住宅ローン借り換え：主債務者変更は可能？収入状況と借り換え成功の秘訣

1. 住宅ローンの基礎知識

住宅ローンとは、住宅を購入するために金融機関から借りるお金のことです。返済は、通常、数十年間にわたって毎月行います。ローンを組む際には、返済能力（返済できる能力）が審査されます。これは、収入や信用情報などから判断されます。主債務者とは、ローン契約の責任者で、返済義務を負う人です。連帯保証人は、主債務者が返済できない場合に代わりに返済する責任を負う人です。

2. 今回のケースへの直接的な回答

2012年時点で、夫が正社員となり安定した収入を得ているのであれば、夫を主債務者、妻を連帯保証人とする借り換えは可能です。ただし、金融機関の審査に通る必要があります。審査では、夫の収入、信用情報、住宅の価値などが評価されます。

3. 関係する法律や制度

住宅ローンの借り換えは、民法（私人間の権利義務を定めた法律）や、貸金業法（貸金業に関する法律）などの法律に則って行われます。特に、貸金業法では、金融機関は、借入希望者の返済能力を十分に審査する義務があります。

4. 誤解されがちなポイントの整理

「夫の収入が多いから必ず借り換えできる」という誤解は避けましょう。金融機関は、収入だけでなく、信用情報（過去の借入状況や返済状況など）、住宅の価値、返済計画などを総合的に判断します。過去の延滞や債務超過などがあると、審査に影響する可能性があります。

5. 実務的なアドバイスや具体例の紹介

借り換えを検討する際には、複数の金融機関に相談し、金利や手数料などを比較検討することが重要です。また、自身の収入や支出、信用情報などを整理し、金融機関に正確に伝えることで、審査の成功率を高めることができます。例えば、夫の源泉徴収票や給与明細、妻の収入証明書などを準備しておきましょう。

6. 専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローンの借り換えは、専門知識が必要な複雑な手続きです。金利や返済期間、手数料など、様々な条件を比較検討する必要があります。自身で判断が難しい場合や、不安な点がある場合は、ファイナンシャルプランナー（家計の計画や資産運用を専門的にアドバイスする人）や住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談することをお勧めします。

7. まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

住宅ローンの借り換えは、主債務者の変更が可能です。しかし、金融機関の審査を通過することが前提です。夫の収入が安定している場合でも、信用情報や住宅の価値など、様々な要素が審査に影響します。複数の金融機関に相談し、専門家のアドバイスを受けることで、より有利な条件で借り換えを行うことができます。 事前にしっかりと準備を行い、スムーズな借り換えを実現しましょう。