住宅ローン審査、どこが緩い？審査落ちからの再挑戦、おすすめの金融機関を徹底解説！

住宅ローン審査の基礎知識：住宅ローンとは？

住宅ローンとは、家を購入する際に、まとまったお金を金融機関から借り入れることです。借りたお金は、毎月一定の金額を返済していくことになります。住宅ローンを利用することで、一度に大きな金額を支払う必要がなくなり、無理のない範囲でマイホームを手に入れることができます。

住宅ローンには様々な種類があり、金利タイプ（固定金利、変動金利など）や返済期間、借り入れできる金額などが異なります。ご自身のライフプランや資金計画に合わせて、最適な住宅ローンを選ぶことが重要です。

住宅ローンの種類
（例）

固定金利型：借り入れ期間中の金利が一定。金利変動のリスクがないが、変動金利よりも金利が高めになる傾向があります。
変動金利型：金利が市場の変動に合わせて変わる。金利が低い時期には有利ですが、金利上昇のリスクがあります。
固定金利期間選択型：一定期間（3年、5年、10年など）は固定金利、その後は変動金利または再度固定金利を選択できる。

今回のケースへの直接的な回答：審査の緩さは一概には言えない

ご質問の日本住宅ローン、りそな住宅ローン、SBI住宅ローンの中で、「どこが審査が緩い」と一概に言うことは難しいです。なぜなら、各金融機関の審査基準は、個々の申込者の状況（年収、勤続年数、信用情報など）によって異なるからです。

一般的に、都市銀行（例：りそな銀行）は、信用リスクを厳しく評価する傾向があります。一方、ネット銀行（例：SBI新生銀行）や一部の住宅ローン専門会社は、審査の柔軟性が高い場合もあります。ただし、審査が緩い分、金利が高めに設定されていることもあります。

過去に住宅ローン審査に落ちた経験がある場合、まずは、ご自身の信用情報に問題がないか確認することをおすすめします。信用情報に問題がある場合、審査に通る可能性のある金融機関を探すとともに、信用情報の改善に努めることも重要です。

住宅ローン審査に関わる法律と制度

住宅ローン審査は、主に以下の法律や制度に基づいて行われます。

貸金業法：金融機関が融資を行う際のルールを定めています。返済能力の調査や、過剰な貸付を防止するための規制が含まれています。
個人情報保護法：申込者の個人情報の取り扱いに関するルールを定めています。金融機関は、個人情報を適切に管理し、利用目的を明確にする必要があります。
金融庁の監督指針：金融機関の経営健全性や、消費者保護のための指針を示しています。住宅ローン審査においても、この指針に沿った審査が行われます。

これらの法律や制度は、住宅ローンを利用する消費者を保護し、金融機関の健全な運営を確保するために存在します。

誤解されがちなポイント：審査の「緩さ」と「通りやすさ」

住宅ローンの審査について、誤解されがちなポイントをいくつか整理します。

「審査が緩い」＝「必ず通る」ではない：審査の緩さは、あくまで相対的なものであり、必ず審査に通ることを保証するものではありません。
「金利が高い」＝「審査が緩い」とは限らない：金利は、金融機関のリスク評価や、市場金利によって決定されます。審査の緩さだけが、金利に影響するわけではありません。
「過去の延滞歴」は、審査に大きく影響する：過去にローンの延滞や、クレジットカードの支払いの遅延などがあると、信用情報に記録され、審査に不利に働く可能性があります。

審査の「緩さ」に注目するだけでなく、ご自身の信用情報や、返済能力をしっかりと見つめ直すことが重要です。

実務的なアドバイス：審査に通るためにできること

住宅ローンの審査に通るために、実践できることをいくつかご紹介します。

信用情報の確認：信用情報機関（CIC、JICCなど）に開示請求を行い、ご自身の信用情報を確認しましょう。過去の延滞や、債務整理などの記録がないか確認し、もし問題があれば、解消に努めましょう。
自己資金の準備：頭金を多く用意することで、借入金額を減らすことができ、審査に有利に働く可能性があります。
返済比率の確認：年収に対する年間返済額の割合（返済比率）が、無理のない範囲に収まっているか確認しましょう。
複数の金融機関への相談：複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合った住宅ローンを探しましょう。事前審査（仮審査）を利用することで、審査に通る可能性を事前に確認できます。
専門家への相談：不安な点や疑問点があれば、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談しましょう。

これらの対策を講じることで、住宅ローン審査に通る可能性を高めることができます。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

過去に住宅ローン審査に落ちた経験がある：審査に落ちた原因を分析し、今後の対策をアドバイスしてもらえます。
信用情報に不安がある：信用情報の回復方法や、審査に通る可能性のある金融機関について、アドバイスを受けられます。
住宅ローンの種類や、金利、返済方法について詳しく知りたい：ご自身の状況に合った住宅ローンを提案してもらえます。
住宅購入に関する資金計画について相談したい：住宅購入にかかる費用や、将来的なライフプランを踏まえた資金計画を立てられます。

専門家は、住宅ローンに関する豊富な知識と経験を持っており、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。

まとめ：住宅ローン審査を突破するための重要ポイント

住宅ローン審査を成功させるためには、以下の点を意識しましょう。

ご自身の信用情報を把握する：信用情報機関に開示請求を行い、ご自身の信用情報を確認しましょう。
無理のない資金計画を立てる：借入額、返済期間、金利などを考慮し、無理のない返済計画を立てましょう。
複数の金融機関を比較検討する：各金融機関の審査基準や、金利、手数料などを比較検討し、ご自身の状況に合った住宅ローンを選びましょう。
専門家への相談も検討する：不安な点や疑問点があれば、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談しましょう。

住宅ローンは、人生における大きな買い物です。しっかりと準備し、慎重に検討することで、理想のマイホームを手に入れることができるでしょう。