住宅ローン仮審査に通らず…過去の借金は影響？ 審査に通るには？

住宅ローンの審査に通らなかった理由を理解する

住宅ローンの審査に通らなかったとのこと、大変残念でしたね。今回のケースでは、いくつかの要因が考えられます。住宅ローンの審査は、様々な要素を総合的に判断して行われるため、一つだけの原因とは限りません。まずは、審査でどのような点がチェックされるのか、基本的な知識から見ていきましょう。

住宅ローン審査の基礎知識

住宅ローンの審査は、大きく分けて「本審査」と「仮審査」があります。今回のケースは「仮審査」の結果ということですが、これは、本審査の前に、融資が可能かどうかをある程度判断するためのものです。仮審査に通らなくても、本審査で通る可能性もゼロではありませんが、一般的には、仮審査に通らないと本審査も難しいと考えられます。

審査では、主に以下の点がチェックされます。

• 申込者の属性: 年齢、年収、職業、勤続年数などが評価されます。安定した収入があり、長く働き続けることが見込まれるほど、審査に有利になります。
• 信用情報: 過去の借入やローンの返済状況、クレジットカードの利用状況などが記録されています。これらは、個人の信用力を判断する上で非常に重要な要素となります。
• 物件の評価: 購入しようとしている物件の担保価値も審査の対象となります。
• 健康状態: 団体信用生命保険（団信）への加入が必須の場合、健康状態も審査に関わってきます。

今回のケースでは、過去の借入と勤続年数が主な原因として挙げられていますが、他の要素も影響している可能性はあります。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、いくつかの要因が複合的に影響していると考えられます。

• 過去の借入： 1年7ヶ月前に完済したとはいえ、消費者金融からの借入があったことは、審査にマイナスの影響を与えた可能性があります。住宅ローン審査では、過去の借入の有無や、返済状況が厳しくチェックされます。特に、消費者金融からの借入は、金利が高く、計画的な返済が難しいと見なされる傾向があるため、注意が必要です。
• 勤続年数： 勤続1年3ヶ月という点は、住宅ローン審査においては、やや短いと判断される可能性があります。住宅ローンは長期間にわたる返済が必要となるため、安定した収入が見込めるかどうかは重要なポイントです。

これらの要因が複合的に作用し、今回の仮審査の結果に繋がったと考えられます。

関係する法律や制度

住宅ローンに関わる法律や制度は多岐にわたりますが、今回のケースで特に関係があるのは、「個人信用情報機関」です。

個人信用情報機関とは、個人の信用情報（借入や返済に関する情報）を収集し、金融機関などに提供する機関のことです。日本には、主に以下の3つの機関があります。

• CIC（Credit Information Center Corporation）： クレジットカード会社や信販会社などが加盟しています。
• JICC（Japan Credit Information Reference Center Corp.）： 信用情報に関する様々な情報を取り扱っています。
• JBA（一般社団法人 全国銀行協会）： 銀行が加盟しています。

これらの機関は、それぞれの加盟会員からの情報を共有し、金融機関がローンの審査を行う際に利用されます。信用情報は、個人の信用力を判断する上で非常に重要な情報源となります。

信用情報には、借入の履歴、返済状況、クレジットカードの利用状況などが記録されます。これらの情報は、一定期間（概ね5年から10年程度）保存されます。完済した借入の情報も、一定期間は記録が残ります。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンの審査に関して、誤解されやすいポイントを整理しておきましょう。

• 過去の借入は絶対に不利？ 過去の借入があるからといって、必ずしも住宅ローンが借りられないわけではありません。完済していること、返済に遅延がないことなど、良好な返済履歴があれば、審査に通る可能性は十分にあります。
• 勤続年数は長ければ長いほど有利？ もちろん、長い方が有利ですが、勤続年数だけで全てが決まるわけではありません。年収、職種、これまでのキャリアなども総合的に判断されます。
• 一度審査に落ちたら、もう借りられない？ 一つの金融機関で審査に落ちても、他の金融機関で審査に通る可能性はあります。また、状況によっては、時間を置いてから再チャレンジすることも可能です。

重要なのは、自分の状況を正確に把握し、適切な対策を講じることです。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

住宅ローンの審査に通るために、具体的にどのような対策ができるのでしょうか。

• 信用情報の確認: まずは、ご自身の信用情報を確認してみましょう。CICなどの信用情報機関に開示請求をすることで、ご自身の信用情報を確認できます。過去の借入や返済状況に問題がないか、事前に把握しておくことが重要です。
• 頭金を増やす: 頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、審査に通る可能性も高まります。また、金利の優遇を受けられる可能性もあります。
• 複数の金融機関に相談する: UFJ銀行だけでなく、他の金融機関にも相談してみましょう。それぞれの金融機関で審査基準が異なるため、他の金融機関なら審査に通る可能性があります。ネット銀行なども検討してみるのも良いでしょう。
• 専門家に相談する: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも有効です。ご自身の状況に合わせて、適切なアドバイスを受けることができます。
• 勤続年数を待つ: 勤続年数が短いことが原因の一つである場合、もう少し勤続年数を重ねてから再度審査に申し込むというのも一つの選択肢です。

これらの対策を講じることで、住宅ローンの審査に通る可能性を高めることができます。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。

• 審査に通るか不安な場合: ご自身の状況に不安がある場合は、専門家のアドバイスを受けることで、より適切な対策を講じることができます。
• 複数の金融機関を比較検討したい場合: どの金融機関が自分に合っているのか判断に迷う場合は、専門家が客観的な視点からアドバイスをしてくれます。
• 住宅ローンの仕組みについて詳しく知りたい場合: 住宅ローンには様々な種類があり、金利や返済方法も複雑です。専門家は、これらの仕組みについて分かりやすく説明してくれます。

専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。相談することで、より安心して住宅ローンの手続きを進めることができます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回のケースでは、過去の借入と勤続年数が、住宅ローンの審査に通らなかった主な原因として考えられます。しかし、他の要因も影響している可能性はあります。

住宅ローンの審査に通るためには、

• ご自身の信用情報を確認し、
• 頭金を増やす、
• 複数の金融機関に相談する、
• 専門家に相談する、
• 勤続年数を待つ

などの対策を講じることが重要です。焦らず、ご自身の状況をしっかりと把握し、適切な対策を講じて、住宅ローンの審査に臨みましょう。