ローンの審査ってどんなもの？基礎知識を解説
住宅ローンやリフォームローン（以下、ローン）の審査は、お金を貸す側（金融機関）が、借りる人（あなた）にお金をきちんと返してもらえるかどうかを判断するために行われます。審査では、様々な要素がチェックされます。まるで、あなたの「お金を借りる力」を評価するテストのようなものです。
審査の主な目的は、金融機関が貸したお金を回収できなくなるリスク（貸し倒れリスク）を減らすことです。そのため、審査は非常に慎重に行われます。
ローン審査でチェックされる主な項目は以下の通りです。
- 年齢： ローンを完済するまでの年齢が、返済能力に影響します。
- 年収： 安定した収入があるかどうかは、返済能力の重要な指標です。
- 勤続年数： 同じ会社に長く勤めているほど、収入が安定していると見なされます。
- 信用情報： 過去の借入やクレジットカードの利用状況、返済の遅延など、信用に関する情報が審査されます。
- 借入状況： 他の借入がある場合は、返済負担率に影響します。
- 物件の担保価値： 担保となる物件の価値も、ローンの審査に影響します。
今回のケースでは、所得の低さ、過去の借入、そして収入の証明方法が審査の大きなポイントになりそうです。
今回のケースへの直接的な回答
今回のケースでは、いくつかの懸念事項があります。まず、過去3年間の所得が低いことが問題です。特に、20年度の所得が22万円と非常に低い点は、返済能力を疑われる可能性があります。また、有限会社の契約職人という雇用形態も、収入の安定性に不安を持たれる可能性があります。さらに、過去の借入や保証人の経験も、審査にマイナスの影響を与える可能性があります。
しかし、全く希望がないわけではありません。過去の借入は完済済みであること、クレジットカードの支払いに遅延がないこと、そして、給与振込口座の銀行でローンを申し込んでいることは、プラス材料となりえます。金融機関に対して、誠実に状況を説明し、返済能力をアピールすることが重要です。
関係する法律や制度：ローン審査と信用情報
ローンの審査には、主に以下の法律や制度が関係します。
- 個人情報保護法： 信用情報は、個人情報として厳格に管理されます。金融機関は、ローンの審査に必要な範囲でのみ、信用情報を利用できます。
- 割賦販売法： クレジットカードの利用に関するルールを定めています。
- 信用情報機関： 信用情報は、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されます。金融機関は、これらの機関を通じて、あなたの信用情報を確認します。
信用情報機関は、あなたの信用に関する情報を収集し、金融機関に提供します。この情報には、クレジットカードの利用状況、ローンの返済状況、過去の借入履歴などが含まれます。ローンの審査では、この信用情報が重要な判断材料となります。
誤解されがちなポイント：所得と収入の違い
ローンの審査において、よく誤解されがちなポイントがあります。それは、「所得」と「収入」の違いです。
収入とは、会社から受け取る給与や事業収入など、あなたが得るお金の総額のことです。一方、所得とは、収入から必要経費などを差し引いた後の金額のことです。例えば、会社員の場合、収入から給与所得控除を差し引いたものが所得となります。自営業者の場合は、収入から必要経費を差し引いたものが所得となります。
ローンの審査では、一般的に「所得」が重視されます。なぜなら、所得は、税金の計算や社会保険料の算出に使われるものであり、あなたの真の「儲け」を示すからです。しかし、収入も考慮される場合があります。特に、収入が安定している場合は、返済能力の裏付けとして評価されることがあります。
今回のケースでは、所得が低いことが問題となっていますが、収入が安定していることを説明することで、審査に有利に働く可能性があります。
実務的なアドバイス：審査に通るためにできること
ローンの審査に通るために、いくつか実践できることがあります。
- 正確な情報開示： 審査に必要な情報は、正確に開示しましょう。嘘や誤魔化しは、信用を失う原因になります。
- 自己資金の準備： 頭金や手付金など、自己資金を多く用意することで、ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。
- 他の借入の整理： 他の借入がある場合は、できる限り整理しておきましょう。借入件数を減らすことや、一部繰り上げ返済をすることで、返済負担を軽減できます。
- 信用情報の確認： 自分の信用情報を確認し、誤りがないかチェックしましょう。万が一、誤りがある場合は、信用情報機関に訂正を申し出ることができます。
- 金融機関への相談： 複数の金融機関に相談し、ローンの種類や金利、審査基準などを比較検討しましょう。また、現在の状況を正直に伝え、審査に通るためにどのような対策が必要か相談することも有効です。
- 所得の証明： 確定申告の控えや源泉徴収票など、所得を証明できる書類を提出しましょう。また、収入が安定していることを示すために、給与明細や通帳のコピーなども提出できると良いでしょう。
- 資金使途の説明： なぜリフォームが必要なのか、その費用がどのように使われるのかを具体的に説明しましょう。
- 保証人： 保証人を立てることも、審査に通るための一つの手段です。ただし、保証人には、万が一の場合にあなたに代わって返済する義務が生じるため、慎重に検討しましょう。
今回のケースでは、所得が低いことが最大の懸念事項です。しかし、収入が安定していること、過去の借入を完済していること、クレジットカードの支払いに遅延がないことなどをアピールし、金融機関に納得してもらうことが重要です。
専門家に相談すべき場合とその理由
以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。
- 審査に通る見込みが低い場合： 専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なローン商品や対策を提案してくれます。
- ローンの仕組みがよくわからない場合： ローンの種類や金利、審査基準など、ローンの仕組みを詳しく知りたい場合は、専門家のアドバイスが役立ちます。
- 信用情報に不安がある場合： 信用情報に問題がある場合は、専門家が、信用情報の回復に向けたアドバイスをしてくれます。
- 資金計画に不安がある場合： 専門家は、あなたの収入や支出に合わせて、無理のない資金計画を立てるサポートをしてくれます。
相談できる専門家としては、ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザー、不動産コンサルタントなどが挙げられます。これらの専門家は、ローンの審査に関する知識や経験が豊富であり、あなたの状況に合わせて、的確なアドバイスをしてくれます。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回のケースでは、リフォームローンの審査は厳しい可能性がありますが、諦める必要はありません。以下の点を意識して、審査に臨みましょう。
- 所得の低さが最大の懸念事項： 収入の安定性や過去の借入の完済をアピールしましょう。
- 信用情報を確認： 自分の信用情報に問題がないか確認し、必要であれば対策を講じましょう。
- 金融機関に相談： 複数の金融機関に相談し、自分に合ったローンを探しましょう。
- 自己資金の準備： 頭金や手付金など、自己資金を多く用意することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 専門家への相談： 必要に応じて、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。
ローンの審査は、あなたの「お金を借りる力」を評価するテストです。しっかりと準備し、誠実に対応することで、審査に通る可能性を高めることができます。頑張ってください！
