住宅ローン審査、妻名義で否決…夫の債務整理が影響？詳細を解説

住宅ローン審査に通らない理由とは？基礎知識を解説

住宅ローンの審査は、銀行などの金融機関が、お金を貸しても問題ないか（返済能力があるか）を判断するために行います。審査では、申込者の信用情報や収入、借り入れ希望額などを総合的に評価します。審査に通らない場合、様々な要因が考えられます。

住宅ローンの審査は、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2段階があります。今回のケースでは、事前審査で否決されたようです。

• 事前審査（仮審査）： 比較的簡易的な審査で、申込者の属性情報（年齢、年収、勤務先など）や信用情報などを基に、融資の可否を判断します。
• 本審査： 事前審査に通った後に行われる、より詳細な審査です。物件の評価や、より詳しい収入状況、他の借り入れなどを確認します。

住宅ローン審査に通るためには、安定した収入があること、過去の金融取引で問題がないこと（信用情報に傷がないこと）などが重要になります。

今回のケースへの直接的な回答：なぜ妻の審査に通らなかったのか？

今回のケースで妻の住宅ローン審査に通らなかった理由は、夫の債務整理が間接的に影響している可能性が高いです。具体的には、以下の点が考えられます。

• 信用情報への影響： 夫が債務整理をした事実は、信用情報機関に記録されます。この情報は、妻の信用情報にも影響を与える可能性があります。例えば、夫婦で共有のクレジットカードを使用していた場合など、妻の信用情報に夫の債務整理の情報が紐づいてしまうケースも考えられます。
• 連帯保証人、または連帯債務者としてのリスク： 住宅ローンを組む際、連帯保証人や連帯債務者（どちらも、借主が返済できなくなった場合に代わりに返済する責任を負う人）が必要になる場合があります。夫が債務整理をしている場合、金融機関は夫を連帯保証人や連帯債務者として認めることを避ける傾向があります。そのため、妻が単独で住宅ローンを申し込むことになり、保証人が必要となった可能性が考えられます。
• 債務整理の影響期間： 債務整理の種類にもよりますが、信用情報機関に事故情報が記録される期間は、一般的に5年から10年程度です。債務整理から3年という期間は、まだ影響が残っている可能性が高いです。

今回のケースでは、保証人が必要になったことが審査に通らなかった理由の一つとして挙げられています。夫が債務整理をした事実は、保証人を見つけることの難易度を上げた可能性が高いです。

住宅ローンと関係する法律や制度について

住宅ローンに関係する主な法律や制度として、以下のようなものがあります。

• 民法： 債務に関する基本的なルールを定めています。連帯保証や連帯債務に関する規定も含まれます。
• 個人情報保護法： 信用情報機関が保有する個人情報の取り扱いに関するルールを定めています。
• 信用情報機関： 信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）は、個人の信用情報を管理し、金融機関からの照会に応じて情報を提供します。住宅ローンの審査では、これらの信用情報が重要な判断材料となります。
• 住宅ローン控除（減税）： 住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合に、所得税や住民税が控除される制度です。

これらの法律や制度は、住宅ローンの借り入れや返済、そして信用情報に深く関わっています。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローン審査について、誤解されがちなポイントを整理します。

• 債務整理＝住宅ローンが絶対に組めないわけではない： 債務整理をしたからといって、絶対に住宅ローンを組めなくなるわけではありません。しかし、信用情報に傷がついているため、審査が厳しくなる、または保証人が必要になる可能性が高くなります。
• 妻の属性が良いから必ず審査に通るとは限らない： 妻が安定した収入があり、貯蓄も十分にあるとしても、夫の信用情報が影響する場合、審査に通らないこともあります。
• 申し込み金額が全てではない： 住宅ローン審査では、申し込み金額だけでなく、返済能力や信用情報など、様々な要素が総合的に判断されます。

住宅ローン審査は、個々の状況によって結果が大きく異なります。一概に「こうすれば通る」というものではありません。

実務的なアドバイスと具体例の紹介

住宅ローン審査に通るために、いくつか実務的なアドバイスをします。

• 信用情報の確認： 住宅ローンを申し込む前に、ご自身の信用情報を確認しましょう。信用情報機関に開示請求することで、自分の信用情報を確認できます。もし、情報に誤りがあれば、訂正を求めることができます。
• 専門家への相談： 住宅ローンの審査や、債務整理後の住宅ローンに関する相談は、専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。専門家は、個々の状況に応じたアドバイスをしてくれます。
• 頭金を増やす： 住宅ローンの借入額を減らすために、頭金を増やすことも検討しましょう。借入額が減れば、審査に通る可能性が高まります。
• 保証人を探す： 保証人が必要と言われた場合は、保証人になってくれる人を探す必要があります。親族や親しい友人などに相談してみましょう。
• 複数の金融機関に相談する： 金融機関によって、審査基準や融資条件が異なります。複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合った住宅ローンを探しましょう。

具体例として、夫が債務整理後、一定期間経過し、信用情報が回復傾向にある場合、妻が単独で住宅ローンを申し込み、夫が連帯保証人とならない形で審査に通ったケースがあります。また、頭金を増やし、借入額を減らすことで、審査に通ったケースもあります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

• 住宅ローンの審査に通らない理由がわからない場合： 専門家は、審査に通らない原因を分析し、具体的な対策を提案してくれます。
• 債務整理後の住宅ローンについて悩んでいる場合： 債務整理後の住宅ローンは、専門的な知識が必要です。専門家は、信用情報や金融機関の審査基準を踏まえた上で、最適なアドバイスをしてくれます。
• 住宅ローンの借り換えを検討している場合： 住宅ローンの借り換えは、金利や手数料など、様々な要素を比較検討する必要があります。専門家は、最適な借り換えプランを提案してくれます。

専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザー、弁護士など）に相談することで、的確なアドバイスを受け、最適な解決策を見つけることができます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の住宅ローン審査に関する質問の重要ポイントをまとめます。

• 夫の債務整理は、妻の住宅ローン審査に間接的に影響を与える可能性があります。
• 妻の信用情報に夫の債務整理の情報が紐づいている場合や、連帯保証人、または連帯債務者としてのリスクを金融機関が懸念している場合、審査に通らないことがあります。
• 住宅ローン審査に通るためには、信用情報の確認や専門家への相談が重要です。
• 債務整理後でも、住宅ローンを組める可能性はあります。

住宅ローンの審査は、個々の状況によって結果が異なります。今回の解説が、少しでもお役に立てれば幸いです。