住宅ローン審査に通らない！原因と対策を分かりやすく解説

住宅ローン審査に通らない！原因を徹底解説

この度は、住宅ローンの審査に通らなかったとのこと、大変お困りのことと思います。人生で大きな買い物となる住宅購入、いざという時に審査に通らないと、今後の計画に大きな影響が出てしまいますよね。ご安心ください。住宅ローンの審査に通らない理由は様々ですが、適切な対応を取ることで、状況を改善できる可能性は十分にあります。ここでは、住宅ローン審査に通らなかった原因と、今後の対策について詳しく解説していきます。

住宅ローン審査とは？基礎知識を整理

住宅ローン審査とは、金融機関が住宅ローンの融資を行うにあたり、申込者の返済能力や信用情報を評価する手続きのことです。審査の結果、融資が可能と判断されれば「承認」、融資が難しいと判断されれば「否決」となります。審査は、大きく分けて「人的審査」と「物的審査」の2つがあります。

人的審査: 申込者の属性（年齢、年収、雇用形態など）、信用情報、借入状況などを総合的に評価します。返済能力があるかどうかを判断する重要な要素です。
物的審査: 購入する不動産の価値や担保としての価値を評価します。万が一、返済が滞った場合に、その不動産を売却してローンの残債を回収できるかなどを判断します。

今回のケースでは、ご主人の「収入申告額と源泉徴収票の金額の相違」と「過去のカード事故」が、審査に通らなかった理由として挙げられています。これは、主に人的審査に関わる部分です。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、以下の2点が主な原因として考えられます。

収入に関する問題: 収入申告額と源泉徴収票の金額が異なる場合、金融機関は申告内容の信憑性を疑います。意図的なものでなくても、記載ミスや計算間違いなど、様々な要因で差異が生じることがあります。
信用情報に関する問題: 過去のカード事故が原因で、信用情報に問題があると判断された可能性があります。「カード事故」とは、一般的に、クレジットカードの利用代金やローンの返済を滞納したことなどを指します。

これらの問題を解決するためには、まず事実関係を確認し、適切な対応を取ることが重要です。

住宅ローン審査に影響する法律や制度

住宅ローン審査は、直接的に特定の法律によって規制されているわけではありません。しかし、金融機関は、貸金業法や関連する法令に基づいて、審査基準を定めています。

貸金業法: 貸金業者（金融機関）は、顧客の返済能力を超える融資を行うことを禁止されています。そのため、審査では、年収や借入状況などを厳しくチェックし、返済能力を慎重に評価します。
個人情報保護法: 信用情報の取得や利用は、個人情報保護法の規制を受けます。金融機関は、信用情報機関（後述）から、申込者の信用情報を取得し、審査に利用しますが、その取り扱いには細心の注意を払っています。

また、住宅ローンの審査においては、金融機関が加盟する信用情報機関の存在も重要です。主な信用情報機関としては、以下の3つがあります。

CIC（Credit Information Center）: 主にクレジットカードや信販系の情報を取り扱っています。
JICC（Japan Credit Information Reference Center Corp.）: 消費者金融や信販系の情報を取り扱っています。
KSC（全国銀行個人信用情報センター）: 銀行や信用組合などの情報を取り扱っています。

これらの信用情報機関は、金融機関が顧客の信用情報を共有するためのプラットフォームです。金融機関は、これらの情報をもとに、申込者の信用力を判断します。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンの審査に関する誤解として、よくあるものをいくつかご紹介します。

「年収が高ければ必ず審査に通る」という誤解: 年収は重要な要素ですが、それだけで審査の結果が決まるわけではありません。借入希望額、他の借入状況、信用情報なども総合的に判断されます。
「過去に一度でも延滞したことがあると、絶対に審査に通らない」という誤解: 延滞の事実が信用情報に記録されると、審査に不利になる可能性は高いですが、必ずしも審査に通らないわけではありません。延滞の期間や回数、その後の返済状況などによって、判断は異なります。
「自己申告だけで審査は完了する」という誤解: 金融機関は、申込者の申告内容を裏付けるために、様々な資料の提出を求めます。源泉徴収票、収入証明書、住民票などがその代表例です。

これらの誤解を解き、正確な情報を理解することが、適切な対策を講じる上で重要です。

実務的なアドバイスと具体例の紹介

住宅ローン審査に通らなかった場合の、具体的な対応策をいくつかご紹介します。

原因の特定: まずは、審査に通らなかった具体的な原因を、金融機関に詳しく確認しましょう。今回のケースでは、収入の差異とカード事故が原因とのことですので、それぞれの詳細について確認する必要があります。
収入の差異の是正: 収入の申告に誤りがあった場合は、正しい情報を金融機関に伝えましょう。源泉徴収票と申告額に差異がある場合は、その理由を説明し、必要に応じて修正申告を行いましょう。税理士に相談するのも良いでしょう。
信用情報の確認: ご主人がカード事故に心当たりがないとのことですので、まずはご自身の信用情報を確認しましょう。信用情報機関に開示請求を行うことで、ご自身の信用情報を確認できます。開示請求の方法は、各信用情報機関のウェブサイトで確認できます。
カード事故の内容確認: 信用情報に問題がある場合は、その内容を詳しく確認しましょう。カード会社に問い合わせることで、詳細な情報を得られる場合があります。
専門家への相談: 状況が複雑な場合や、ご自身での対応が難しい場合は、専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。専門家は、個別の状況に応じたアドバイスを提供し、問題解決をサポートしてくれます。
他の金融機関への再審査: 一つの金融機関で審査に通らなかった場合でも、他の金融機関では審査に通る可能性があります。複数の金融機関に相談し、比較検討してみましょう。
頭金の増額: 頭金を増額することで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、審査に通る可能性が高まります。

具体例:

例えば、過去にクレジットカードの支払いを1日だけ遅延してしまった場合、それが信用情報に記録されている可能性があります。この場合、カード会社に連絡し、事実関係を確認し、謝罪することで、今後の対応について相談することができます。また、信用情報機関に異議申し立てを行うことも可能です。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のようなケースでは、専門家への相談を検討することをおすすめします。

原因が特定できない場合: 審査に通らなかった原因が明確でない場合、専門家が原因を特定し、適切なアドバイスをしてくれます。
信用情報に問題がある場合: 信用情報に問題がある場合、専門家が、信用情報の回復に向けた具体的なアドバイスや、今後の対応についてサポートしてくれます。
複数の問題を抱えている場合: 収入の問題、信用情報の問題など、複数の問題を抱えている場合、専門家が、それぞれの問題に対する最適な解決策を提案してくれます。
自分で解決するのが難しい場合: 住宅ローンに関する知識や経験がない場合、専門家のサポートを受けることで、安心して問題解決に取り組むことができます。

相談先としては、ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザー、弁護士などが挙げられます。それぞれの専門家が、異なる視点から、問題解決をサポートしてくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の住宅ローン審査に通らなかった原因と対策について、重要なポイントをまとめます。

審査に通らなかった原因を特定する: 収入の差異、カード事故など、原因を具体的に把握することが重要です。
事実関係を確認し、適切な対応を取る: 収入の差異があれば、正しい情報を伝え、必要に応じて修正申告を行いましょう。カード事故の心当たりがない場合は、信用情報を確認し、原因を追求しましょう。
専門家への相談も検討する: 状況が複雑な場合や、ご自身での対応が難しい場合は、専門家に相談しましょう。
諦めずに、他の金融機関への再審査も検討する: 一つの金融機関で審査に通らなくても、他の金融機関では審査に通る可能性があります。

住宅ローンの審査に通らないことは、誰にでも起こりうることです。しかし、諦めずに、原因を特定し、適切な対策を講じることで、状況を改善し、住宅購入の夢を実現できる可能性は十分にあります。焦らず、一つ一つ問題を解決していきましょう。