住宅ローン審査の基礎知識：審査って何？
住宅ローンの審査は、銀行がお金を貸しても大丈夫かどうかを判断するために行います。 審査では、あなたの返済能力や信用情報、そして担保となる物件（今回の場合は購入予定の住宅）の価値などがチェックされます。
まず、仮審査（事前審査）があります。これは、本審査の前に、ある程度の融資が可能かどうかを判断するものです。 比較的簡易的な審査で、年収や借入希望額、他のローンの有無などを確認します。
次に本審査です。仮審査に通ったとしても、本審査で落ちることもあります。 本審査では、より詳細な情報がチェックされます。 信用情報機関への照会、勤務先の安定性、物件の価値など、様々な角度から審査が行われます。
今回のケースへの直接的な回答：本審査に通る可能性は？
過去に金融事故があった場合、本審査で不利になる可能性があります。 信用情報機関に記録が残っている場合、銀行は「この人はお金の管理が少し苦手なのかも」と判断するかもしれません。 しかし、過去の事故の内容や、その後の状況（きちんと返済できているかなど）によっては、審査に通る可能性もあります。
今回のケースでは、
- 年収400万円
- 借入希望額1150万円
- 妻を保証人とする
- 車のローンが120万円残っている
といった条件が審査に影響します。 借入希望額が年収に対して妥当かどうか、車のローンの残債が返済にどの程度影響するか、妻の収入がどの程度保証として認められるか、などが重要なポイントになります。 銀行は、これらの情報を総合的に判断して、融資の可否を決定します。
住宅ローンに関係する法律や制度：信用情報機関って何？
住宅ローンの審査では、信用情報機関への照会が行われます。 信用情報機関とは、個人の信用情報（クレジットカードやローンの利用状況、支払い状況など）を登録・管理している機関のことです。 日本には、主に以下の3つの信用情報機関があります。
- CIC（Credit Information Center）： 主にクレジットカード会社や信販会社が加盟しています。
- JICC（Japan Credit Information Reference Center）： 消費者金融や信用組合などが加盟しています。
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）： 銀行や信用金庫などが加盟しています。
これらの機関に、あなたの信用情報が登録されています。 銀行は、これらの情報を参照して、あなたがきちんと返済できる人かどうかを判断します。 過去に金融事故があった場合、その情報も記録されている可能性があります。
誤解されがちなポイント：仮審査に通ったから安心？
仮審査に通ったからといって、必ず本審査に通るわけではありません。 仮審査は、あくまでも「融資の可能性がある」という段階です。 本審査では、仮審査よりも詳細な審査が行われるため、仮審査に通ったからといって油断は禁物です。
また、仮審査の結果は、物件が決まる前の段階で出ることが多いです。 つまり、仮審査に通った後で、物件の調査が行われ、その結果によっては本審査に通らないこともあります。 例えば、物件に何らかの問題があった場合（地盤が弱い、再建築不可など）、融資が難しくなることがあります。
実務的なアドバイスと具体例：審査を有利に進めるには？
住宅ローンの審査を有利に進めるためには、いくつかのポイントがあります。
- 自己資金を増やす：頭金を多く用意することで、借入額を減らすことができます。 借入額が減れば、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 他のローンを整理する：車のローンなど、他のローンがある場合は、できる限り完済しておくことが望ましいです。 ローンが少ないほど、返済能力が高いと判断されやすくなります。
- 信用情報を確認する：信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認することができます。 過去に金融事故があった場合、その情報がどのように記載されているか、確認しておきましょう。 もし、情報に誤りがあれば、訂正を求めることもできます。
- 保証人について：保証人を立てることで、審査に通りやすくなる場合があります。 ただし、保証人は、あなたが返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負います。 保証人には、十分な収入と安定した職業があることが求められます。
- 複数の金融機関に相談する：住宅ローンの審査基準は、金融機関によって異なります。 複数の金融機関に相談し、自分に合った条件のローンを探すことが重要です。
具体例として、過去に自己破産を経験した人が住宅ローンを検討する場合を考えてみましょう。 自己破産の情報は、信用情報機関に一定期間記録されます。 しかし、自己破産後、きちんと返済を続けていれば、信用は回復していきます。 住宅ローンを申し込む前に、信用情報機関に開示請求を行い、自分の状況を確認しましょう。 また、自己破産後の住宅ローンに詳しい専門家（住宅ローンアドバイザーなど）に相談することも有効です。
専門家に相談すべき場合とその理由：不安な時はプロに相談！
住宅ローンの審査について不安な場合は、専門家に相談することをおすすめします。 相談できる専門家としては、
- 住宅ローンアドバイザー：住宅ローンの専門家であり、あなたの状況に合わせて、最適な住宅ローンを提案してくれます。 審査のポイントや、審査に通るためのアドバイスもしてくれます。
- ファイナンシャルプランナー（FP）：家計に関する専門家であり、あなたのライフプランに合わせて、住宅ローンの返済計画などをアドバイスしてくれます。
- 弁護士：過去に金融事故を起こしてしまった場合など、法的な問題がある場合は、弁護士に相談することも検討しましょう。
専門家に相談することで、
- 自分の状況に合ったアドバイスを受けることができる
- 審査に通るための対策を教えてもらえる
- 安心して住宅ローンを申し込むことができる
といったメリットがあります。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回の質問のポイントをまとめます。
- 過去に金融事故があっても、本審査に通る可能性はある。
- 借入希望額、保証人、他のローンの有無などが審査に影響する。
- 仮審査に通っても、本審査に通るとは限らない。
- 自己資金を増やす、他のローンを整理するなど、審査を有利に進めるための対策がある。
- 専門家（住宅ローンアドバイザーなど）に相談することも検討する。
住宅ローンの審査は、個々の状況によって異なります。 焦らず、情報を集め、専門家にも相談しながら、最適な選択をしてください。
