住宅ローン審査、勤続年数は前の会社もカウントされる？ 審査の疑問を徹底解説！

回答と解説

テーマの基礎知識：住宅ローン審査と勤続年数

住宅ローンを組む際には、金融機関による審査（しんさ）があります。この審査は、お金を貸す側（金融機関）が、借りる側（あなた）がお金をきちんと返せるかどうかを判断するために行われます。

審査では、様々な項目がチェックされますが、その中でも重要な要素の一つが「勤続年数」です。勤続年数は、同じ会社でどれくらいの期間働いているかを示すもので、安定した収入があるかどうかを判断する材料になります。

一般的に、勤続年数が長いほど、収入が安定していると見なされ、審査に有利に働きます。金融機関によっては、勤続年数が3年以上ないと、審査に通らない場合もあります。

しかし、勤続年数だけが全てではありません。収入、他の借入状況、信用情報なども総合的に判断されます。

今回のケースへの直接的な回答：過去の職歴は考慮される？

今回の質問者さんのケースでは、現在の会社での勤続年数は2年ですが、以前の会社での勤続年数が5年あります。この場合、過去の職歴がどのように考慮されるかは、金融機関によって異なります。

多くの金融機関では、転職（てんしょく）した場合でも、過去の職歴を考慮する傾向があります。ただし、転職の回数や、転職後の期間（現在の会社での勤続年数）なども審査の判断材料となります。

一般的には、転職後、ある程度の期間（1年以上など）が経過している方が、審査に通りやすい傾向があります。これは、転職後も安定して収入を得ていることを示すためです。

今回のケースでは、以前の会社での5年間の勤続年数があるため、全く考慮されないということは考えにくいです。しかし、現在の会社での勤続年数が2年であるため、審査に影響を与える可能性はあります。

関係する法律や制度：住宅ローンに関する法的な側面

住宅ローンに関する直接的な法律はありません。住宅ローンの契約は、金融機関と借り主との間の契約に基づいて行われます。この契約は、民法（みんぽう）などの法律に基づいて解釈されます。

住宅ローンの審査基準は、金融機関ごとに異なり、法律で定められているわけではありません。金融機関は、それぞれのリスク管理に基づいて、独自の審査基準を設けています。

ただし、金融機関は、貸金業法（かしきんぎょうほう）などの関連法令を遵守する必要があります。例えば、返済能力を超える融資（ゆうし）を行うことは、法律で禁止されています。

また、住宅ローンの契約には、様々な特約（とくやく）が付くことがあります。これらの特約は、契約内容を詳細に定めたもので、借り主の権利や義務を定めています。契約前に、これらの内容をよく確認することが重要です。

誤解されがちなポイント：勤続年数だけで決まるわけではない

住宅ローンの審査において、勤続年数は重要な要素ですが、それだけで合否が決まるわけではありません。多くの人が誤解しがちなポイントを整理しましょう。

• 収入の安定性： 勤続年数だけでなく、収入の安定性が重視されます。安定した収入があれば、たとえ勤続年数が短くても、審査に通る可能性があります。
• 信用情報： 過去の借入やクレジットカードの利用状況など、信用情報も重要な判断材料です。返済の遅延や、自己破産などの記録があると、審査に不利になります。
• 他の借入状況： 他のローンやクレジットカードの利用状況も審査に影響します。借入額が多いほど、審査に通るのが難しくなります。
• 物件の価値： 購入する物件の価値も審査に影響します。担保（たんぽ）となる物件の価値が高いほど、融資を受けやすくなります。

つまり、住宅ローンの審査は、様々な要素を総合的に判断して行われるということです。勤続年数が短くても、他の要素でカバーできる可能性は十分にあります。

実務的なアドバイス：審査を有利に進めるには？

住宅ローンの審査を有利に進めるためには、いくつかのポイントがあります。

• 情報収集： 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、それぞれの審査基準や金利などを確認しましょう。
• 事前審査： 住宅ローンの本審査の前に、事前審査を受けることをお勧めします。事前審査を受けることで、ある程度、融資の可能性を知ることができます。
• 自己資金の準備： 頭金（あたまきん）を多く用意することで、審査に有利になる可能性があります。
• 他の借入の整理： 他のローンやクレジットカードの利用額を減らすことで、審査に通りやすくなります。
• 信用情報の確認： 自分の信用情報を確認し、問題がないか確認しましょう。もし、問題があれば、早めに解決策を検討しましょう。
• 正直な申告： 審査に必要な情報は、正確に申告しましょう。虚偽の申告は、審査に悪影響を与える可能性があります。

今回のケースのように、勤続年数に不安がある場合は、事前に金融機関に相談し、過去の職歴をどのように評価されるのか確認することをお勧めします。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローンの審査について、不安な点や疑問点がある場合は、専門家に相談することをお勧めします。具体的には、以下のような場合に相談を検討しましょう。

• 審査に通るか不安な場合： 自分の状況で、住宅ローンの審査に通る可能性があるのか、専門家のアドバイスを受けることで、より正確な判断ができます。
• 複数の金融機関を比較検討したい場合： 住宅ローンは、金融機関によって金利や審査基準が異なります。専門家は、あなたの状況に合った住宅ローンを提案してくれます。
• 住宅ローンの手続きがわからない場合： 住宅ローンの手続きは、複雑で時間がかかる場合があります。専門家は、手続きをスムーズに進めるためのサポートをしてくれます。
• 資金計画について相談したい場合： 住宅ローンの返済計画や、将来の資金計画について、専門家のアドバイスを受けることができます。

相談できる専門家としては、ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなどが挙げられます。これらの専門家は、住宅ローンに関する豊富な知識と経験を持っており、あなたの状況に合わせたアドバイスをしてくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローンの審査では、勤続年数は重要な要素の一つですが、それだけで合否が決まるわけではありません。
• 過去の職歴も考慮される可能性がありますが、金融機関によって判断が異なります。
• 審査を有利に進めるためには、情報収集、事前審査、自己資金の準備など、様々な対策があります。
• 住宅ローンの審査について不安な点がある場合は、専門家に相談することをお勧めします。

今回のケースでは、過去の職歴があるため、審査に通る可能性は十分にあります。しかし、現在の会社での勤続年数が短いことがネックになる可能性もあるため、まずは金融機関に相談し、自分の状況を詳しく説明し、アドバイスを受けることをお勧めします。