住宅ローン仮審査の期間や増額、審査への影響についてわかりやすく解説

回答と解説

テーマの基礎知識（住宅ローンの仮審査とは）

住宅ローンの仮審査とは、本審査の前に、金融機関が融資可能かどうかを簡易的に判断する手続きのことです。 住宅ローンを申し込む人が、実際に融資を受けられる可能性があるのか、おおよその見込みをチェックします。 この段階では、提出された情報に基づいて審査が行われるため、詳細な物件調査などは行われません。

仮審査に通れば、本審査に進むことができます。 ただし、仮審査に通ったからといって、必ず本審査に通るわけではありません。 本審査では、さらに詳細な審査が行われ、最終的な融資の可否が決定されます。

仮審査の目的は、住宅購入希望者が、無理のない資金計画を立てるため、そして、金融機関が融資のリスクを事前に把握するためです。

今回のケースへの直接的な回答

ご質問に対する回答を具体的に見ていきましょう。

・ 審査期間について

住宅ローンの仮審査は、通常1週間から10日程度かかることが多いです。 土日を挟む場合は、結果が出るのが遅れることもあります。 まだ月曜日以降に結果が出る可能性もありますので、もう少し待ってみましょう。

・ クレジットカードでの公共料金支払いについて

公共料金の支払いをクレジットカードで行っていることは、審査に影響を与える可能性があります。 金融機関は、ローンの返済能力を判断するために、安定した収入があるか、過去に滞納などの問題がないかなどを確認します。 クレジットカードの利用状況も、その判断材料の一つとなります。 審査書類に記載しなかったとしても、信用情報機関を通じて金融機関が確認できる場合があります。

・ 借り入れ額について

年収の6倍の借り入れ額でも、審査に通る可能性はあります。 ただし、金融機関は、年収、家族構成、他の借り入れの状況などを総合的に判断します。 借り入れ額が高額になるほど、審査は厳しくなる傾向があります。

・ 審査に落ちた場合

審査に落ちた場合、借り入れ額を減額して再申請するか、他の金融機関に申し込むか、といった選択肢があります。 金融機関によっては、借り入れ可能額を提示してくれる場合もあります。 HMの営業担当者と相談し、最適な方法を検討しましょう。

関係する法律や制度

住宅ローンに関連する法律や制度は多岐にわたりますが、今回のケースで特に重要なのは、以下の2点です。

・ 貸金業法

貸金業法は、貸金業者の業務運営に関するルールを定めた法律です。 住宅ローンも貸金の一種であり、金融機関は、この法律に基づいて、適切な審査を行うことが義務付けられています。

・ 民法

民法は、契約に関する基本的なルールを定めています。 住宅ローン契約も、民法上の契約であり、契約内容や債務の履行などについて、民法の規定が適用されます。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンの審査に関して、誤解されがちなポイントを整理します。

・ 仮審査に通れば、必ず本審査に通る

これは誤解です。 仮審査はあくまで、融資の可能性を簡易的に判断するものであり、本審査の結果を保証するものではありません。

・ 借り入れ額は年収の何倍まで、という決まりがある

これも誤解です。 金融機関は、年収だけでなく、個々の状況を総合的に判断して、融資額を決定します。 一般的には、年収の5〜7倍程度が目安とされていますが、個々の状況によって異なります。

・ クレジットカードの利用状況は審査に関係ない

これも誤解です。 クレジットカードの利用状況は、ローンの返済能力を判断する上で、重要な要素となります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

住宅ローンの審査をスムーズに進めるための、実務的なアドバイスを紹介します。

・ 信用情報を確認する

まずは、自分の信用情報に問題がないか確認しましょう。 信用情報は、信用情報機関（CIC、JICCなど）で開示請求できます。 過去に、ローンの滞納やクレジットカードの未払いなどがあると、審査に不利になる可能性があります。 信用情報に問題がある場合は、早めに対処しましょう。

・ 複数の金融機関を比較検討する

住宅ローンは、金融機関によって、金利や審査基準が異なります。 複数の金融機関を比較検討し、自分に合ったローンを選びましょう。 仮審査を複数の金融機関で受けることも可能です。

・ 資金計画をしっかり立てる

無理のない資金計画を立てることが重要です。 借り入れ額だけでなく、毎月の返済額や、将来の金利上昇リスクなども考慮しましょう。

・ HMの営業担当者とよく相談する

HMの営業担当者は、住宅ローンの知識を持っていることが多いです。 疑問点や不安な点があれば、積極的に相談しましょう。 ただし、最終的な判断は、自分自身で行うことが大切です。

・ 具体例

例えば、年収470万円のご主人が、2800万円の住宅ローンを組む場合、月々の返済額は、金利や返済期間によって大きく異なります。 金利1%の場合、35年ローンで月々の返済額は約7万9千円、30年ローンで約8万9千円となります。 金利が上昇すると、返済額も増えるため、注意が必要です。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。

・ 住宅ローンの知識に不安がある場合

住宅ローンの仕組みや、審査基準などについて、詳しく知りたい場合は、専門家に相談しましょう。 専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。

・ 資金計画に不安がある場合

無理のない資金計画を立てるために、専門家のサポートが必要な場合があります。 専門家は、収入や支出、将来のライフプランなどを考慮して、適切なアドバイスをしてくれます。

・ 複数の金融機関を比較検討したい場合

多くの金融機関の中から、自分に合ったローンを選ぶのは大変です。 専門家は、それぞれのローンの特徴やメリット・デメリットを比較検討し、最適なローンを提案してくれます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローンの仮審査の結果は、通常1週間から10日程度で出ます。
• 公共料金のクレジットカード払いは、審査に影響を与える可能性があります。
• 年収の6倍の借り入れ額でも、審査に通る可能性はあります。
• 審査に落ちた場合は、減額して再申請するか、他の金融機関を検討しましょう。
• HMの営業担当者とよく相談し、疑問点や不安を解消しましょう。
• 必要に応じて、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談しましょう。

住宅ローンの審査は、多くの方にとって、初めての経験であり、不安を感じることもあるでしょう。 焦らず、冷静に、情報収集を行い、自分に合った住宅ローンを選びましょう。