住宅ローン審査、過去の事故歴があっても諦めない！1600万円の融資は可能？

回答と解説

住宅ローン審査、基礎知識をわかりやすく解説

住宅ローンを申し込む前に、まず基本的な知識を整理しておきましょう。住宅ローンは、家を購入するための大きなお金を借りる契約です。金融機関（銀行や信用金庫など）からお金を借り、毎月返済していくことになります。

住宅ローンの審査では、主に以下の点がチェックされます。

• 返済能力: 安定した収入があるか、十分な収入があるか。
• 信用情報: 過去の借入や返済の履歴に問題がないか（金融事故の有無）。
• 担保評価: 購入する物件の価値は十分か。

今回のケースでは、過去の金融事故が審査の大きなハードルとなっています。しかし、諦める前に、住宅ローン審査の仕組みを理解し、対策を講じることが重要です。

今回のケースへの直接的な回答

過去に金融事故がある場合でも、住宅ローンの審査に通る可能性は十分にあります。都市銀行で審査が通らなかったとしても、他の金融機関、特に地方銀行や信用金庫、またはフラット35などの住宅ローンを取り扱う金融機関を検討してみましょう。

今回のケースでは、頭金が3400万円と多額であること、年収700万円と安定した収入があること、勤続年数が12年と長いことなど、有利な要素も多くあります。これらの点をアピールし、審査に通る可能性を高める努力をしましょう。

関係する法律や制度：知っておきたい住宅ローン関連

住宅ローンに関連する法律や制度はいくつかありますが、ここでは特に重要なものを紹介します。

• 個人信用情報機関: 住宅ローンの審査では、個人の信用情報を照会します。信用情報機関には、CIC、JICC、KSCの3つがあり、それぞれ加盟している金融機関が異なります。金融事故の情報は、これらの機関に一定期間登録されます。
• フラット35: 住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。保証人が不要で、審査基準が比較的柔軟な場合があります。
• 住宅ローン控除（減税）: 住宅ローンを利用して家を購入した場合、一定期間、所得税や住民税が控除される制度です。住宅ローンの残高に応じて控除額が決まります。

これらの法律や制度を理解しておくことで、住宅ローン選びや資金計画に役立ちます。

誤解されがちなポイント：金融事故と住宅ローン審査

金融事故を起こすと、住宅ローン審査に通らないと誤解している人が多くいます。確かに、金融事故は審査に不利に働きますが、必ずしも審査に通らないわけではありません。

重要なのは、金融事故の内容や、その後の状況です。例えば、

• 金融事故の内容: カードの支払いの遅延なのか、自己破産なのかによって、審査への影響は異なります。
• 事故後の経過年数: 金融事故の情報は、信用情報機関に一定期間登録されます。事故から時間が経つほど、審査に通る可能性は高まります。
• 現在の状況: 現在の収入や、他の借入状況、返済能力などが審査に影響します。

過去の金融事故がある場合でも、諦めずに、自分の状況を正確に把握し、適切な対策を講じることが重要です。

実務的なアドバイス：審査に通るための具体的な対策

住宅ローン審査に通るためには、いくつかの対策を講じることができます。

• 情報収集: 複数の金融機関に相談し、審査の基準や、過去の金融事故への対応について確認しましょう。
• 自己資金の準備: 頭金を増やすことで、ローンの借入額を減らし、審査に通りやすくすることができます。今回のケースでは、十分な頭金が用意されているので有利です。
• 信用情報の確認: 自分の信用情報を確認し、誤った情報がないかチェックしましょう。信用情報機関に開示請求することで確認できます。
• 他の借入の整理: 他の借入がある場合は、できる限り返済し、借入額を減らしましょう。
• 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けることも有効です。

これらの対策を講じることで、審査に通る可能性を高めることができます。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

• 過去の金融事故の内容が複雑な場合: 専門家は、個別の状況に合わせて、適切なアドバイスをしてくれます。
• 複数の金融機関の比較検討が必要な場合: 専門家は、各金融機関の特徴を理解しており、最適な住宅ローンを選んでくれます。
• 資金計画に不安がある場合: 専門家は、無理のない資金計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。

専門家に相談することで、より確実な住宅ローン選びと、安心して家を購入するためのサポートを受けることができます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースでは、過去の金融事故があるものの、年収や頭金などの有利な条件があり、住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。

重要なポイントは以下の通りです。

• 都市銀行だけでなく、地方銀行、信用金庫、フラット35なども検討する。
• 過去の金融事故の内容と、その後の状況を正確に把握する。
• 自己資金を増やし、他の借入を整理する。
• 専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談する。

諦めずに、様々な金融機関に相談し、自分に合った住宅ローンを見つけましょう。