住宅ローン審査における基礎知識

住宅ローンを申し込む際、金融機関は様々な角度から審査を行います。これは、お金を貸す側（金融機関）が、きちんと返済してもらえるかどうかを判断するためです。審査では、申込者の収入、職業、過去の借入状況、そして購入する物件の価値などが評価されます。

フラット35のような住宅ローンは、住宅金融支援機構が定める基準に基づいて融資が行われます。機構は、住宅ローンの安全性と、利用者の保護を目的としています。そのため、審査は厳格に行われる傾向があります。

なぜ通帳コピーの提出が必要なのか？

今回のケースで、なぜ預金通帳のコピー提出が求められたのでしょうか。主な理由は以下の通りです。

・頭金の確認: 住宅ローンの頭金は、自己資金で用意するものです。金融機関は、申込者が実際に頭金を用意できるのかを確認するために、預金通帳のコピーを求めます。通帳の記録から、頭金の存在や、その資金がどのように準備されたのか（給与、貯蓄など）をチェックします。

・資金使途の確認: 頭金が、不透明な資金（例えば、違法な手段で得た資金など）ではないかを確認する目的もあります。金融機関は、資金の流れを把握することで、ローンの安全性を確保しようとします。

・他の借入状況の確認: 住宅ローン以外の借入状況を把握することも重要です。カードローンや他のローンを利用している場合、返済能力に影響を与える可能性があります。完済済みのカードローンであっても、その事実を確認するために、証明書の提出を求められることがあります。

関係する法律や制度

住宅ローン審査は、直接的に特定の法律に縛られるものではありません。しかし、金融機関は、金融商品取引法や、犯罪収益移転防止法などの関連法規を遵守する必要があります。

・金融商品取引法: 金融機関は、顧客に対して適切な情報開示を行い、公正な取引を行うことが求められます。

・犯罪収益移転防止法: 金融機関は、マネーロンダリング（資金洗浄）などの犯罪を防止するために、顧客の本人確認や取引内容の確認を行う必要があります。

フラット35は、住宅金融支援機構が定める基準に基づいて融資が行われるため、機構の審査基準も重要な要素となります。

誤解されがちなポイント

今回のケースで、質問者が不安に感じているように、通帳コピーの提出は「信用されていない」という印象を与える可能性があります。しかし、これは誤解である場合がほとんどです。

・審査は一般的な手続き: 預金通帳のコピー提出は、住宅ローン審査における一般的な手続きの一つです。すべての申込者が対象となる可能性があります。

・信用調査とは異なる: 金融機関は、信用情報機関（信用情報機関とは、個人の借入や返済に関する情報を収集・管理している機関です）に照会することで、申込者の信用情報を確認します。通帳コピーの提出は、この信用調査とは別の目的で行われます。

・頭金の存在確認: 金融機関は、申込者の返済能力を総合的に判断します。頭金の有無だけでなく、収入、職業、他の借入状況なども考慮されます。

実務的なアドバイスと具体例

住宅ローン審査をスムーズに進めるために、以下の点に注意しましょう。

・必要な書類は正確に: 金融機関から求められた書類は、正確に提出しましょう。提出漏れや不備があると、審査が遅れる可能性があります。

・資金の流れを明確に: 頭金の資金源が明確になるように、通帳の記録を整理しておきましょう。給与からの貯蓄であれば、給与の振込記録が確認できるようにしておくと良いでしょう。

・正直に申告: 借入状況など、ローンの申し込みに関する情報は、正直に申告しましょう。隠したり、虚偽の申告をすると、審査に通らない可能性があります。

・HMや金融機関との連携: HMや金融機関の担当者と密に連絡を取り、不明な点があれば、遠慮なく質問しましょう。今回のケースでは、HMの担当者が詳しい理由を把握していなかったようですが、金融機関に直接確認することも可能です。

・具体例: 3400万円の物件に対し、3000万円の融資を希望し、400万円の頭金を用意する場合、金融機関は、400万円が実際に存在することを確認するために、通帳のコピーを求めます。また、過去にカードローンを利用していた場合は、完済していることを証明する書類の提出を求められることがあります。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローン審査に関して、以下のような場合は、専門家への相談を検討しても良いでしょう。

・審査に通らない場合: 審査に通らない理由が分からない場合、専門家に相談することで、原因を特定し、対策を講じることができます。

・複数のローンを検討している場合: 複数の金融機関のローンを比較検討している場合、専門家は、それぞれのローンのメリット・デメリットを比較し、最適なローンを選ぶためのアドバイスをしてくれます。

・資金計画に不安がある場合: 住宅購入には、様々な費用がかかります。資金計画に不安がある場合、専門家は、無理のない資金計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。

相談先としては、ファイナンシャルプランナーや、住宅ローンアドバイザーなどが挙げられます。これらの専門家は、住宅ローンに関する豊富な知識と経験を持っており、個別の状況に合わせたアドバイスをしてくれます。

まとめ

今回のケースでは、住宅ローン審査において、預金通帳のコピー提出は、頭金の存在確認や、資金使途の確認のために行われる一般的な手続きです。決して「信用されていない」ということではありません。

審査をスムーズに進めるためには、金融機関から求められた書類を正確に提出し、不明な点は担当者に確認することが重要です。もし、審査に関して不安な点があれば、専門家に相談することも検討しましょう。