住宅ローン審査で過去のローン滞納は影響する？審査の仕組みを解説

ローンの審査ってどんなもの？基礎知識を解説

住宅ローンを申し込むと、金融機関は様々な情報を基に、その人に融資（お金を貸すこと）しても問題ないかを判断します。この判断をするための手続きを「審査」といいます。審査では、申込者の返済能力や信用力が評価されます。返済能力とは、安定した収入があるか、十分な貯蓄があるかなど、ローンの返済をきちんと行える能力のことです。信用力とは、過去の借入やクレジットカードの利用状況などから、お金をきちんと返済する意思と能力があるかを示すものです。

審査には、大きく分けて「人的審査」と「物的審査」があります。「人的審査」は、申込者本人の情報（年齢、年収、職業、家族構成など）を評価します。一方、「物的審査」は、購入する不動産（土地や建物）の価値を評価します。

今回の質問に関わるのは、主に「人的審査」です。特に、過去のローンの支払い状況は、信用力を測る上で非常に重要な要素となります。

過去のローン滞納が審査に与える影響

過去にローンの支払いを遅延（期日までに支払いができなかったこと）したことがある場合、住宅ローンの審査に影響が出る可能性が高いです。金融機関は、申込者の信用情報を照会し、過去のローンの支払い状況を確認します。信用情報機関（後述）に登録されている情報から、支払い遅延の事実が判明した場合、審査に不利に働くことがあります。

具体的には、以下のような影響が考えられます。

• 審査に通らない可能性: 過去の支払い遅延の回数や期間、金額によっては、審査に通らない場合があります。
• 借入額の減額: 希望する借入額よりも、減額される可能性があります。
• 金利の上昇: 金利（お金を借りる際の利息）が高くなる可能性があります。
• 保証会社の利用: 住宅ローンを借りる際に、保証会社（万が一、返済が滞った場合に、代わりに金融機関に返済してくれる会社）の保証が必要となる場合があります。過去の支払い遅延があると、保証会社の審査に通らない可能性もあります。

ただし、過去の支払い遅延が必ずしも審査に「絶対に通らない」というわけではありません。支払い遅延の原因や、その後の返済状況、現在の収入状況など、様々な要素を総合的に判断して審査が行われます。

信用情報機関について理解を深める

金融機関がローンの審査を行う際に参照する重要な情報源として、「信用情報機関」があります。信用情報機関とは、個人の信用情報（クレジットカードやローンの利用状況、支払い状況など）を収集し、金融機関に提供する機関のことです。日本には、主に以下の3つの信用情報機関があります。

• CIC（株式会社シー・アイ・シー）: 主にクレジットカードや信販系の情報を取り扱っています。
• JICC（株式会社日本信用情報機構）: 消費者金融やクレジットカード会社、銀行などが加盟しています。
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）: 銀行や信用組合などが加盟しています。

これらの信用情報機関は、それぞれ異なる情報を扱っていますが、相互に情報交換を行うこともあります。金融機関は、これらの信用情報機関に加盟しており、ローンの審査を行う際に、申込者の信用情報を照会します。信用情報には、ローンの契約内容、支払状況、延滞（支払い遅延）の有無などが記録されています。

信用情報は、個人の信用力を測る上で非常に重要な情報であり、住宅ローンの審査においても、大きな影響を与えます。

関係する法律や制度について

住宅ローンの審査に関係する法律としては、特に直接的なものはありません。しかし、個人の信用情報に関するルールは、様々な法律や制度によって保護されています。

例えば、「個人情報保護法」は、個人の情報を適切に管理し、保護するための法律です。信用情報機関は、この法律に基づき、個人の信用情報を厳格に管理しています。また、金融機関も、個人情報保護法を遵守し、顧客の情報を適切に取り扱わなければなりません。

住宅ローンの審査においては、金融機関は、申込者の信用情報を適切に利用し、審査結果を伝える必要があります。個人情報保護法に違反するような不適切な情報の取り扱いは、厳しく規制されています。

誤解されがちなポイントを整理

住宅ローンの審査に関する誤解として、以下のようなものがあります。

• 「一度でも支払い遅延があると、絶対に住宅ローンは借りられない」: これは誤解です。過去の支払い遅延が審査に影響を与える可能性はありますが、必ずしも審査に通らないわけではありません。支払い遅延の状況や、その後の対応、現在の状況など、様々な要素を総合的に判断して審査が行われます。
• 「信用情報は、一度悪くなるとずっと消えない」: 信用情報は、一定期間が経過すると削除される場合があります。支払い遅延の場合、遅延の期間や内容によって異なりますが、一般的には、遅延が解消されてから5年から7年程度で記録が削除されることが多いです。
• 「信用情報は、自分では確認できない」: 信用情報は、本人であれば、信用情報機関に開示請求することで確認できます。自分の信用情報を確認することで、現在の状況を把握し、住宅ローンの審査に備えることができます。

これらの誤解を解くことで、より正確な情報を得て、住宅ローンの審査に臨むことができます。

実務的なアドバイスと具体例

住宅ローンの審査をスムーズに進めるために、以下のような対策が考えられます。

• 信用情報の確認: 住宅ローンの申し込み前に、ご自身の信用情報を信用情報機関に開示請求して確認しましょう。過去の支払い遅延などの情報が記録されている場合は、現在の状況と照らし合わせ、今後の対策を検討しましょう。
• 支払い遅延の解消: 過去に支払い遅延がある場合は、未払い分を支払うなどして、問題を解決しましょう。
• クレジットカードやローンの利用状況の見直し: 住宅ローンの審査前に、クレジットカードの利用額を減らしたり、他のローンを完済したりするなど、借入状況を改善することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
• 自己資金の準備: 頭金（住宅購入価格の一部を自己資金で支払うこと）を増やすことで、借入額を減らすことができ、審査に有利になる場合があります。
• 複数の金融機関への相談: 金融機関によって、審査の基準や重視する点が異なります。複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合った住宅ローンを探しましょう。

具体例として、過去にクレジットカードの支払いを1ヶ月遅延したAさんの場合を考えてみましょう。Aさんは、信用情報を確認したところ、確かに支払い遅延の記録が残っていました。Aさんは、その原因を反省し、その後はきちんと支払いを続けています。住宅ローンの審査に申し込む前に、Aさんは、金融機関に相談し、過去の支払い遅延について正直に説明しました。金融機関は、Aさんの現在の収入状況や、真面目な返済態度を評価し、住宅ローンの融資を承認しました。この例のように、過去の支払い遅延があったとしても、誠実な対応と、その後の状況によっては、住宅ローンを借りられる可能性があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

• 過去の支払い遅延について不安がある場合: 過去の支払い遅延が住宅ローンの審査にどのように影響するか、具体的なアドバイスを受けることができます。
• 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討したい場合: 専門家は、様々な金融機関の住宅ローンについて、詳しく情報を提供し、比較検討をサポートしてくれます。
• 住宅ローンの審査に通るための対策を知りたい場合: 専門家は、個々の状況に応じた具体的な対策を提案してくれます。
• 住宅ローンに関する様々な疑問を解決したい場合: 専門家は、住宅ローンに関する幅広い知識を持っており、様々な疑問に答えてくれます。

専門家に相談することで、ご自身の状況に合った最適な住宅ローンを見つけ、安心して住宅購入を進めることができます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

住宅ローンの審査において、過去のローンの支払い遅延は、非常に重要な要素です。支払い遅延の回数や期間、金額によっては、審査に通らない可能性もあります。しかし、必ずしも「絶対に通らない」というわけではありません。過去の支払い遅延があったとしても、誠実な対応と、その後の状況によっては、住宅ローンを借りられる可能性があります。住宅ローンの審査をスムーズに進めるためには、事前の信用情報の確認、支払い遅延の解消、専門家への相談などが重要です。ご自身の状況を把握し、適切な対策を講じることで、理想の住まいを手に入れることができるでしょう。