住宅ローン審査と車の購入タイミング：マイホームと愛車の賢い買い方

住宅ローン審査と車の購入：知っておきたい基礎知識

住宅ローン審査では、借主の返済能力が厳しくチェックされます。返済能力とは、毎月きちんとローンを返済できる能力のことです。銀行は、あなたの収入、借金、そして将来の支出を総合的に判断し、返済能力を評価します。

車を購入すると、ローンを組む場合（オートローン）は毎月の返済額が増え、住宅ローンの返済に回せるお金が減ります。 現金で購入する場合でも、車の購入費用は「まとまった支出」として、審査に影響します。審査担当者は、あなたが住宅ローンと車のローン、または車の購入費用を同時に負担できるのかを判断するのです。

住宅ローン審査への影響：ケース別解説

住宅ローン審査に影響するかどうかは、大きく分けて以下の3つの要素で決まります。

• あなたの収入： 収入が多いほど、返済能力が高いと判断されます。
• 現在の借金： 住宅ローン以外の借金（クレジットカードの残高、消費者金融からの借入金など）が多いと、返済能力が低いと判断され、審査に通りにくくなります。
• 車の購入金額： 高額な車を購入すると、それだけ返済能力に影響します。現金で購入する場合でも、まとまった支出として審査に影響します。

具体的な影響と目安：収入と支出のバランスが重要

では、具体的にどのような目安があるのでしょうか？残念ながら、明確な金額の目安を示すことはできません。なぜなら、審査は銀行によって基準が異なり、個々の収入や支出状況、信用情報（クレジットヒストリー）によって大きく変わるからです。

しかし、重要なのは「収入と支出のバランス」です。 例えば、年収500万円の人が、300万円の車を購入し、さらに3000万円の住宅ローンを組むことを検討しているとします。この場合、毎月の返済額がかなり大きくなり、審査に通りにくくなる可能性が高いでしょう。

一方、年収800万円の人が同じ条件で検討する場合、収入が多い分、返済能力が高いと判断され、審査に通る可能性は高まります。

誤解されがちなポイント：車の購入が必ずしも不利とは限らない

「住宅ローン審査に通るには、家を先に買ってから車を買え」という意見をよく耳にしますが、これは必ずしも正しいとは言えません。

重要なのは、「審査時点で、あなたの返済能力が十分であると銀行が判断できるか」です。 仮に、あなたが十分な貯金があり、車の購入費用を現金で支払えるのであれば、車の購入が審査に不利に働くとは限りません。むしろ、新しい車を購入することで、安全な移動手段を確保でき、仕事への影響も少なくなるというメリットを説明できれば、プラスに働く可能性もあります。

実務的なアドバイス：事前にシミュレーションと相談を

住宅ローンを申し込む前に、住宅ローンシミュレーションツールを利用して、毎月の返済額を計算してみましょう。 また、複数の銀行で審査を受け、比較検討することも重要です。

さらに、住宅ローンの担当者やファイナンシャルプランナーに相談することで、あなたの状況に合わせた最適なプランを立てることができます。

専門家に相談すべき場合

複数のローンを抱えている場合、または収入が不安定な場合などは、専門家への相談が強く推奨されます。ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーは、あなたの状況を丁寧にヒアリングし、最適な資金計画を提案してくれます。

まとめ：バランスと計画が成功の鍵

住宅ローン審査と車の購入タイミングは、あなたの収入、支出、そして返済計画によって大きく左右されます。 明確な金額の目安はありませんが、「収入と支出のバランス」を常に意識し、事前にシミュレーションを行い、必要であれば専門家に相談することで、マイホームと愛車の両方を手に入れることが可能になります。焦らず、計画的に進めていきましょう。