住宅ローン借り換え：うつ病の通院歴と共有名義、金利への影響を徹底解説！

回答と解説

テーマの基礎知識：住宅ローン借り換えと団体信用生命保険

住宅ローン借り換えとは、現在利用している住宅ローンを、より条件の良い別のローンに変更することです。金利の低いローンに変更することで、毎月の返済額を減らすことができます。

団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローンを借りている人が死亡したり高度障害になった場合に、残りのローン残高を保険金で支払ってくれる保険です。借り換えの際に、団信への加入が必須となるケースがほとんどです。ワイド団信は、より多くの疾病や障害をカバーするタイプの団信です。

今回のケースへの直接的な回答

質問者様のケースでは、うつ病の通院歴が、団信の審査に影響し、金利上乗せの可能性があります。3年以内の通院歴や服用薬の有無は、審査において重要な判断材料となります。必ずしも0.3%の上乗せが確定するわけではありませんが、可能性は否定できません。

関係する法律や制度

住宅ローンの審査基準は、各金融機関によって異なります。法律で明確に定められているわけではありませんが、金融機関は、貸倒リスク（返済できなくなるリスク）を低減するために、申込者の健康状態を審査項目に含めています。

誤解されがちなポイントの整理

「会社を休んでいないから大丈夫」という考えは、必ずしも正しいとは限りません。金融機関は、継続的な通院や投薬が必要な状態を、リスク要因と判断する可能性があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

* **複数の金融機関に相談する:** 複数の金融機関に事前審査を依頼し、それぞれの審査基準や金利を比較検討することで、最適な条件を見つけやすくなります。
* **夫名義単独での検討:** 夫に健康上の問題がなく、収入が安定している場合は、夫名義単独で借り換えを検討するのも一つの方法です。
* **医師の診断書を提出する:** 審査に際し、主治医に現在の健康状態について診断書を書いてもらうことで、審査に有利に働く可能性があります。ただし、これは必ずしも効果があるとは限りません。
* **50%ずつにするメリット・デメリット:** 共有名義にすることで、万一の際に夫がローンを負担しやすくなりますが、質問者様の健康状態が審査に影響する可能性があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

* 審査結果に納得できない場合
* 金利上乗せ額が高すぎる場合
* 借り換え方法について専門的なアドバイスが必要な場合

ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーに相談することで、最適な借り換えプランを選択できます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

うつ病の通院歴は、住宅ローン借り換えの審査に影響する可能性があります。 複数の金融機関に相談し、夫名義単独や医師の診断書提出なども検討しましょう。専門家のアドバイスを受けることも有効です。 ご自身の状況を正確に伝え、適切な判断をしてください。 焦らず、じっくりと検討することが大切です。