情報や誤った情報があれば、訂正を申し出ることも可能です。
• クレジットカードの利用状況の見直し: 住宅ローンの審査前に、クレジットカードの利用状況を見直すことも有効です。例えば、支払いが遅延しているカードがあれば、早めに支払いを済ませておきましょう。また、利用限度額を使い切っているカードがある場合は、利用額を減らすなど、健全な利用状況を心がけましょう。
• ローンの借り過ぎに注意: 住宅ローンだけでなく、他のローン（自動車ローン、教育ローンなど）の借り入れも、審査に影響を与える可能性があります。借り入れ総額が収入に対して大きすぎると、返済能力が低いと判断される可能性があります。
• 自己資金の準備: 頭金などの自己資金を多く用意することで、審査が有利になる可能性があります。自己資金が多いほど、ローンの借入額が減り、返済リスクが低くなるためです。
• 金融機関への相談: 住宅ローンの審査について不安な点があれば、事前に金融機関に相談することをお勧めします。金融機関は、あなたの状況に合わせて、適切なアドバイスをしてくれます。

具体例として、Aさんは、毎月5万円のクレジットカード利用がありましたが、支払いが遅延したことが一度もありませんでした。住宅ローンの審査では、Aさんのクレジットカード利用状況は、計画的な利用と評価され、無事に審査に通りました。一方、Bさんは、毎月10万円のクレジットカード利用がありましたが、支払いの遅延が頻繁にありました。Bさんの場合、浪費癖がある可能性が高いと判断され、審査に通らなかったというケースもあります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの審査について、専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをお勧めします。

• 信用情報に不安がある場合: 過去に支払いの遅延があったり、自己破産などの経験がある場合は、専門家に相談して、今後の対策についてアドバイスを受けると良いでしょう。
• 複数のローンを抱えている場合: 住宅ローン以外にも、他のローンを抱えている場合は、専門家に相談して、返済計画や、ローンの借り換えなどについてアドバイスを受けると良いでしょう。
• 住宅ローンの審査に通るか不安な場合: 住宅ローンの審査に通るか不安な場合は、専門家に相談して、ご自身の状況を客観的に評価してもらい、審査に通るためのアドバイスを受けると良いでしょう。
• 住宅ローンの種類で迷っている場合: 住宅ローンの種類（固定金利、変動金利など）で迷っている場合は、専門家に相談して、ご自身のライフプランに合った住宅ローンを選ぶためのアドバイスを受けると良いでしょう。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローンの審査では、クレジットカードの利用履歴が確認される。
• 楽天カードの利用履歴も確認され、毎月の利用額が浪費癖と直結するわけではない。
• 過去に支払い遅延がなく、計画的に利用していれば、浪費癖と判断される可能性は低い。
• 信用情報機関に登録されている情報は、住宅ローンの審査において非常に重要である。
• 住宅ローンの審査前に、ご自身の信用情報を確認し、必要に応じて専門家に相談することが望ましい。

住宅ローンの審査は、あなたの信用力、返済能力を総合的に判断して行われます。クレジットカードの利用履歴は、その一部であり、計画的な利用を心がけていれば、過度に心配する必要はありません。ご自身の状況をしっかりと把握し、必要に応じて専門家のアドバイスを受けながら、住宅ローンの審査に臨みましょう。