住宅ローン審査に通らない！楽天は仮審査OKも本審査で否決、どうすれば？

住宅ローン審査に通らない原因を徹底解説

住宅ローンの審査に通らない場合、焦ってしまいがちですが、まずは落ち着いて原因を分析し、適切な対策を講じることが重要です。ここでは、住宅ローン審査に通らない主な原因と、それに対する対策を詳しく解説していきます。

住宅ローン審査の基礎知識

住宅ローンの審査は、大きく分けて「仮審査」と「本審査」の2段階で行われます。仮審査は、主に個人の属性情報（年齢、年収、職業など）に基づいて行われ、融資が可能かどうかを簡易的に判断します。本審査では、仮審査の内容に加えて、より詳細な情報（物件の詳細、信用情報など）が審査され、最終的な融資の可否が決定されます。

住宅ローン審査では、主に以下の点がチェックされます。

• 返済能力: 年収、職業、勤続年数などから、安定した収入があり、ローンをきちんと返済できると判断されるか。
• 信用情報: 過去の借入や返済の履歴、クレジットカードの利用状況などから、信用に問題がないと判断されるか。（信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に照会されます）
• 物件の担保価値: 購入する物件の価値が、ローンの担保として十分であると判断されるか。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、楽天銀行の仮審査は通過したものの、本審査で否決、他の銀行の仮審査も通らないという状況です。考えられる原因として、以下の点が挙げられます。

• 勤続年数の短さ: 11ヶ月という就職期間の短さが、審査に影響を与えている可能性があります。特に個人事業への就職という点が、審査を厳しくしている可能性があります。
• 年収: 年収350万円は、物件価格2280万円の住宅ローンを組むには、少し厳しい可能性があります。返済比率（年収に対する年間返済額の割合）が、審査基準を超えている可能性があります。
• 信用情報: 信用情報に問題がないとのことですが、過去の借入やクレジットカードの利用状況によっては、審査に影響を与える場合があります。

今回のケースでは、勤続年数が主な原因である可能性が高いですが、他の要因も複合的に影響していると考えられます。

住宅ローン審査に関わる法律と制度

住宅ローンは、多くの法律や制度に基づいて運用されています。主なものとして、以下のものがあります。

• 金融機関による貸金業法: 住宅ローンを提供する金融機関は、貸金業法に基づき、適切な審査を行う義務があります。
• 個人情報保護法: 審査の過程で得られた個人情報は、個人情報保護法に基づいて厳重に管理されます。
• 住宅ローン控除（減税）: 住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、一定の条件を満たせば、所得税の還付（住宅ローン控除）を受けることができます。

これらの法律や制度は、住宅ローンの利用者を保護し、金融機関の健全な運営を支えるために重要な役割を果たしています。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローン審査に関する誤解として、以下のようなものがあります。

• 「仮審査に通れば、必ず本審査も通る」という誤解: 仮審査はあくまで簡易的な審査であり、本審査の結果を保証するものではありません。
• 「信用情報に問題がなければ、必ず審査に通る」という誤解: 信用情報は重要な要素ですが、それだけで審査の合否が決まるわけではありません。年収や勤続年数、物件の担保価値なども総合的に判断されます。
• 「頭金が多いほど有利」という誤解: 頭金が多いことは有利に働く可能性がありますが、必ずしも審査に通ることを保証するものではありません。

これらの誤解を解き、正確な情報を理解することが、住宅ローン審査を成功させるために重要です。

実務的なアドバイスと具体例

住宅ローン審査に通らなかった場合、以下の対策を検討してみましょう。

• 他の金融機関に相談する: 金融機関によって審査基準が異なるため、他の金融機関に相談してみる価値はあります。
• 専門家に相談する: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、現状を分析してもらい、適切なアドバイスを受けることができます。
• 自己資金を増やす: 頭金を増やすことで、ローンの借入額を減らし、審査に通りやすくすることができます。
• 収入合算を検討する: 配偶者などの収入を合算することで、年収を増やし、審査に通りやすくすることができます。（ただし、配偶者の属性も審査対象となります）
• 転職を検討する: 現在の会社に勤続年数が短いことが原因である場合、より安定した企業への転職を検討することも選択肢の一つです。
• 保証会社の利用: 保証会社を利用することで、審査に通る可能性が高まる場合があります。保証料がかかります。

具体例:

例えば、勤続年数が短いことが原因である場合、現在の会社で1年以上勤務してから再度審査を受ける、または、他の金融機関で審査を受けてみる、といった対策が考えられます。また、自己資金を増やすために、数ヶ月かけて貯蓄を行い、再度審査に申し込むという方法もあります。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローン審査について、以下のような場合は、専門家（住宅ローンアドバイザー、ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。

• 審査に通らない原因がよくわからない場合: 専門家は、個々の状況を詳細に分析し、原因を特定し、適切なアドバイスをしてくれます。
• 複数の金融機関の審査結果に納得がいかない場合: 専門家は、様々な金融機関の審査基準や、住宅ローンに関する知識を持っているため、より良い選択肢を提案してくれます。
• 今後の対策について、具体的なアドバイスが欲しい場合: 専門家は、個々の状況に合わせた具体的な対策を提案し、実行をサポートしてくれます。

専門家に相談することで、客観的な視点から問題点を把握し、最適な解決策を見つけることができます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回のケースでは、住宅ローン審査に通らない原因として、勤続年数の短さ、年収、物件価格などが複合的に影響している可能性があります。諦めずに、専門家への相談、他の金融機関への相談、自己資金の増加など、様々な対策を検討しましょう。

住宅ローン審査は、個々の状況によって結果が大きく異なります。今回の解説が、少しでもお役に立てれば幸いです。