住宅ローン審査の基礎知識：審査は何をチェックするの？

住宅ローンの審査は、あなたの「お金をきちんと返せる能力」を評価するために行われます。 審査では、主に以下の3つの要素がチェックされます。

• 返済能力： 安定した収入があるか、無理のない返済計画か。
• 信用情報： 過去の借入や返済の履歴に問題がないか。
• 物件の価値： 購入する物件の価値が、ローンの担保として適切か。

これらの要素を総合的に判断し、金融機関はあなたに融資できるかどうかを決定します。

今回のケースへの直接的な回答：審査に通る可能性は？

ご夫婦の状況を拝見すると、住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。 理由は以下の通りです。

• 安定した収入： 夫の年収450万円、妻の年収340万円は、住宅ローンの返済に十分な収入と言えます。 夫婦ともに安定した職業に就いていることもプラスです。
• 過去の借入の完済： クレジットカードの借入を完済し、カードも解約する予定であることは、信用情報上のリスクを軽減します。
• 頭金の準備： 頭金100万円を用意していることも、金融機関からの評価を上げる要素となります。
• 車のローンの返済： 車のローンを住宅購入までに完済する予定であることも、審査に有利に働きます。

ただし、過去の延滞歴が審査に影響する可能性はゼロではありません。 審査の結果を左右する可能性のある要素については、後ほど詳しく解説します。

住宅ローン審査に関わる法律と制度

住宅ローン審査に直接的に関係する法律はありませんが、関連する制度としては、以下のようなものが挙げられます。

• 個人信用情報機関： 信用情報は、主に「信用情報機関」と呼ばれる機関に登録・管理されています。 日本には、CIC、JICC、KSCという3つの主要な信用情報機関があります。 住宅ローン審査では、これらの機関に照会し、あなたの信用情報を確認します。
• 住宅ローン控除（減税）： 住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、一定期間、所得税や住民税が控除される制度があります。 これは、住宅購入者の経済的な負担を軽減するためのものです。

誤解されがちなポイント：信用情報と過去の延滞

住宅ローン審査で最も誤解されやすいのが、「信用情報」に関する部分です。 過去にクレジットカードの延滞があった場合、それが審査にどのように影響するのか、多くの方が不安に感じています。

信用情報とは？

信用情報とは、あなたのクレジットカードやローンの利用履歴、支払い状況などを記録した情報です。 この情報をもとに、金融機関はあなたが「お金をきちんと返せる人」かどうかを判断します。 信用情報機関に登録されている情報は、金融機関が共有し、審査に利用します。

過去の延滞の影響

過去に延滞があった場合、その情報が信用情報機関に記録されます。 延滞の期間や回数によっては、住宅ローン審査に悪影響を及ぼす可能性があります。 特に、長期の延滞や、何度も繰り返している場合は、審査に通らない可能性が高くなります。

しかし、今回のケースでは、過去の延滞は2年前に発生し、現在は完済しており、カードも解約する予定です。 この場合、過去の延滞が審査に与える影響は、それほど大きくないと考えられます。 ただし、審査の際には、正直に事実を伝えることが重要です。

実務的なアドバイスと具体例：審査を有利に進めるには？

住宅ローン審査を有利に進めるためには、以下の点に注意しましょう。

• 自己資金の準備： 頭金を多く用意することで、ローンの借入額を減らし、審査に通りやすくなります。
• 信用情報のクリーン化： クレジットカードの利用状況を見直し、延滞がないように注意しましょう。 過去に延滞がある場合は、完済し、しばらくの間は良好な利用状況を保つことが重要です。
• 他の借入の整理： 住宅ローン以外の借入がある場合は、できる限り完済しておくか、借入額を減らしておきましょう。
• 無理のない返済計画： 収入に見合った借入額、返済期間を設定しましょう。 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、自分に合ったものを選びましょう。
• 事前相談： 住宅ローンの審査を受ける前に、金融機関の担当者に相談し、自分の状況を伝えて、審査に通る可能性があるか確認してみるのも良いでしょう。

具体例：

例えば、過去にクレジットカードの支払いを1ヶ月延滞してしまったAさんのケースを考えてみましょう。 Aさんは、延滞後、すぐに完済し、それ以降は支払い遅延なく、クレジットカードを利用しています。 この場合、Aさんの信用情報は、過去の延滞について記録されているものの、現在の支払い状況が良好であるため、住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。 しかし、審査の際には、過去の延滞について正直に説明し、反省の意を示すことが重要です。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。

• 信用情報に不安がある場合： 信用情報に問題がある場合、専門家は、信用情報の開示方法や、改善策についてアドバイスしてくれます。
• 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討したい場合： 専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な住宅ローンを提案してくれます。
• 返済計画について不安がある場合： 専門家は、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。

専門家は、あなたの住宅ローンに関する疑問や不安を解消し、より良い選択をするためのサポートをしてくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースでは、住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。 過去の借入や延滞、現在の収入や資産状況などを総合的に判断すると、問題ないと判断できます。

住宅ローン審査を通過するために、以下の点に注意しましょう。

• 過去の借入は完済し、クレジットカードの利用状況を良好に保つ
• 頭金をできる限り多く準備する
• 無理のない返済計画を立てる
• 住宅ローンの専門家に相談する

ご夫婦が安心してマイホームの夢を叶えられるよう、心から応援しています。