住宅ローン審査の基礎知識：なぜ審査があるのか？
住宅ローンを組む際には、なぜ審査があるのでしょうか？それは、住宅ローンが非常に高額な融資であり、長期間にわたって返済を続ける必要があるからです。金融機関（銀行や住宅金融支援機構など）は、お金を貸す相手がきちんと返済できる人かどうかを慎重に判断する必要があります。
審査では、借り手の収入、職業、借金の状況、過去の返済履歴などがチェックされます。これらの情報を総合的に判断し、融資しても問題ないと判断されれば、住宅ローンの契約に進むことができます。
今回のケースへの直接的な回答：審査落ちの原因を探る
今回のケースでは、フラット35Sの審査に落ちたとのことですが、具体的な原因を特定するには、いくつかの要因を考慮する必要があります。銀行の担当者も原因が分からないとのことですが、それは審査項目が多岐に渡り、複合的に判断されるためです。
考えられる原因としては、以下のようなものが挙げられます。
- 収入の安定性： 年収340万円は、決して低いわけではありませんが、家族構成や今後の生活費を考えると、融資額によっては返済負担が大きいと判断された可能性があります。
- 勤続年数： 勤続1年6ヶ月という点は、収入の安定性という点で、ややマイナスに働く可能性があります。
- 債務状況： クレジットカードの利用状況も審査対象となります。利用額や返済状況によっては、返済能力に影響を与えると判断されることがあります。
- 過去の審査結果： 過去に新築住宅の審査に落ちていることや、他の銀行での審査がキャンセルになったことも、審査に影響を与えた可能性があります。
- 物件の状況： 築25年の中古住宅という点も、物件の担保価値（万が一返済できなくなった場合に、その物件を売却してローンの残債を回収できる価値）を評価する上で、マイナスに働く可能性があります。
住宅ローン審査に関係する法律や制度
住宅ローン審査には、直接的に法律が関わってくるというよりは、金融機関が定める審査基準や、住宅ローンの種類によって適用される制度が関係します。
今回のケースで利用を検討している「フラット35S」は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローン「フラット35」の基準を満たしつつ、省エネルギー性や耐震性など一定の基準を満たす住宅に対して金利優遇が受けられる制度です。この制度を利用するには、住宅の性能に関する基準をクリアする必要があります。
また、住宅ローンの審査においては、「個人信用情報機関」に登録されている情報が重要な判断材料となります。個人信用情報機関には、クレジットカードの利用状況や、過去のローンの返済履歴などが登録されており、金融機関はこれらの情報を参照して、融資の可否を判断します。
誤解されがちなポイント：審査に落ちたら、もうダメ？
住宅ローンの審査に落ちると、非常にショックを受けるかもしれませんが、必ずしも「もう住宅ローンを組めない」ということではありません。審査に落ちた原因をきちんと分析し、対策を講じることで、再度審査に挑戦することも可能です。
よくある誤解としては、「一度審査に落ちたら、他の金融機関でも審査に通らない」というものがありますが、これは必ずしも当てはまりません。金融機関によって審査基準は異なり、重視するポイントも異なるため、別の金融機関であれば審査に通る可能性もあります。
また、「審査に落ちたことは、個人信用情報に記録される」という誤解もありますが、審査に落ちたという事実は、個人信用情報機関に記録されることはありません。ただし、ローンの申し込み自体は記録されるため、短期間に複数の金融機関に申し込むと、審査に悪影響を与える可能性があります。
実務的なアドバイス：審査に通るためにできること
住宅ローンの審査に通るためには、事前の準備と対策が重要です。以下に、具体的なアドバイスをいくつかご紹介します。
- 自己資金を増やす： 自己資金を増やすことで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、返済負担も減り、審査に通りやすくなります。
- 信用情報を確認する： 自分の信用情報を確認し、クレジットカードの支払い遅延や、他のローンの延滞がないかを確認しましょう。もし、問題があれば、早急に対処しましょう。
- 他の金融機関にも相談する： 複数の金融機関に相談し、それぞれの審査基準や金利などを比較検討しましょう。
- 専門家に相談する： 不安な点や疑問点があれば、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談しましょう。
- 物件の再検討： 物件価格を下げる、築年数の浅い物件を検討するなど、物件の条件を見直すことも、審査に通るための有効な手段です。
- 現在の借入状況の見直し： クレジットカードの利用額を減らす、不要なカードを解約するなど、借入状況を改善することも重要です。
専門家に相談すべき場合とその理由
住宅ローンの審査について、自分だけで判断するのが難しい場合は、専門家に相談することをおすすめします。具体的には、以下のようなケースが考えられます。
- 審査に落ちた原因が特定できない場合： 専門家は、これまでの経験や知識から、審査に落ちた原因を分析し、適切なアドバイスをしてくれます。
- 複数の金融機関を比較検討したい場合： 専門家は、各金融機関の審査基準や金利などを比較し、最適な住宅ローンを提案してくれます。
- 住宅ローンの手続きについて不安がある場合： 専門家は、住宅ローンの手続きに関する知識を持っており、スムーズな手続きをサポートしてくれます。
- 家計の見直しをしたい場合： 専門家は、家計全体の状況を分析し、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。
専門家には、ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザー、不動産コンサルタントなどがいます。インターネット検索や、金融機関の紹介などを通じて、信頼できる専門家を探しましょう。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回のケースでは、フラット35Sの審査に落ちた原因を特定することが重要です。収入、勤続年数、債務状況、物件の状況など、様々な要因が複合的に影響している可能性があります。審査に落ちたからといって諦めるのではなく、原因を分析し、対策を講じることで、再度審査に挑戦することも可能です。
住宅ローンの審査は、非常に複雑であり、専門的な知識が必要となる場合があります。不安な点や疑問点があれば、専門家に相談し、最適な住宅ローンを見つけましょう。
