住宅ローン審査に通らない！自営業者がマイホーム購入するための対策

マイホームの夢、素晴らしいですよね！しかし、住宅ローンの審査は意外とハードルが高いものです。今回のケースでは、いくつかの要因が審査に影響を与えた可能性があります。一緒に原因を探り、対策を考えていきましょう。

住宅ローン審査に通らなかった主な理由は、以下の点が考えられます。

過去の未払い金： 2年半前に判明した、18歳時の消費者金融からの未払い金が、信用情報に影響を与えている可能性があります。（信用情報については後述します）
申告所得の低さ： 自営業の場合、確定申告の所得が少ないと、返済能力が低いと判断されることがあります。今回のケースでは、税金対策のために所得を抑えていることが、審査に不利に働いた可能性があります。

これらの問題を解決するためには、まず過去の信用情報を綺麗にすること、そして、今後の確定申告で収入を増やすことを検討することが重要です。

住宅ローン審査には、様々な法律や制度が関係しています。いくつか重要なものを解説します。

個人信用情報機関： 住宅ローンの審査では、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されている個人の信用情報が必ず確認されます。この情報には、クレジットカードの利用状況、ローンの返済履歴、未払い金の有無などが記録されています。過去に未払い金があった場合、それが完済されていても、一定期間は情報が残り、審査に影響を与える可能性があります。
所得税法： 自営業者の場合、所得税法に基づき確定申告を行う必要があります。確定申告で申告した所得は、住宅ローンの審査において、返済能力を判断する重要な指標となります。
住宅ローン控除： 住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、一定の条件を満たせば、所得税の還付（住宅ローン控除）を受けることができます。しかし、この控除を受けるためには、確定申告を行う必要があります。

住宅ローン審査について、よくある誤解を整理しておきましょう。

「収入があれば必ず審査に通る」わけではない： 収入だけでなく、信用情報や借入希望額、他の借入状況なども審査対象となります。
「完済すれば信用情報はすぐに回復する」わけではない： 完済後も一定期間は信用情報に記録が残り、審査に影響を与える可能性があります。
「自営業はローン審査に不利」とは限らない： 確かに、会社員と比べて審査が厳しくなる傾向はありますが、確定申告で安定した収入を証明できれば、審査に通る可能性は十分にあります。

今回のケースで、住宅ローン審査に通るためにできる具体的な対策をいくつかご紹介します。

信用情報の確認と対策： まずは、ご自身の信用情報を信用情報機関（CICなど）で開示請求し、現在の状況を確認しましょう。もし、過去の未払いの情報が残っている場合は、完済した事実を証明する書類（完済証明書など）を保管しておきましょう。
確定申告の見直し： 来年の確定申告では、住宅ローン審査に通るために、ある程度の所得を申告することを検討しましょう。ただし、無理な節税対策は避け、税理士などの専門家と相談しながら、適切な範囲で申告するようにしましょう。
頭金の準備： 頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、審査に通りやすくなる可能性があります。
複数の金融機関への相談： 審査基準は金融機関によって異なります。一つの金融機関で審査に落ちても、他の金融機関では審査に通る可能性があります。複数の金融機関に相談し、ご自身に合った住宅ローンを探しましょう。
住宅ローン事前審査の活用： 住宅ローンの本審査を受ける前に、事前審査を受けることをお勧めします。事前審査では、本審査に通る可能性をある程度把握することができます。

具体例として、夫の確定申告の所得を250万円まで増やすことを検討した場合、月々の返済可能額が上がり、ローンの審査に通る可能性が高まります。

住宅ローンに関する悩みは、専門家に相談することで解決できる場合があります。以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

住宅ローン審査に通らない場合： 審査に通らない原因を特定し、適切な対策を講じるためには、専門家の知識と経験が必要となります。
確定申告に関する疑問がある場合： 税理士に相談することで、節税対策や適切な所得の申告方法についてアドバイスを受けることができます。
住宅ローンの種類や選び方が分からない場合： ファイナンシャルプランナーに相談することで、ご自身の状況に合った住宅ローンの種類や、返済計画についてアドバイスを受けることができます。

今回のケースでは、過去の未払いや申告所得の低さが、住宅ローン審査に通らない原因として考えられます。以下の対策を講じることで、審査に通る可能性を高めることができます。

マイホーム購入は人生における大きな決断です。焦らず、専門家の意見も参考にしながら、最適な方法を見つけてください。応援しています！