住宅ローン借り換え：キャッシング残高と収入合算の影響を徹底解説！2800万円住宅ローン、共有名義、年収230万と620万の夫婦の場合

1. 住宅ローン借り換えの基礎知識

住宅ローン借り換えとは、現在利用している住宅ローンを、より有利な条件のローンに変更することです。金利が低いローンに変更することで毎月の返済額を減らしたり、返済期間を短縮したりできます。借り換えを検討する際には、現在の金利と返済状況、そして新たなローンの金利や返済条件などを比較検討することが重要です。

2. 今回のケースへの直接的な回答

質問者様のケースでは、ご自身のキャッシング残高が70万円あることが、借り換え審査に影響する可能性があります。金融機関は、借入者の信用情報（信用情報機関（CIC、JICCなど）に記録される情報）を審査の重要な要素として考慮します。キャッシング残高は、返済能力に不安があるという判断につながる可能性があり、借り換えを断られる、あるいは条件が厳しくなる可能性があります。

3. 関係する法律や制度

住宅ローン借り換え自体は、特に法律で規制されているわけではありません。しかし、金融機関は、貸金業法（貸金業者の営業に関する法律）や個人情報保護法（個人の情報の保護に関する法律）などを遵守する必要があります。また、借り換え審査においては、金融機関独自の審査基準が適用されます。

4. 誤解されがちなポイントの整理

* **収入合算＝借り換え容易ではない**: 収入を合算しているからといって、必ずしも借り換えが容易になるわけではありません。金融機関は、個々の収入や債務状況などを総合的に判断します。
* **共有名義＝借り換え有利ではない**: 共有名義であることも、必ずしも借り換えに有利に働くとは限りません。物件の評価額や所有者の信用情報が総合的に判断されます。
* **税金の還付金＝審査に影響しない**: 税金の還付金は、一時的な収入であり、毎月の返済能力を判断する上で直接的な影響は少ないです。

5. 実務的なアドバイスや具体例の紹介

* キャッシング残高を返済する： 借り換え前にキャッシング残高を返済することで、審査に有利に働く可能性があります。
* 金融機関への相談： 複数の金融機関に相談し、それぞれの審査基準や条件を比較検討しましょう。
* 収入証明書の準備： 収入を証明する書類（源泉徴収票など）を準備しておきましょう。
* 住宅の評価額を確認： 住宅の評価額を事前に確認しておくと、借り換えの可否や条件を判断する上で役立ちます。

6. 専門家に相談すべき場合とその理由

借り換えが複雑で、ご自身で判断できない場合、または審査に不安がある場合は、ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談することをお勧めします。専門家は、個々の状況に合わせた最適なプランを提案してくれます。

7. まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

住宅ローン借り換えの可否は、収入、債務状況、信用情報、物件状況など様々な要素によって決定されます。キャッシング残高は審査に影響する可能性があるので、返済状況の改善や、複数の金融機関への相談など、慎重な対応が必要です。専門家のアドバイスを受けることも検討しましょう。 借り換えは、将来の経済的な負担に大きく影響するため、十分な情報収集と検討が必要です。