住宅ローン審査、借金完済後の融資は可能？ 専門家が解説

回答と解説

テーマの基礎知識：住宅ローンと信用情報

住宅ローンは、多くの方にとって人生で最も大きな買い物の一つです。金融機関からお金を借りて家を購入するわけですが、その際に重要となるのが「信用情報」です。

信用情報とは、クレジットカードの利用状況やローンの返済履歴など、個人の信用に関する情報のことです。この情報は、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されており、金融機関は住宅ローンの審査を行う際に、この情報を参照します。過去の借入や返済の状況から、その人がお金をきちんと返せる人かどうかを判断するのです。

特定調停は、裁判所を通じて借金の返済計画を立てる手続きであり、信用情報機関に記録されます。この記録は、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。

今回のケースへの直接的な回答：融資の可能性

今回のケースでは、過去に特定調停を利用し借金を完済しているため、住宅ローンの審査は一般的に見て厳しくなる可能性があります。しかし、融資の可能性が全くないわけではありません。

融資の可否は、金融機関によって判断基準が異なり、個々の状況によって大きく左右されます。今回のケースでは、以下の点がプラスに働く可能性があります。

• 安定した収入：一部上場企業に勤続10年という安定した職歴と収入は、返済能力を示す重要な要素です。
• 十分な貯蓄：900万円というまとまった貯蓄があることは、万が一の際の備えとなり、金融機関からの信頼を得やすくなります。
• 完済からの経過期間：特定調停完済から3ヶ月という期間は短いですが、完済したという事実は、審査においてプラスに考慮される可能性があります。

一方で、特定調停の履歴はマイナス要素として評価されるため、審査は慎重に行われるでしょう。融資を受けるためには、複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合ったプランを探すことが重要です。

関係する法律や制度：信用情報と個人信用情報機関

住宅ローンの審査には、信用情報が深く関わっています。信用情報は、個人信用情報機関によって管理されており、主な機関としては、以下の3つがあります。

• CIC (Credit Information Center Corporation)：主にクレジットカード会社や信販会社が加盟。
• JICC (Japan Credit Information Reference Center Corp.)：消費者金融や信用組合などが加盟。
• KSC (全国銀行個人信用情報センター)：銀行や信用金庫などが加盟。

これらの機関は、加盟している金融機関からの情報を収集し、個人の信用情報を登録・管理しています。住宅ローンの審査では、これらの機関に照会を行い、過去の借入や返済状況、債務整理の有無などを確認します。

特定調停の記録は、これらの信用情報機関に登録され、一定期間（概ね5年から7年程度）は記録が残ります。この期間中は、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。

誤解されがちなポイント：完済すればすぐにローンが組める？

特定調停で借金を完済したからといって、すぐに住宅ローンが組めるわけではありません。多くの人が「完済すれば問題ない」と考えがちですが、実際にはそうではありません。

重要なのは、完済後の期間と、その間の信用情報の改善状況です。完済後、良好な返済履歴を積み重ね、信用情報を回復させることが重要です。具体的には、クレジットカードの利用や携帯電話料金の支払いを遅延なく行うなど、信用を積み重ねる行動が求められます。

また、住宅ローンの審査では、完済した借金の原因や、その後の生活状況なども考慮されることがあります。なぜ借金をしてしまったのか、現在はどのように生活しているのか、といった点が審査に影響を与えることもあります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：審査を有利に進めるために

住宅ローンの審査を有利に進めるためには、以下の点に注意しましょう。

• 複数の金融機関に相談する：金融機関によって審査基準や融資条件が異なります。複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合ったプランを探しましょう。
• 自己資金を増やす：頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、審査に通りやすくなる可能性があります。
• 信用情報を回復させる：クレジットカードの利用や携帯電話料金の支払いを遅延なく行い、信用情報を回復させましょう。
• 専門家に相談する：住宅ローンアドバイザーやファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、アドバイスを受けるのも良いでしょう。
• 事前審査を活用する：物件探しを始める前に、仮審査（事前審査）を受けて、融資の可能性をある程度確認しておくのも良いでしょう。

具体例として、Aさんの場合を考えてみましょう。Aさんは、過去に自己破産を経験しましたが、その後、真面目に働き、貯蓄も増やしました。住宅ローンの審査を受ける前に、複数の金融機関に相談し、自己資金を増やし、信用情報を回復させる努力をしました。その結果、一部の金融機関から融資を受けることができました。

専門家に相談すべき場合とその理由：プロの力を借りる

今回のケースのように、過去に債務整理の経験がある場合は、住宅ローンの審査が難しくなる可能性があります。そのような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

相談すべき専門家としては、以下の人たちが挙げられます。

• 住宅ローンアドバイザー：住宅ローンの専門家であり、金融機関の審査基準や、住宅ローンの種類、返済計画などについてアドバイスをしてくれます。
• ファイナンシャルプランナー：家計の見直しや資産運用など、お金に関する幅広い知識を持っています。住宅ローンの返済計画や、将来のライフプランを踏まえたアドバイスをしてくれます。
• 弁護士：債務整理に関する専門家であり、過去の債務整理が住宅ローンの審査に与える影響や、今後の対応についてアドバイスをしてくれます。

専門家に相談することで、ご自身の状況に合った住宅ローンを見つけやすくなり、審査を有利に進めるためのアドバイスを受けることができます。

まとめ：住宅ローン審査、諦めずに可能性を探る

今回のケースでは、過去の特定調停の履歴があるため、住宅ローンの審査は厳しい可能性があります。しかし、安定した収入や十分な貯蓄、完済からの経過期間など、プラスに働く要素も存在します。

住宅ローンの審査に通るためには、以下の点を意識しましょう。

• 複数の金融機関に相談し、比較検討する
• 自己資金を増やし、借入額を減らす
• 信用情報を回復させる努力をする
• 専門家に相談し、アドバイスを受ける

住宅ローンの審査は、個々の状況によって大きく異なります。諦めずに、可能性を探り、理想の住まいを手に入れましょう。奥様へのプレゼント、きっと喜んでくれるはずです。